Mục lục
- Bạn nên thuê ai?
- Cố vấn độc lập
- Mong đợi điều gì
- Điểm mấu chốt
Có thể phần bị bỏ qua nhất trong cuộc sống tiền bạc hàng ngày của bạn là nghỉ hưu. Đối với một số người, nghỉ hưu là hàng thập kỷ, vậy tại sao bây giờ nghĩ về nó? Những người khác cảm thấy rằng họ đã bỏ xa tiền tiết kiệm đến mức tình trạng của họ là vô vọng. Cũng không đúng. Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm. Tương tự như vậy: Không bao giờ là quá sớm.
Kế hoạch nghỉ hưu rất phức tạp. Nhận trợ giúp sớm có thể là chìa khóa để bạn nghỉ hưu thoải mái, nhưng ngay cả khi bạn già và chậm tiết kiệm, một cố vấn về hưu có thể xác định các khu vực bất ngờ để cải thiện.
Chìa khóa chính
- Kế hoạch nghỉ hưu ngày càng quan trọng đối với đời sống tài chính của một người và nó có thể phức tạp, gây lo lắng và ra quyết định kém. Nếu bạn đang muốn tiết kiệm cho nghỉ hưu, hoặc đang nghỉ hưu và cần phải sống bằng thu nhập do tài sản của mình tạo ra, bạn có thể cần sự giúp đỡ của một cố vấn tài chính. Không phải tất cả các cố vấn tài chính chuyên về lập kế hoạch nghỉ hưu, và vì vậy nên tìm kiếm một cố vấn về hưu có trình độ và hiểu biết.
Bạn nên thuê ai?
Câu trả lời dễ dàng là một cố vấn tài chính, nhưng có tất cả các loại cố vấn ngoài kia. Nếu bạn đang tìm kiếm sự giúp đỡ để xây dựng một tổ trứng hưu trí, bạn có thể muốn một người chuyên lập kế hoạch tài chính. Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, viết tắt là CFP, sẽ rất phù hợp với nhu cầu của bạn, mặc dù các cố vấn khác cũng có thể chuyên về lập kế hoạch.
Các cố vấn tài chính khác chuyên về lập kế hoạch nghỉ hưu có thể được xác định bằng các thông tin đăng nhập khác theo tên của họ - ví dụ: Chuyên gia kế hoạch nghỉ hưu điều lệ (CRPS); Thu nhập hưu trí được chứng nhận chuyên nghiệp (RICP); Tư vấn cao cấp được chứng nhận (CSC); hoặc Cố vấn lập kế hoạch hưu trí (CRPC), để nêu tên một số.
Để tìm một cố vấn tài chính, trước tiên, hãy xác định các nhu cầu và mục tiêu cụ thể của bạn, sau đó tìm một cố vấn phù hợp với họ. Lấy đề xuất từ những người bạn tin tưởng, yêu cầu tham khảo và xem xét việc tìm một cố vấn dựa trên phí thay vì chỉ trả tiền hoa hồng.
Cố vấn độc lập hay Ngân hàng tư nhân?
Ngoài ra còn có các cố vấn liên kết với các công ty đầu tư lớn như Fidelity và các cố vấn độc lập làm việc dưới tên riêng của họ và giữ tiền của bạn an toàn với người giám sát.
Vậy làm thế nào để bạn chọn? Cơn gió lớn nhất có thể làm giảm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, ngoài việc không tiết kiệm đủ, là phí đầu tư. Khi bạn phỏng vấn các cố vấn hưu trí tiềm năng, hãy hỏi họ cách họ được trả tiền. Nếu họ được trả bằng phí từ bạn (thường dựa trên số tiền bạn đang quản lý), hãy hỏi họ bao nhiêu và liệu các sản phẩm đầu tư họ đưa bạn vào cũng sẽ có phí. Các cố vấn chỉ thu phí có thể sẽ tính phí bạn khoảng 1, 5%.
Một số cố vấn có tài khoản tối thiểu. Nếu bạn mới bắt đầu, bạn có thể không có số dư đủ cao để đủ điều kiện tư vấn liên tục. Mặt khác, nhiều cố vấn dựa trên hoa hồng sẽ đảm nhận các khách hàng có số dư thấp - chỉ cần chắc chắn rằng họ không cố gắng đưa bạn vào các khoản tiền không phù hợp hoặc quá đắt. Ngoài ra, đừng quên tận dụng lời khuyên miễn phí thường đi kèm với gói do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn, chẳng hạn như 401 (k). Kế hoạch có thể không cung cấp kế hoạch tài chính đầy đủ, nhưng ít nhất cố vấn có thể giải thích các lựa chọn quỹ của bạn và giúp bạn tìm ra các khoản phí.
Mong đợi điều gì
Điều đầu tiên bạn nên mong đợi khi bạn ngồi xuống với một cố vấn về hưu là một cái nhìn chi tiết về bức tranh tài chính hoàn chỉnh của bạn. Tài sản của bạn là gì? Bạn có đầu tư, bất động sản, thừa kế đang chờ xử lý hoặc các nguồn giá trị khác? Nợ của bạn là gì? Bạn có thế chấp, thanh toán xe hơi, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, nợ doanh nghiệp nhỏ hoặc các khoản vay khác? Làm thế nào để bạn phục vụ nợ của bạn trong khi vẫn tiết kiệm cho nghỉ hưu?
Nói về nghỉ hưu, kế hoạch của bạn cho nó là gì? Bạn có kế hoạch làm việc cho đến khi bạn không thể nữa, hoặc bạn muốn nghỉ hưu sớm hơn? Bạn sẽ thu được bao nhiêu từ An sinh xã hội mỗi tháng và khi nào là thời điểm tốt nhất để bắt đầu thu lợi ích? Làm thế nào về bảo hiểm? Bạn có được bảo hiểm đầy đủ?
Khi cố vấn về hưu của bạn thu thập tất cả thông tin của bạn, anh ấy hoặc cô ấy nên tạo một báo cáo cung cấp cho bạn thông tin tài chính chi tiết về nghỉ hưu của bạn. Báo cáo này sẽ bao gồm số tiền bạn có thể rút từ tài khoản mỗi tháng và số tiền bạn cần tiết kiệm hàng tháng để đạt được mục tiêu đó.
Cố vấn về hưu của bạn cũng sẽ đưa bạn qua các cân nhắc về thuế khác nhau trong bức tranh tài chính của bạn. Nếu bạn có IRA truyền thống, bạn có nên xem xét biến nó thành một Roth? Làm thế nào bạn có thể giảm thiểu các khoản thuế bạn sẽ trả cho các tài sản khác của bạn? Làm thế nào về bất động sản của bạn? Nếu bạn kết thúc với rất nhiều tài sản, làm thế nào bạn sẽ giảm thiểu thuế bất động sản của bạn?
Nếu cố vấn là một người quản lý danh mục đầu tư có kinh nghiệm, anh ấy hoặc cô ấy có thể thiết lập một danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu của bạn. Nếu cố vấn của bạn không thể làm điều đó, anh ấy hoặc cô ấy có thể giới thiệu ai đó có thể. Xem xét các đề xuất, nhưng hãy chắc chắn phỏng vấn bất cứ ai có thể tham gia nhóm lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nói chuyện với nhiều người, và hỏi cố vấn của bạn nếu người đó đang nhận được phí giới thiệu.
Điểm mấu chốt
Lý tưởng nhất, nghỉ hưu của bạn không nên là một nỗ lực tự làm trừ khi bạn có kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm trong kế hoạch nghỉ hưu. Ngay cả những cố vấn lành nghề nhất đôi khi cũng sử dụng người khác bởi vì việc duy trì mục tiêu bằng tiền của chính bạn là khó khăn.
Ngay khi thực tế, nhận được sự giúp đỡ của một nhà hoạch định tài chính. Nếu số dư của bạn thấp hoặc bạn mới bắt đầu, hãy yêu cầu trợ giúp từ quản trị viên kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.
