Chọn một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể gây nhầm lẫn. Có rất nhiều chính sách khác nhau để xem xét. Bạn phải suy nghĩ về phí bảo hiểm và lợi ích đi kèm với các chính sách, cũng như các công ty chúng. Sau đó, có loại chính sách. Cái nào phù hợp với bạn, một cuộc sống lâu dài hay cuộc sống lâu dài? Cả hai đều có ưu điểm và nhược điểm, tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Nếu bạn đang nghiên cứu một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có một vài điều bạn sẽ cần xem xét. Các minh họa rất khó để giải mã và mỗi sản phẩm của công ty có mức phí khác nhau, điều này gây khó khăn cho việc so sánh trực tiếp các chính sách. Đây là một hướng dẫn để so sánh các chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Chìa khóa chính
- Các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không hết hạn và cung cấp các khoản trợ cấp tử vong cũng như một phần tiết kiệm. Để so sánh các chính sách nhân thọ vĩnh viễn khác nhau, hãy sử dụng tỷ lệ hoàn trả nội bộ của quyền lợi tử vong như một công cụ đánh giá. Nói chung, chính sách này là cao nhất IRR có lẽ là lựa chọn tốt nhất.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là gì?
Trước khi chúng tôi xem xét cách so sánh các chính sách, điều quan trọng là phải hiểu bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là gì. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một loại hợp đồng bảo hiểm không có ngày hết hạn, đây là một đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, một hợp đồng hết hạn nếu bên được bảo hiểm vẫn còn sống sau một độ tuổi nhất định.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường có hai thành phần hoặc lợi ích. Đầu tiên là quyền lợi tử vong, hoặc số tiền chi trả cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm sau khi chết. Thứ hai là giá trị tiền mặt, được xây dựng theo thời gian. Chủ hợp đồng có thể vay với số tiền này hoặc thậm chí rút từ khoản tiết kiệm sau một thời điểm nhất định.
Các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Có hai loại chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau có sẵn trên thị trường. Cả hai đều cung cấp một lợi ích tử vong cũng như một phần tiết kiệm. Nhưng có một sự khác biệt tinh tế giữa hai. Phần tiết kiệm cho toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ thường được đảm bảo, trong khi phần tiết kiệm được cung cấp bởi chính sách nhân thọ phổ quát dao động dựa trên cách thị trường thực hiện. Chính sách phổ quát cũng cung cấp cho các chủ chính sách tùy chọn cao cấp linh hoạt. Một cảnh báo với cả hai: Bạn phải trả phí bảo hiểm hoặc có nguy cơ mất chính sách của mình.
Vậy làm thế nào để bạn chọn một chính sách phù hợp với bạn? Hãy thử sử dụng tỷ lệ hoàn vốn nội bộ (IRR) tỷ lệ chung được sử dụng để đánh giá các khoản đầu tư hoặc dự án.
Tỷ lệ hoàn vốn nội bộ
Hầu hết mọi người nhìn vào hai yếu tố khi quyết định chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà họ muốn mua bảo hiểm và lợi ích tử vong. Mục tiêu là để đo lường khách quan và đánh giá lợi tức của số tiền được phân bổ cho phí bảo hiểm. Nghe có vẻ khó đúng không? Không hẳn vậy. May mắn thay, có một cách để vượt qua sự nhầm lẫn bằng cách sử dụng IRR của lợi ích tử vong làm công cụ đánh giá. Nó đo lãi suất mà tại đó giá trị hiện tại ròng (NPV) của phí bảo hiểm được trả bằng với giá trị hiện tại ròng của lợi ích tử vong. Sự đồng thuận chung là các chính sách có cùng mức phí bảo hiểm và IRR cao được mong muốn hơn nhiều.
Bảo hiểm nhân thọ có IRR rất cao trong những năm đầu của chính sách, thường là hơn 1.000%. Sau đó nó giảm dần theo thời gian. IRR này rất cao trong những ngày đầu của chính sách bởi vì nếu bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng, và sau đó đột ngột qua đời, những người thụ hưởng của bạn vẫn sẽ nhận được một khoản trợ cấp một lần.
Cách tốt nhất để thực sự đánh giá một chính sách là yêu cầu một báo cáo tùy chọn hiển thị IRR của chính sách.
Những cân nhắc khác cho chính sách của bạn
Khi mua bảo hiểm, tốt nhất nên làm việc với một nhà môi giới độc lập, người có thể cung cấp hướng dẫn về bảo lãnh phát hành và cung cấp các kịch bản từ các công ty khác nhau. Dưới đây là một số vấn đề cần xem xét khi mua bảo hiểm:
Một nhà môi giới độc lập có thể hướng dẫn bạn qua quy trình bảo lãnh phát hành và cung cấp cho bạn các dự đoán từ các công ty bảo hiểm khác nhau.
Trợ cấp tử vong
Cần bao nhiêu lợi ích cho cái chết? Điều này phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và những gì bạn cần để lại cho những người thụ hưởng. Xem xét tải nợ của bạn, thu nhập hàng năm của bạn và bất kỳ yếu tố nào khác trong cuộc sống tài chính của bạn. Nói chung, bạn nên đưa ra một chính sách với lợi ích tử vong bằng bốn đến năm lần lương hàng năm của bạn.
Một câu hỏi khác để tự hỏi: Khi nào cần có lợi ích tử vong, ở cái chết đầu tiên, cái chết thứ hai hay cả hai cái chết? Trong nhiều trường hợp, chính sách cứu nạn bảo đảm hai mạng sống có phí bảo hiểm thấp hơn và IRR cao hơn chính sách cá nhân.
Tuổi và sức khỏe của bạn
Các công ty bảo hiểm có hồ sơ khách hàng ưa thích khác nhau và đánh giá các vấn đề sức khỏe khác nhau, điều này ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm. Bạn càng trẻ, phí bảo hiểm càng thấp. Đó là bởi vì các công ty bảo hiểm đang đặt cược rằng bạn sẽ sống lâu hơn. Vì vậy, người già có xu hướng đắt hơn để đảm bảo. Nếu bạn là người hút thuốc hoặc mắc bệnh nan y, phí bảo hiểm của bạn cũng sẽ cao hơn.
Công ty bảo hiểm
Đánh giá tài chính và sự ổn định của công ty bảo hiểm. Cái này đơn giản. Nếu bạn chọn một công ty đang hoạt động, bạn có thể không nhận được những lợi ích mà bạn đã trả, vì vậy, đáng để đào sâu vào tài chính của công ty bảo hiểm.
Ai chịu rủi ro?
Các chính sách bảo đảm không mất hiệu lực đã đặt ra phí bảo hiểm và chi phí nhưng xây dựng ít giá trị tiền mặt. Miễn là phí bảo hiểm được trả đúng hạn, quyền lợi bảo hiểm tử vong được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm duy trì hiệu lực cho đến một độ tuổi xác định. Với các chính sách không được bảo đảm, rủi ro được chia sẻ. Phí bảo hiểm được xác định một phần bởi tỷ lệ lợi nhuận giả định. Vì vậy, tỷ lệ hoàn vốn giả định càng cao thì phí bảo hiểm minh họa càng thấp. Tuy nhiên, nếu lợi nhuận giả định không đạt được hoặc công ty bảo hiểm tăng phí trong chính sách thì có thể phải trả thêm phí bảo hiểm hoặc chính sách sẽ mất hiệu lực.
Phải làm gì tiếp theo?
Bước tiếp theo là chọn danh sách các công ty và yêu cầu minh họa. Minh họa là những dự báo cho bạn một triển vọng về chính sách của mình trong suốt cuộc đời. Để thống nhất tất cả các minh họa nên:
- Có cùng mức phí bảo hiểm hoặc quyền lợi tử vong, cho đến khi có một độ tuổi được chỉ định Sử dụng cùng một chế độ thanh toán phí bảo hiểm, hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm Sử dụng một mức lãi suất giả định nhất quán cho các chính sách không kiểm soát.
Dưới đây là cách đánh giá các minh họa:
- Quyết định về lợi ích tử vong được bảo đảm hoặc không được bảo đảm Xem lại xếp hạng tài chính của công ty bảo hiểmDetermine, chính sách này, cung cấp IRR cao nhất với mức phí bảo hiểm thấp nhất
Điểm mấu chốt
Giả sử tất cả các yếu tố khác đều như phí bảo hiểm, quyền lợi tử vong, xếp hạng tài chính cho công ty bảo hiểm, v.v., chính sách có IRR cao nhất về quyền lợi tử vong theo thời gian có lẽ là lựa chọn tốt hơn. Khi bạn thực hiện lựa chọn của mình, bạn cần gửi đơn đăng ký và trải qua bảo lãnh phát hành. Trong một số trường hợp, đề nghị từ công ty bảo hiểm có thể có một đánh giá khác. Nếu điều này xảy ra, nhà môi giới của bạn có thể giúp mua kiện cho các công ty khác để xem có ưu đãi nào tốt hơn không.
