Annuuity từng có hai loại cơ bản. Một bên là các niên kim cố định cung cấp cho chủ sở hữu lợi nhuận khiêm tốn nhưng bảo đảm thanh toán được đảm bảo. Thay thế là một loại biến, có lợi nhuận dựa trên mức độ một rổ cổ phiếu cụ thể thực hiện tốt như thế nào. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, khách hàng niên kim đã có lựa chọn thứ ba, giữa đường, niên kim được lập chỉ mục.
Chìa khóa chính
- Các niên kim được lập chỉ mục hứa hẹn lợi nhuận được đảm bảo cộng với một dựa trên chỉ số thị trường, như S & P 500. Nhiều hợp đồng niên kim áp dụng mức lãi suất được bảo đảm chỉ bằng một phần tiền bạn trả trong phí bảo hiểm. Lợi nhuận dựa trên thị trường của bạn cũng có thể thấp hơn tăng phần trăm thực tế của thị trường.
Các niên kim được lập chỉ mục có lợi nhuận được đảm bảo cộng với lợi nhuận dựa trên thị trường. Kết quả là một tiềm năng lớn hơn so với một hợp đồng cố định truyền thống, với ít rủi ro hơn một niên kim thay đổi.
Nếu số liệu bán hàng là bất kỳ dấu hiệu nào, nhiều nhà đầu tư xem các niên kim được lập chỉ mục là một đề xuất tốt nhất của cả hai thế giới. Doanh thu đạt kỷ lục 69, 6 tỷ đô la trong năm 2018, theo Viện hưu trí an toàn LIMRA tăng 9 tỷ đô la so với kỷ lục trước đó được thiết lập vào năm 2016.
Nhưng trước khi nhảy vào một niên kim được lập chỉ mục, các nhà đầu tư nên đọc bản in đẹp. Mặc dù các sản phẩm này có thể phù hợp với một số danh mục đầu tư nhất định, nhưng chúng nổi tiếng phức tạp và có thể thay đổi đáng kể về chất lượng.
Làm thế nào lập chỉ mục Annuuity làm việc
Cũng như các hợp đồng niên kim khác, các niên kim được lập chỉ mục được bán bởi các công ty bảo hiểm và yêu cầu người mua thực hiện thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán cao cấp. Sau đó, vào một ngày định trước, niên kim giải ngân một khoản tiền một lần hoặc thanh toán theo lịch trình thường xuyên cho người giữ niên kim.
Chính xác số tiền bạn nhận được là một trong những khía cạnh của các niên kim được lập chỉ mục có thể khiến bạn gãi đầu. Đối với người mới bắt đầu, phần lãi suất được đảm bảo trong tiền lãi của bạn có thể không áp dụng cho toàn bộ số tiền bảo hiểm bạn phải trả. Ở hầu hết các tiểu bang, lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo là lãi suất 1% đến 3% cho ít nhất 87, 5% phí bảo hiểm đã trả. Các điều khoản này khác nhau tùy theo công ty, vì vậy đọc chi tiết của hợp đồng là rất quan trọng.
Phần lợi nhuận dựa trên thị trường dựa trên hiệu suất của một chỉ số cụ thể, chẳng hạn như S & P 500. Nhưng nếu chỉ số tăng 15% một năm, đừng hy vọng niên kim được lập chỉ mục của bạn sẽ trả số tiền đó trên đầu trang đảm bảo hoàn trả. Một số công ty sử dụng cái được gọi là tỷ lệ tham gia của người dùng, đó là mức tăng của một thị trường mà họ sẽ chuyển cho người nắm giữ niên kim. Ví dụ: nếu tỷ lệ tham gia là 70% và thị trường tăng 10% trong một năm nhất định, lợi nhuận liên quan đến chỉ số sẽ chỉ là 7%.
Một số công ty bảo hiểm cũng đặt giới hạn cho lợi nhuận dựa trên thị trường của họ. Ví dụ: khoản thanh toán tối đa của họ có thể là 8%, ngay cả khi chỉ số niên kim của bạn được chốt để thực hiện tốt hơn nhiều so với chỉ số đó.
Công thức tính toán lợi nhuận dựa trên thị trường thay đổi đáng kể từ một hãng bảo hiểm sang hãng tiếp theo, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu chi tiết. Nhưng hãy cẩn thận: Một số niên kim được lập chỉ mục cho phép công ty thay đổi tỷ lệ tham gia hoặc giới hạn của họ ngay cả sau khi bạn đã mua niên kim của mình.
Bạn có thể mất tiền
Mặc dù các niên kim được lập chỉ mục được coi là bảo thủ hơn so với các niên kim thay đổi, và tạo ra một điểm bán của lợi nhuận được bảo đảm của họ, nhưng dù sao họ cũng có rủi ro. Một là nếu bạn cần thoát khỏi hợp đồng sớm vì tình trạng khẩn cấp tài chính hoặc nhu cầu cấp bách khác. Mặc dù một số công ty bảo hiểm đã rút ngắn thời gian được gọi là đầu hàng, nhưng hầu hết vẫn yêu cầu bạn phải gắn bó với niên kim trong vòng 5 đến 10 năm hoặc phải đối mặt với một khoản phí đầu hàng khá lớn có thể dẫn đến việc lấy lại ít tiền hơn từ niên kim so với số tiền bạn bỏ ra. Ngoài ra, việc từ bỏ chính sách của bạn có thể khiến bạn bị phạt thuế 10% từ IRS.
Điều quan trọng cần nhớ là độ tin cậy của niên kim phụ thuộc vào sức mạnh tài chính của công ty phát hành chúng. Nếu công ty bảo hiểm bị thiếu vốn, có một cơ hội bên ngoài rằng họ sẽ không thể thực hiện tốt bảo lãnh đầy đủ của mình. Hãy chắc chắn tra cứu xếp hạng tài chính của công ty từ các cơ quan chấm điểm như AM Best, Standard & Poor's và Moody. Gắn bó với các nhà mạng kiếm được điểm cao nhất từ nhiều cơ quan.
Nhưng người môi giới có được một ủy ban béo
Các quy tắc mê cung chi phối các niên kim được lập chỉ mục không phải là lý do duy nhất khiến chúng gây tranh cãi. Các công ty bảo hiểm thường trả cho các nhà môi giới một khoản hoa hồng khổng lồ để bán các sản phẩm đó, một cách công bằng hoặc không, có thể làm tăng sự nghi ngờ về lý do tại sao chúng được khuyến nghị. Trong khi hoa hồng đã giảm trong những năm gần đây, các công ty bảo hiểm tiếp tục trả trung bình hơn 5% cho các nhà môi giới bán chúng.
Tìm kiếm lời khuyên của một chuyên gia đầu tư đáng tin cậy, đặc biệt là một người không có động lực tài chính để thúc đẩy một sản phẩm cụ thể, có thể giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp nhất với mục tiêu của mình.
