Nhưng trước khi bạn chuẩn bị khai thác tiền tiết kiệm hưu trí của mình theo cách này, hãy kiểm tra xem bạn có được phép làm như vậy không. Nhà tuyển dụng không phải thực hiện rút tiền khó khăn, hoặc hai cách khác để nhận tiền từ rút tiền 401 (k) của bạn và rút tiền tại chức không khó khăn.
Ngay cả khi chủ nhân của bạn đưa ra biện pháp, bạn nên thận trọng khi sử dụng nó. Các cố vấn tài chính thường tư vấn chống lại việc tiết kiệm tiền hưu trí của bạn trừ khi là biện pháp cuối cùng tuyệt đối. Thật vậy, với các quy tắc mới hiện hành giúp cho việc rút tiền khó khăn trở nên dễ dàng hơn, một số cố vấn lo ngại việc chạy vào quỹ hưu trí với chi phí sử dụng các lựa chọn ít gây tổn hại đến sức khỏe tài chính dài hạn.
Đây là những gì bạn cần biết về rút tiền khó khăn, bắt đầu những gì bạn cần chứng minh để đủ điều kiện cho một lần rút tiền.
Chìa khóa chính
- Việc rút tiền khó khăn từ tài khoản hưu trí 401 (k) có thể giúp bạn kiếm được những khoản tiền rất cần thiết trong một số tiền. Không giống như khoản vay 401 (k), số tiền không cần phải trả. Nhưng bạn phải trả thuế cho số tiền rút. Rút tiền khó khăn có thể cung cấp cho bạn quỹ hưu trí miễn phạt, nhưng chỉ đối với một số chi phí đủ điều kiện cụ thể như làm tê liệt hóa đơn y tế hoặc sự hiện diện của khuyết tật.
Đủ điều kiện rút tiền khó khăn
Nhu cầu tài chính ngay lập tức và nặng nề của Sở Thuế vụ (IRS) quy định cho việc rút tiền khó khăn không chỉ áp dụng cho tình huống của nhân viên. Việc rút tiền như vậy cũng có thể được thực hiện để đáp ứng nhu cầu của người phối ngẫu, người phụ thuộc hoặc người thụ hưởng.
Chi phí trước mắt và nặng nề bao gồm:
- Một số chi phí y tế Chi phí mua nhà cho một nơi cư trú chính Chi phí học phí và lệ phí lên tới 12 tháng. Chi phí để tránh bị tịch thu hoặc bị trục xuất Chi phí bảo hiểm hoặc tang lễ Chi phí để sửa chữa tổn thất thương vong cho nơi cư trú chính (như thiệt hại do hỏa hoạn, động đất hoặc lũ lụt)
Bạn sẽ không đủ điều kiện để rút tiền khó khăn nếu bạn có các tài sản khác mà bạn có thể rút ra để đáp ứng nhu cầu hoặc bảo hiểm sẽ đáp ứng nhu cầu. Tuy nhiên, bạn không nhất thiết phải thực hiện một khoản vay từ kế hoạch của mình trước khi bạn có thể nộp đơn xin rút tiền khó khăn. Yêu cầu đó đã được loại bỏ trong các cải cách, là một phần của Đạo luật Ngân sách Bipartisan được thông qua vào năm 2018.
Tuy nhiên, không có gì trong các cải cách làm cho nó chắc chắn hơn rằng bạn có thể thực hiện một phân phối khó khăn. Quyết định đó vẫn phụ thuộc vào chủ nhân của bạn. Một kế hoạch nghỉ hưu có thể, nhưng không bắt buộc, để cung cấp cho các bản phân phối khó khăn, các tiểu bang IRS. Nếu kế hoạch không cho phép phân phối như vậy, nó phải xác định các tiêu chí xác định khó khăn, chẳng hạn như thanh toán chi phí y tế hoặc tang lễ. Chủ lao động của bạn sẽ yêu cầu một số thông tin nhất định và có thể là tài liệu về sự khó khăn của bạn.
Bạn có thể rút bao nhiêu tiền
Bạn không thể rút bao nhiêu tùy thích; tuy nhiên, đó phải là số tiền cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính. Tuy nhiên, số tiền đó có thể bao gồm những gì cần thiết để trả thuế và tiền phạt khi rút tiền.
Các cải cách gần đây cho phép rút tiền tối đa để thể hiện tỷ lệ lớn hơn trong kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn. Theo các quy tắc cũ, bạn chỉ có thể rút các khoản đóng góp trả lương của chính mình, số tiền bạn đã giữ lại từ tiền lương của bạn từ chương trình của bạn khi thực hiện rút tiền khó khăn. Ngoài ra, thực hiện rút tiền khó khăn có nghĩa là bạn không thể đóng góp mới cho kế hoạch của mình trong sáu tháng tới.
Theo các quy tắc mới, bạn có thể, nếu chủ lao động của bạn cho phép, có thể rút các khoản đóng góp của chủ lao động của bạn cộng với bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào ngoài các khoản đóng góp trả lương của bạn. Bạn cũng sẽ có thể tiếp tục đóng góp, điều đó có nghĩa là bạn sẽ mất ít tiền hơn để tiết kiệm cho nghỉ hưu và vẫn đủ điều kiện nhận các khoản đóng góp phù hợp với chủ nhân của bạn.
Một số người có thể lập luận rằng khả năng rút tiền không chỉ đóng góp tiền lương mà cả đóng góp của chủ lao động và lợi nhuận đầu tư không phải là một cải tiến cho chương trình. Đây là lý do tại sao.
Rút tiền khó khăn gì sẽ khiến bạn phải trả giá
Rút tiền khó khăn làm tổn thương bạn về lâu dài khi nói đến tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bạn đang loại bỏ tiền bạn đã dành ra cho các năm kiểm tra sau thanh toán của mình và mất cơ hội sử dụng số tiền đó sau đó và để tiếp tục đánh giá cao trong thời gian này. Và bạn sẽ chịu trách nhiệm nộp thuế thu nhập đối với số tiền rút và với mức hiện tại của bạn, có thể cao hơn số tiền bạn đã trả nếu tiền được rút khi nghỉ hưu.
10%
Hình phạt đối với các quỹ hưu trí đã rút trước tuổi 59½, ngoài việc nộp thuế đến hạn, nếu họ không đáp ứng các tiêu chí để từ bỏ hình phạt.
Nếu bạn ở trong độ tuổi đó, bạn sẽ phải chịu hình phạt 10% trừ khi bạn nhận được tiền trong bất kỳ trường hợp nào sau đây:
- Một phân phối khắc phục. Đây là tiền được trả cho bạn với tư cách là một nhân viên được đền bù cao được coi là đã đóng góp quá nhiều cho một khoản 401 (k) so với các nhân viên khác; Thuế thu nhập được nợ trên số tiền này Tiền bảo hiểm chung và vĩnh viễn Một lệnh quan hệ trong nước đủ điều kiện, được ban hành như một phần của quyết định ly hôn) IRS đánh thuế vào kế hoạch Một loạt các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau Một khoản chi trả cổ tức từ một Kế hoạch sở hữu cổ phần của nhân viên Chi phí vượt quá 10% của tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) Nhân viên tách khỏi dịch vụ sau 55 tuổi. Phân phối chính xác cho người dự bị quân sự đủ điều kiện được gọi để làm nhiệm vụ tích cực
Ngoài ra, lưu ý rằng các quy tắc rút tiền không có hình phạt 401 (k) hơi khác so với quy tắc rút tiền từ IRA truyền thống.
Các tùy chọn khác để nhận tiền 401 (k)
Nếu bạn ít nhất 59½, bạn được phép rút tiền từ số 401 (k) của mình mà không bị phạt, cho dù bạn có phải chịu đựng khó khăn hay không. Và chủ tài khoản ở mọi lứa tuổi có thể, nếu chủ nhân của họ cho phép, có khả năng vay tiền từ một khoản 401 (k).
Hầu hết các cố vấn cũng không khuyên bạn nên vay từ khoản 401 (k) của bạn, phần lớn vì các khoản vay như vậy cũng đe dọa đến trứng yến mà bạn đã tích lũy cho nghỉ hưu. Nhưng khoản vay có thể đáng để xem xét thay cho việc rút tiền nếu bạn tin rằng có cơ hội bạn sẽ có thể trả được khoản vay một cách kịp thời (với hầu hết 401 (k) s, nghĩa là trong vòng năm năm). Các khoản vay thường được phép cho ít hơn một nửa số dư 401 (k) hoặc 50.000 đô la của bạn và phải được trả lãi, mặc dù điều đó được trả lại vào tài khoản của bạn. Nếu bạn nên mặc định cho các khoản thanh toán, khoản vay sẽ chuyển thành rút tiền, với hầu hết các hậu quả tương tự như khi nó có nguồn gốc là một.
Các khoản vay 401 (k) phải được hoàn trả với lãi suất để tránh bị phạt.
Khoảng hai phần ba trong số 401 (k) s cũng cho phép rút tiền tại chức không khó khăn. Tùy chọn này, tuy nhiên, không ngay lập tức cung cấp tiền cho một nhu cầu cấp bách. Thay vào đó, việc rút tiền được cho phép để chuyển tiền sang một lựa chọn đầu tư khác. Tuy nhiên, bạn có thể tham khảo một cố vấn tài chính hoặc thuế để khám phá xem liệu tùy chọn này có thể phục vụ nhu cầu của bạn hay không. Thật vậy, tham gia lời khuyên chuyên nghiệp để giúp khám phá các lựa chọn của bạn là khôn ngoan nếu bạn đang xem xét rút tiền khó khăn hoặc bất kỳ động thái nào khác để có được tiền ngay lập tức.
