Mục lục
- Khi nào nên có thu nhập SS
- Tính tuổi hòa vốn
Các cá nhân gần nghỉ hưu có thể thực hiện một số chiến lược để trang trải chi phí sinh hoạt trong những năm sau khi làm việc. Mặc dù phân phối kế hoạch hưu trí và thanh toán lương hưu là phổ biến, thu nhập An sinh xã hội là kế hoạch thu nhập được sử dụng rộng rãi nhất trong số những người nghỉ hưu. Khoản trợ cấp hàng tháng là số tiền được đảm bảo mà một người có thể bắt đầu nhận được sớm nhất là ở tuổi 62.
Mặc dù An sinh xã hội là một phương pháp được sử dụng phổ biến trong kế hoạch thu nhập hưu trí, các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến mức độ lợi ích mà một cá nhân nhận được trong suốt cuộc đời của mình.
Chìa khóa chính
- Các câu hỏi xung quanh thời điểm bắt đầu nhận thu nhập an sinh xã hội có thể phức tạp. Bắt đầu quá sớm và bạn sẽ kiểm tra nhỏ hơn mỗi tháng, có thể để tiền trên bàn. Quá muộn và bạn sẽ nhận được khoản thanh toán lớn hơn nhưng bạn có thể mong đợi tuổi thọ ngắn hơn vào thời điểm đó. Tính toán tuổi hòa vốn lý tưởng cho các lợi ích là một cách hữu ích để đảm bảo bạn cân bằng các khoản thanh toán so với tuổi thọ.
Khi nào có thu nhập an sinh xã hội
Người về hưu có thể chọn nhận trợ cấp An sinh xã hội bắt đầu ở tuổi 62 hoặc muộn nhất là 70 tuổi, mặc dù tuổi nghỉ hưu đầy đủ khác nhau tùy thuộc vào năm sinh ra (tuổi nghỉ hưu đầy đủ hiện là 66 tuổi). Nếu một cá nhân chọn nhận trợ cấp sớm, trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ, thu nhập sẽ giảm tới 25%. Mặc dù tổng số tiền kiểm tra thu nhập nhận được cao hơn so với những người chờ đến khi đủ tuổi nghỉ hưu, tổng số tiền thanh toán trọn đời có thể thấp hơn.
Ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, một cá nhân nhận được toàn bộ lợi ích dựa trên số tiền thuế An sinh xã hội được trả cho hệ thống trong suốt cuộc đời của họ, lên đến số tiền trợ cấp hàng tháng tối đa. Mặc dù tổng số séc được nhận ít hơn, tổng thanh toán trọn đời có thể cao hơn.
Các cá nhân có thể trì hoãn thu nhập An sinh Xã hội cho đến sau khi đủ tuổi nghỉ hưu sẽ được cấp tín dụng hưu trí chậm trễ mỗi năm cho đến khi 70 tuổi, tương đương với mức tăng 8% cho những người sinh năm 1943 trở lên. Điều này tạo ra số lượng séc ít nhất nhận được nhưng mang lại lợi ích hàng tháng cao hơn nhiều. Để xác định độ tuổi thích hợp nhất để người về hưu bắt đầu nhận thu nhập, tính tuổi hòa vốn An sinh xã hội là có lợi.
Tính tuổi hòa vốn an sinh xã hội
Khi quyền lợi được bầu, một người về hưu đưa ra lựa chọn vĩnh viễn, nghĩa là lợi ích bị giảm trong suốt cuộc đời, không chỉ cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Do đó, có thể chứng minh hữu ích khi tính tuổi hòa vốn An sinh xã hội trong nỗ lực xác định khi nào tổng lợi ích nhận được bằng với số tiền tương tự trong các cuộc bầu cử ở độ tuổi khác nhau.
Ví dụ: nếu chúng tôi giả sử tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho người về hưu là 65 và anh ấy hoặc cô ấy chọn bắt đầu nhận thu nhập An sinh xã hội ở tuổi 62, thì mức trợ cấp tuổi nghỉ hưu đầy đủ của anh ấy hoặc cô ấy là 1.000 đô la có thể giảm 20% $ 800 mỗi tháng.
Nếu đồng nghiệp của người nghỉ hưu có cùng ngày sinh và lịch sử thu nhập tương tự sẽ nhận được lợi ích của mình khi đủ tuổi nghỉ hưu ba năm sau đó, khoản trợ cấp có thể bằng 1.000 đô la mỗi tháng. Trong ba năm đầu tiên, người về hưu đầu tiên nhận được tổng cộng 28.800 đô la (tương đương 9.600 đô la mỗi năm) trong khi lần thứ hai không nhận được gì. Khi người về hưu thứ hai bắt đầu nhận trợ cấp, anh ta hoặc cô ta nhận được thêm 200 đô la mỗi tháng, hoặc hơn 2.400 đô la mỗi năm so với người về hưu đầu tiên.
Tuổi hòa vốn An sinh xã hội là 77, hoặc 15 năm sau khi nghỉ hưu đầu tiên được bầu để nhận trợ cấp. Sau thời điểm này, người về hưu thứ hai kiếm được nhiều tiền hơn trong suốt cuộc đời của mình so với lần đầu tiên.
Mặc dù tỷ lệ tử vong là một ẩn số, những người về hưu nghĩ rằng họ có thể sống qua tuổi hòa vốn có thể muốn trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh xã hội cho đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, trong khi những người không mong đợi tuổi thọ có thể muốn bắt đầu trợ cấp sớm.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Tập đoàn quản lý vốn của New York, Pearl River, NY
Các khoản thanh toán An sinh xã hội được thiết kế tương đương với người có tỷ lệ tử vong trung bình, vì vậy về mặt lý thuyết, nó sẽ không tạo ra sự khác biệt khi một cá nhân bắt đầu thu thập. Tuy nhiên, độ tuổi hòa vốn, độ tuổi khi tổng thu nhập An sinh xã hội từ hai lựa chọn nghỉ hưu là như nhau, có thể tốt, vì các yếu tố bên ngoài có thể ảnh hưởng đến giá trị lợi ích thực tế nhận được. Chúng bao gồm lạm phát được đo bằng mức tăng chi phí sinh hoạt hàng năm, giá trị thời gian của tiền, lợi nhuận đầu tư có thể xảy ra và thuế suất biên. Máy tính trực tuyến có thể cung cấp một điểm khởi đầu tốt để ước tính các biến này.
Nhưng hãy nhớ rằng, các yếu tố cá nhân ảnh hưởng đến quyết định khi nào nên nộp đơn, sức khỏe quá mức, nhu cầu gia đình, tình trạng việc làm và một phân tích hòa vốn không thể nắm bắt được những điều này.
