Hãy nghĩ về một danh mục đầu tư như một giỏ chứa tất cả các khoản đầu tư bạn có trong các tài khoản hưu trí và không nghỉ hưu (chịu thuế) khác nhau của bạn. Lý tưởng nhất là danh mục đầu tư của bạn phát triển cùng với bạn và cung cấp thu nhập bạn cần để sống thoải mái sau những năm làm việc. Nếu bạn đang tiết kiệm cho hưu trí và đầu tư cho nghỉ hưu, hãy chắc chắn rằng danh mục đầu tư của bạn có những đặc điểm chính này.
Chìa khóa chính
- Một danh mục đầu tư lý tưởng nên chứa một thành phần tăng trưởng, đặc biệt là trong những năm còn trẻ. Trong cuộc sống, trọng tâm chuyển từ tăng trưởng sang thu nhập. thay đổi.
Danh mục đầu tư là gì?
Danh mục đầu tư bao gồm tất cả các khoản đầu tư bạn có trong các tài khoản khác nhau, bao gồm:
- Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) sIRAs (truyền thống, Roth, SEP, SIMPLE) Tài khoản môi giới chịu thuế
Những tài khoản này có thể nắm giữ các loại tài sản khác nhau, bao gồm (nhưng không giới hạn) cổ phiếu, trái phiếu, quỹ giao dịch trao đổi (ETF), quỹ tương hỗ, hàng hóa, tương lai, quyền chọn, thậm chí là bất động sản. Cùng với nhau, những tài sản này tạo thành danh mục đầu tư của bạn.
Nếu bạn đang đầu tư cho nghỉ hưu, một danh mục đầu tư lý tưởng sẽ là một danh mục đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn cho đến khi bạn vượt qua. Các đặc điểm sau đây giúp thực hiện điều đó.
Phát triển chứng khoán
Kế hoạch nghỉ hưu được thiết kế để phát triển trong thời gian dài. Các công cụ tăng trưởng như chứng khoán và bất động sản thường tạo thành hạt nhân của hầu hết các danh mục đầu tư nghỉ hưu thành công nhất là khi họ đang trong giai đoạn tăng trưởng.
Điều cực kỳ quan trọng là có ít nhất một phần tiền tiết kiệm hưu trí của bạn tăng nhanh hơn tỷ lệ lạm phát. Làm như vậy cho phép bạn tăng sức mua theo thời gian.
Dữ liệu từ Kiplinger.com cho thấy rằng các cổ phiếu đã được đăng cho đến nay lợi nhuận tốt nhất của bất kỳ loại tài sản nào theo thời gian. Từ năm 1926 đến 2018, cổ phiếu trung bình tăng trưởng khoảng 10, 1% mỗi năm. Trái phiếu trung bình chỉ bằng một nửa tỷ lệ đó, và tiền mặt tăng khoảng 3, 3%.
Vì lý do này, ngay cả các danh mục đầu tư hưu trí chủ yếu hướng đến bảo toàn vốn và tạo thu nhập thường duy trì một tỷ lệ nhỏ nắm giữ vốn chủ sở hữu để cung cấp một hàng rào chống lạm phát.
10, 1%
Lượng tăng trưởng mỗi năm mà cổ phiếu đã đạt trung bình từ năm 1926 đến 2018.
Đa dạng hóa danh mục đầu tư
Đa dạng hóa sẽ có một hình thức khác theo thời gian khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Khi bạn ở độ tuổi 20, bạn chỉ cần đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình giữa các loại cổ phần khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu và quỹ lớn, trung bình và vốn hóa nhỏ, và có lẽ là bất động sản.
Tuy nhiên, khi bạn đạt đến độ tuổi 40 và 50, có lẽ bạn cần bắt đầu chuyển một số tài sản của mình sang các lĩnh vực bảo thủ hơn. Chúng bao gồm trái phiếu doanh nghiệp, chào bán cổ phiếu ưu đãi và các công cụ vừa phải khác vẫn có thể tạo ra lợi nhuận cạnh tranh, nhưng ít rủi ro hơn so với cổ phiếu thuần túy.
Đầu tư thay thế, chẳng hạn như kim loại quý, các công cụ phái sinh, cho thuê dầu khí và các tài sản không tương quan khác, cũng có thể làm giảm sự biến động chung của danh mục đầu tư của bạn. Họ cũng có thể giúp tạo ra lợi nhuận tốt hơn trong các giai đoạn khi các lớp tài sản truyền thống không hoạt động.
Một danh mục đầu tư hưu trí lý tưởng cũng sẽ không phụ thuộc quá nhiều vào cổ phiếu của cổ phiếu công ty được nắm giữ bên trong hoặc bên ngoài kế hoạch mua cổ phiếu 401 (k) hoặc khác của bạn. Một sự sụt giảm lớn về giá trị có thể làm thay đổi mạnh mẽ kế hoạch nghỉ hưu của bạn nếu nó chiếm một tỷ lệ lớn trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Đầu tư sau thời kỳ hoàng kim
Chấp nhận rủi ro
Khi bạn ở tuổi hoặc gần tuổi nghỉ hưu, khả năng chấp nhận rủi ro của bạn sẽ thay đổi và bạn cần tập trung ít hơn vào tăng trưởng và nhiều hơn vào bảo toàn vốn và thu nhập. Các công cụ như chứng chỉ tiền gửi (CD), chứng khoán Kho bạc và các niên kim cố định và được lập chỉ mục có thể phù hợp nếu bạn cần một sự đảm bảo về tiền gốc hoặc thu nhập.
Tuy nhiên, nói chung, danh mục đầu tư của bạn không nên được đầu tư độc quyền vào các công cụ được bảo đảm cho đến khi bạn đạt đến thập niên 80 hoặc 90. Một danh mục hưu trí lý tưởng sẽ tính đến rủi ro giải ngân của bạn, nó đo lường bạn sẽ mất bao lâu để phục hồi sau một khoản lỗ lớn trong danh mục đầu tư của bạn.
Quản lý chủ động và thụ động
Các nhà đầu tư ngày nay có nhiều sự lựa chọn hơn bao giờ hết khi nói đến ai có thể quản lý tiền của họ. Một trong những lựa chọn này là quản lý danh mục đầu tư chủ động và thụ động. Nhiều nhà hoạch định độc quyền đề xuất danh mục đầu tư của các quỹ chỉ số được quản lý thụ động. Những người khác cung cấp danh mục đầu tư được quản lý tích cực có thể gửi lợi nhuận vượt trội so với các thị trường rộng lớn hơn và ít biến động hơn. Lưu ý rằng các quỹ được quản lý tích cực thường tính phí cao hơn, một số thứ cần cân nhắc khi bạn xem xét nơi để đặt tiền của mình.
Một lựa chọn khác là một cố vấn robo. Các nền tảng kỹ thuật số này phân bổ và quản lý danh mục đầu tư theo các thuật toán đặt trước được kích hoạt bởi hoạt động thị trường. Các cố vấn viên của Robo thường có chi phí thấp hơn nhiều so với các nhà quản lý con người. Tuy nhiên, việc họ không thể đi chệch khỏi chương trình của họ có thể bất lợi trong một số trường hợp. Và các mô hình giao dịch mà họ sử dụng thường kém tinh vi hơn so với các mô hình được sử dụng bởi các đối tác con người của họ.
Cố vấn Robo có thể không phải là lựa chọn tốt nhất nếu bạn cần các dịch vụ tiên tiến như lập kế hoạch bất động sản, quản lý thuế phức tạp, quản lý quỹ ủy thác hoặc kế hoạch nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt
Về mặt khái niệm, hầu hết mọi người sẽ định nghĩa một danh mục đầu tư nghỉ hưu lý tưởng của người Hồi giáo là một danh mục đầu tư cho phép họ sống trong sự thoải mái tương đối sau khi họ rời khỏi thế giới làm việc.
Danh mục đầu tư của bạn phải luôn chứa sự cân bằng phù hợp về tăng trưởng, thu nhập và bảo toàn vốn. Tuy nhiên, tầm quan trọng của từng đặc điểm này luôn dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro, mục tiêu đầu tư và chân trời thời gian của bạn.
Nói chung, bạn nên tập trung danh mục đầu tư của mình chủ yếu hoặc hoàn toàn vào tăng trưởng cho đến khi bạn đến tuổi trung niên, lúc đó mục tiêu của bạn có thể bắt đầu chuyển sang thu nhập và rủi ro thấp hơn.
Tuy nhiên, các nhà đầu tư khác nhau có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau và nếu bạn có ý định làm việc cho đến tuổi muộn hơn, bạn có thể gặp rủi ro lớn hơn với số tiền của mình. Do đó, danh mục đầu tư lý tưởng luôn phụ thuộc vào bạn và dựa trên những gì bạn sẵn sàng làm để đạt được mục tiêu của mình.
