Mục lục
- Biết những gì bạn sợ
- Đánh giá các lựa chọn hoàn trả
- Sử dụng Thời gian ân sủng
- Hợp nhất hay tái cấp vốn?
- Tự động trả các khoản vay
- Trả thêm tiền và nhất quán
- Sử dụng 'Tiền đã tìm thấy'
- Tha thứ và hoàn trả
- Hãy thử thanh toán Biweekly
- Điểm mấu chốt
Nợ vay của sinh viên đạt mức cao nhất mọi thời đại là 1, 41 nghìn tỷ vào năm 2019 vì vậy bạn không đơn độc. Một bộ phận kinh tế đang phát triển được dành để giúp người Mỹ tìm ra cách trả hết nợ của sinh viên, và có rất nhiều điều để học Bắt đầu bằng cách đọc tổng quan này để hiểu những điều cơ bản. Sau đó tìm hiểu và xem xét các lựa chọn khác nhau, chẳng hạn như hợp nhất khoản vay, hoãn cho vay hoặc không cho vay và suy nghĩ về cách bạn sẽ làm việc để trả các khoản vay sinh viên vào các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như tiết kiệm cho một khoản thanh toán tại nhà. Thậm chí có những kế hoạch cho phép tha thứ cho khoản vay (xem # 8, bên dưới).
Bây giờ, hãy xem lại chín lời khuyên này để giúp bạn xử lý các khoản vay sinh viên của mình và thậm chí trả hết nhanh hơn.
Chìa khóa chính
- Điều quan trọng là phải xem bức tranh lớn: Biết tổng số tiền bạn nợ, số tiền nợ của ai và mức thanh toán và lãi suất hàng tháng của bạn cho mỗi khoản vay. Tìm lịch trả nợ tốt nhất cho tình huống của bạn. Cân nhắc thực hiện thanh toán trong thời gian ân hạn của bạn, hướng tới tổng số tiền cho vay hoặc ít nhất là tiền lãi đến hạn. Xem xét các tùy chọn thanh toán có thể giảm bớt khoản nợ của bạn, chẳng hạn như trả nhiều hơn mỗi tháng hoặc thanh toán hai tháng một lần, thiết lập tự động trả tiền dưới dạng tiền thưởng, tiền hoàn thuế hoặc quà tặng sinh nhật bằng tiền mặt cho hiệu trưởng. Xem nếu hợp nhất hoặc tái cấp vốn các khoản vay của bạn sẽ giảm lãi suất và tăng tốc độ trả nợ cho khoản vay của bạn.
1. Biết những gì bạn sợ
Bước đầu tiên trong việc trả nợ sinh viên là biết bạn nợ gì. Nếu bạn chưa làm điều này, hãy dành thời gian để tìm hiểu:
- Tổng cộng bạn nợ bao nhiêu, trên tất cả các khoản vay của bạn. Người phục vụ cho vay sinh viên bạn nợ tiền và bao nhiêu cho mỗi khoản vay. Các khoản vay của bạn là liên bang và là riêng tư. Thanh toán hàng tháng tối thiểu cho mỗi khoản vay. cho mỗi khoản vay.
Khi bạn đã thực hiện phần này, bạn có thể chuyển sang bước tiếp theo, đó là chọn kế hoạch trả nợ.
2. Đánh giá các lựa chọn trả nợ của sinh viên
Cách bạn trả các khoản vay của bạn phụ thuộc vào ba điều: loại khoản vay bạn nợ, số tiền bạn có thể đủ khả năng trả và mục tiêu tiền bạc của bạn.
"Mục tiêu tài chính là khác nhau đối với mọi người", Joe DePaulo, CEO và đồng sáng lập của khoản vay sinh viên College Ave nói. "Một số người có thể muốn một kế hoạch trả nợ dài hơn cho phép linh hoạt hơn trong ngân sách hàng tháng của họ, trong khi những người khác có thể chọn kế hoạch trả nợ. cho phép họ trả hết các khoản vay sinh viên càng nhanh càng tốt."
Có một loạt các lựa chọn trả nợ vay sinh viên để xem xét. Nếu bạn cần sự linh hoạt và bạn nợ các khoản vay sinh viên liên bang, thì bạn có thể xem xét một kế hoạch trả nợ theo thu nhập. Có một số lựa chọn tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập và quy mô hộ gia đình của bạn và cho phép bạn có nhiều thời gian hơn để trả các khoản vay của mình so với số tiền bạn nhận được trong kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn.
Các kế hoạch trả nợ theo thu nhập có thể cung cấp sự tha thứ cho khoản vay sau một số năm nhất định, nhưng bất kỳ số dư cho vay nào được tha thứ đều có thể được coi là thu nhập chịu thuế.
Mặt khác, nếu bạn muốn trả nợ càng nhanh càng tốt, bạn có thể muốn gắn bó với kế hoạch trả nợ có thời hạn ngắn nhất. Sự đánh đổi là bạn sẽ có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Cách tốt nhất để đánh giá các lựa chọn trả nợ là sử dụng máy tính trả nợ, chẳng hạn như máy tính được cung cấp bởi Bộ Giáo dục.
3. Sử dụng Thời gian ân hạn để lợi thế của bạn
Thời gian ân hạn là khung thời gian mà bạn không cần phải thanh toán cho các khoản vay của mình. Với các khoản vay sinh viên liên bang, thời gian ân hạn thường kéo dài trong sáu tháng đầu tiên sau khi bạn rời trường. Cho dù bạn có một thời gian ân hạn và thời gian kéo dài với các khoản vay sinh viên tư nhân phụ thuộc vào người cho vay. Với các khoản vay tư nhân và các khoản vay liên bang không được chứng nhận, hãy nhớ rằng tiền lãi vẫn được tính trong thời gian ân hạn của bạn và sẽ được "viết hoa" vào tổng số tiền bạn nợ nợ sau khi thời gian ân hạn kết thúc.
Một cách để làm cho thời gian ân hạn làm việc cho bạn là thanh toán tạm ứng so với các khoản vay của bạn. Trả một số tiền gốc có nghĩa là lãi ít hơn tích lũy sau này. Ít nhất, hãy cố gắng thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng chỉ có lãi trong thời gian ân hạn để cắt giảm những gì bạn nợ.
4. Xem xét hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho sinh viên vay
Hợp nhất và tái cấp vốn cung cấp hai cách để hợp lý hóa việc trả nợ vay của sinh viên. Với hợp nhất nợ, (hoặc hợp nhất khoản vay sinh viên), bạn kết hợp nhiều khoản vay với nhau với lãi suất phản ánh tỷ lệ trung bình được trả cho tất cả các khoản vay của bạn. Điều này có thể được thực hiện với các khoản vay sinh viên liên bang để hợp nhất nhiều khoản vay (và thanh toán khoản vay hàng tháng) thành một.
Tái cấp vốn là một chút khác nhau. Bạn đang thực hiện một khoản vay mới để trả hết các khoản vay cũ, vì vậy bạn vẫn kết thúc với một khoản thanh toán hàng tháng. Nhưng nếu khoản vay mới đó có lãi suất thấp hơn so với mức trung bình bạn đã trả cho các khoản vay cũ, bạn cũng có thể tiết kiệm một số tiền mà với điều kiện bạn không gia hạn thời hạn. Một điều cần lưu ý về việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên tư nhân là bạn sẽ cần tín dụng tốt để đủ điều kiện, điều này có thể cần phải mang theo một nhân viên hỗ trợ trên tàu.
Hãy thật cẩn thận để tránh những trò gian lận cho vay của sinh viên, đặc biệt phổ biến nếu bạn cố gắng tái cấp vốn cho các khoản vay của mình hoặc điều tra sự tha thứ cho khoản vay.
Bạn có thể tái tài trợ các khoản vay liên bang và tư nhân cùng nhau thành một khoản vay sinh viên tư nhân mới, nhưng làm như vậy sẽ khiến bạn mất một số biện pháp bảo vệ khoản vay liên bang đối với các khoản vay liên bang của mình, chẳng hạn như thời gian hoãn và hoãn.
5. Tự động trả các khoản vay của bạn
Lên lịch tự động thanh toán khoản vay của bạn để được khấu trừ khỏi tài khoản kiểm tra của bạn mỗi tháng có nghĩa là bạn không phải lo lắng về các khoản thanh toán trễ, điều này có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Bạn cũng có thể ghi được một số khoản tiết kiệm lãi suất nếu người cho vay của bạn giảm giá để sử dụng người phục vụ cho vay liên bang Autopay và nhiều người cho vay tư nhân làm. Giảm giá có thể chỉ bằng một phần tư điểm phần trăm, nhưng điều đó có thể tạo ra sự khác biệt trong việc bạn trả hết các khoản vay theo thời gian nhanh như thế nào.
6. Trả thêm tiền và nhất quán
Một điều có thể làm chậm việc thanh toán khoản vay sinh viên của bạn là chỉ trả tối thiểu. Joshua Hastings, người sáng lập blog tài chính cá nhân Money Life Wax, đã có thể trả 180.000 đô la cho sinh viên vay trong thời gian ba năm bằng cách thực hiện một phương pháp tập trung, bao gồm trả thêm tiền cho các khoản vay của mình mỗi tháng.
Nếu bạn có thể trả thêm tiền, bạn có thể muốn nhắm mục tiêu một khoản vay tại một thời điểm trong khi trả tối thiểu cho mọi thứ khác. Câu hỏi là, bạn sử dụng phương pháp nợ tuyết hay nợ tuyết lở?
"Khi quyết định khoản vay sinh viên nào sẽ trả hết trước tiên, tốt nhất bạn nên đi với khoản vay có thể giải phóng dòng tiền nhanh chóng. Bằng cách đó bạn có thể có nhiều tiền hơn để ném vào khoản vay tiếp theo", Hastings nói. "Khi bạn tăng dòng tiền của mình, bạn nên chuyển sang các khoản vay lãi suất cao."
7. Áp dụng 'Tiền đã tìm thấy' cho số dư cho vay
Sử dụng tiền được tìm thấy, có nghĩa là tiền không được dự toán như một phần thu nhập hàng tháng của bạn, là một cách khác để có được lực kéo với việc trả nợ vay của sinh viên. Tiền tìm thấy bao gồm:
- Hoàn thuế Thuế tiền thưởng Tiền thưởng thường xuyên Nhận được từ một công việc phụ Quà tặng mà bạn nhận được cho ngày sinh nhật hoặc ngày lễ
Bạn có thể áp dụng các khoản này cho khoản nợ gốc của mình để rút một phần nợ trong một lần. Các cơ hội khác để sử dụng tiền được tìm thấy để thanh toán các khoản vay một cách nhanh chóng bao gồm thừa kế tiền từ người thân hoặc nhận được một khoản giải quyết như là một phần của vụ kiện.
8. Nhìn vào các chương trình tha thứ và bồi hoàn
Dịch vụ công cộng tha thứ cho vay được thiết kế để cung cấp giảm nợ cho sinh viên cho những sinh viên theo đuổi sự nghiệp trong dịch vụ công cộng. Bạn thực hiện một số lượng thanh toán được đặt trong khi làm việc trong một công việc dịch vụ công cộng và phần còn lại được tha thứ. Nếu bạn không đủ điều kiện để được tha thứ cho khoản vay, bạn có thể nhận được sự giúp đỡ với các khoản vay sinh viên của mình thông qua chủ lao động. Nói chuyện với bộ phận nhân sự của bạn về việc hoàn trả khoản vay sinh viên có sẵn như là một lợi ích của nhân viên và những gì bạn cần làm để đủ điều kiện.
9. Hãy thử thanh toán hai tuần một lần
Một phương pháp khác bạn có thể thử với việc trả hết các khoản vay của sinh viên là chuyển từ thanh toán hàng tháng sang hai tuần một lần. Tương tự như thực hiện thanh toán hai tuần một lần cho một khoản thế chấp, chiến thuật này dẫn đến việc bạn thực hiện thêm một khoản thanh toán cho vay mỗi năm. Bạn sẽ cần nói chuyện với người phục vụ khoản vay của mình để tìm hiểu xem thanh toán hai tuần một lần có tự động hay không, nhưng nếu không, bạn có thể thực hiện thanh toán gốc bất kỳ lúc nào thông qua truy cập tài khoản trực tuyến của mình. Mặt trái của việc tự trả thêm hai tuần một lần, so với tự động, là bạn có thể thực hiện thanh toán khi phù hợp với ngân sách của bạn và bỏ qua chúng nếu có một tháng khi bạn không có thêm tiền.
Điểm mấu chốt
Xử lý các khoản vay sinh viên của bạn một cách chủ động là chìa khóa để trả hết sớm hơn là muộn. Có rất nhiều cách để quản lý nợ của bạn hiệu quả hơn, nhưng điều tồi tệ nhất bạn có thể làm là không có gì.
"Nếu bạn thấy bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay sinh viên liên bang hoặc tư nhân, đừng bỏ qua vấn đề hoặc cho rằng không có lựa chọn nào", DePaulo nói. "Hãy liên hệ với những người phục vụ cho vay của bạn để thảo luận về tình huống của bạn và cố gắng tạo ra một kế hoạch để trở lại đúng hướng."
