Thẻ tín dụng có thể là một tiện lợi rất lớn. Nhưng nếu bạn không cẩn thận, chúng cũng có thể là một cách dễ dàng để gặp rắc rối tài chính nghiêm trọng và kết thúc với tín dụng xấu. Dưới đây là một vài lý do bạn có thể muốn cắt giảm nợ thẻ tín dụng và một số bước đơn giản để xử lý.
Chìa khóa chính
- Nợ thẻ tín dụng rất tốn kém và có quá nhiều có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Để giảm nợ thẻ tín dụng, hãy lên kế hoạch trả thêm số dư mỗi tháng, lý tưởng là tất cả. Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, hãy cố gắng trả hết người có lãi suất cao nhất trước.
Nhược điểm của nợ thẻ tín dụng
Có rất nhiều lý do tốt để mang ít nợ thẻ tín dụng, hoặc thậm chí không có gì cả. Trong số đó:
Nó rất tốn kém
Lãi suất thẻ tín dụng rất đắt so với các hình thức nợ khác. Trong thực tế, lãi suất thẻ, trung bình, chạy khoảng hai hoặc ba lần lãi suất cho một khoản vay hoặc thế chấp vốn chủ sở hữu nhà. Nó cũng có thể lấy một khoản lớn từ ngân sách của bạn. Cố vấn tài chính thường nói rằng một người bình thường không nên trả hơn 10% số tiền họ phải trả tại nhà bằng thẻ tín dụng và các khoản nợ tiêu dùng khác (không bao gồm các khoản thế chấp), Howard S. Dvorkin, một kế toán viên công chứng và người sáng lập của Tín dụng hợp nhất Dịch vụ tư vấn. Nhiều hơn thế và bạn có thể có một vấn đề làm cho các đầu khác gặp nhau.
Đó là rủi ro
Lewis J. Altfest, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở New York có khách hàng có xu hướng trở thành chuyên gia có thu nhập lớn, cho biết nợ thẻ tín dụng thường có rủi ro. Nó cũng có thể là một dấu hiệu cảnh báo sớm về rắc rối phía trước. "Quá thường xuyên, thấy việc sử dụng tín dụng lạm dụng dẫn đến khó khăn tài chính, " Altfest viết. "Đôi khi mọi người chỉ nhận được quá sâu."
Nó không được khấu trừ
Không giống như một số loại nợ khác, lãi suất thẻ tín dụng không được khấu trừ thuế. Ngược lại, tiền lãi bạn phải trả cho một khoản thế chấp nhà thường giúp bạn được khấu trừ.
Nó có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn
Tín dụng một yếu tố mà văn phòng sử dụng trong tính toán điểm tín dụng của bạn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn . Đó là số tiền bạn hiện đang nợ, tính theo tỷ lệ phần trăm của tất cả tín dụng bạn có sẵn cho bạn. Ví dụ: nếu các giới hạn trên thẻ tín dụng của bạn tổng cộng là 15.000 đô la và bạn nợ 5.000 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 33%. Nói chung, tỷ lệ sử dụng tín dụng lớn hơn 30% được coi là tiêu cực trong chấm điểm tín dụng.
Cách tấn công Nợ thẻ tín dụng
Trả nhiều hơn mức tối thiểu
Giả sử bạn nợ 5.000 đô la trên thẻ tín dụng và đang trả lãi 15%. Công ty thẻ tín dụng của bạn có thể cho phép bạn thực hiện một khoản thanh toán tối thiểu khiêm tốn, chẳng hạn như 2% hoặc số dư của bạn, hoặc 100 đô la một tháng. Nhưng chỉ cần thực hiện khoản thanh toán tối thiểu đó sẽ dẫn đến nhiều năm nợ và hàng trăm đô la tiền lãi cộng thêm.
Giả sử bạn không thực hiện giao dịch mua mới trên thẻ và trả tối thiểu 100 đô la đó mỗi tháng, sẽ mất bao lâu để trả hết khoản nợ 5.000 đô la? Câu trả lời là 79 tháng, hoặc hơn sáu năm rưỡi. năm Cuối cùng, bạn cũng sẽ trả gần 2.900 đô la tiền lãi. Đó là rất nhiều tiền để trả cho việc vay 5.000 đô la.
Thanh toán thẻ của bạn theo thứ tự
"Hãy nói rằng bạn có bốn khoản nợ thẻ tín dụng", Charles Hughes, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Bayshore, NY "Thay vì thực hiện bốn khoản thanh toán bằng nhau cho tất cả các thẻ, hãy xem xét thanh toán lớn nhất trên thẻ với lãi suất cao nhất. " Sau khi bạn đã trả hết thẻ đó, hãy chuyển sang thẻ có tỷ lệ cao nhất tiếp theo.
Kỹ thuật này được gọi là tuyết lở nợ, và nó là sự lựa chọn hiệu quả nhất về mặt tài chính. Nó tương phản với chiến lược hoàn trả khác, quả cầu tuyết nợ, trong đó bạn hoàn toàn trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước tiên (chỉ trả tối thiểu cho những người khác). Sau đó, bạn sử dụng tiền thừa của mình để trả một cách có phương pháp các khoản nợ còn lại từ nhỏ nhất đến lớn nhất. Điều này mang lại lợi ích tâm lý khi giảm số nợ bạn nợ thông qua một loạt các chiến thắng nhỏ hơn, cho đến khi khoản nợ lớn nhất là khoản duy nhất còn lại.
Một cách để ngăn chặn nợ thẻ tín dụng: Bắt đầu sử dụng tiền mặt thường xuyên hơn.
Tránh các khoản nợ mới
Đặt thẻ của bạn đi một lúc và cố gắng mua hàng ngày bằng tiền mặt. Đây cũng có thể là một cơ hội để thực hiện phân tích dòng tiền để tìm ra tiền của bạn đã đi đâu, Hughes lưu ý. Bạn có thể sẽ phát hiện ra các chi tiêu không cần thiết mà bạn có thể cắt giảm và tiết kiệm nhiều hơn nữa.
Chuyển số dư của bạn
Bạn có thể chuyển số dư của mình từ thẻ lãi suất cao sang thẻ lãi suất thấp hơn. Những ưu đãi như vậy thường đi kèm với lãi suất giới thiệu 0% trong sáu đến 12 tháng. Hấp dẫn như có thể âm thanh, có một số hãy cẩn thận. Đối với một điều, ưu đãi chuyển nhượng có xu hướng yêu cầu một khoản phí trả trước từ 3% đến 5% số tiền bạn chuyển hoặc nếu không thì phí chuyển khoản số dư cố định. Mặc dù vậy, nó có thể có giá trị nó.
Hợp nhất các khoản nợ của bạn
Bạn cũng có thể rút một khoản vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng để hợp nhất số dư thẻ tín dụng của bạn (và các khoản nợ khác) với lãi suất thấp hơn. Với chiến lược như vậy, bạn có thể chuyển đổi một cách hợp lý khoản nợ thẻ mà bạn đang trả lãi suất 15% trở lên cho khoản vay với tỷ lệ phần trăm hàng năm nhiều hơn trong khoảng từ 4% đến 8%. Chỉ cần nhớ ngân hàng những gì bạn tiết kiệm được từ tiền lãi thay vì chi tiêu để tăng nợ.
