Ly hôn có thể là một trong những điều khó khăn và xấu xí nhất để giải quyết trong cuộc sống của bạn. Những bất ổn về tình cảm và gia đình thường đi kèm với quá trình này thường trở nên trầm trọng hơn bởi các vấn đề tài chính và cuộc chiến phân chia tài sản, bao gồm từ bất động sản và tài sản vật chất, cũng như tiền và đầu tư.
Kế hoạch hưu trí và lương hưu thường là tài sản chính được cả hai vợ chồng nhắm đến, đặc biệt là khi người phối ngẫu không làm việc bị bỏ lại mà không có bất kỳ loại tiền tiết kiệm nào nếu không thể nhận được bất cứ thứ gì từ đối tác cũ. Nhưng bạn có thể làm gì để bảo vệ tài sản của mình? Dưới đây là những gì bạn có thể làm để đảm bảo tiền tiết kiệm hưu trí hoặc quyền lợi của mình không bị mất nếu bạn gặp phải tình huống khó xử đáng tiếc này.
Chìa khóa chính
- Kế hoạch hưu trí và lương hưu thường là tài sản chính được cả hai vợ chồng nhắm đến, vì vậy bạn cần đảm bảo bảo vệ trứng của mình. Hãy thỏa thuận với vợ / chồng của bạn, nhưng hãy biết các quy tắc chi phối tài sản hưu trí của bạn. tài khoản được tính là trách nhiệm 50-50. Liên lạc với người quản lý tài khoản của bạn, đảm bảo bạn được liệt kê là người sống sót và tạo thỏa thuận tiền hôn nhân.
Nghị định
Điều đầu tiên và rõ ràng nhất, điều bạn cần làm là lên kế hoạch trước thời hạn. Không ai muốn thừa nhận điều không thể tránh khỏi có thể xảy ra. Nhưng hãy thực tế, không có gì tồn tại mãi mãi, và đôi khi, bao gồm các mối quan hệ. Và sẽ không bao giờ đau đớn để giữ liên lạc giữa bạn và người phối ngẫu của bạn, ngay cả khi đó là về một chủ đề bạn không nhất thiết muốn giải quyết.
Hãy chắc chắn rằng cả hai bạn quyết định cách chia tài sản của bạn trong trường hợp bạn chấm dứt mối quan hệ và nộp đơn ly hôn. Một nghị định có thể làm điều này cho bạn. Điều này bao gồm bất kỳ và tất cả các tài sản liên quan đến nghỉ hưu của bạn. Tất nhiên, có một cơ hội rằng thỏa thuận có thể không giữ được khi mọi thứ trở nên khó khăn. Để đảm bảo mọi thứ vẫn ổn, hãy lấy một tài chính chuyên nghiệp và / hoặc hợp pháp của Tập đoàn để đảm bảo rằng thỏa thuận của bạn vẫn được giữ nguyên.
Biết các quy tắc
Bước đầu tiên trong việc bảo vệ tài sản hưu trí của bạn là biết các quy tắc chi phối các kế hoạch, tài khoản và thanh toán lương hưu của bạn. Hầu hết các kế hoạch và tài khoản có các thủ tục cụ thể phải được tuân theo khi phân chia tài sản hưu trí. Việc không tuân theo các hướng dẫn này có thể dẫn đến việc mất một số hoặc tất cả các tài sản đó - ngay cả khi chúng được chấp thuận cho bạn trong quyết định ly hôn.
Ví dụ, Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm, một kế hoạch đóng góp được xác định cho nhân viên liên bang và các thành viên của dịch vụ mặc đồng phục, đòi hỏi phải phân chia rõ ràng tài sản của kế hoạch và được gọi là số dư TSP trực tiếp trong quyết định ly hôn. Một thỏa thuận bằng lời nói giữa vợ hoặc chồng chia tay sẽ không đủ để xử lý tái đầu tư theo các quy tắc Đặt hàng Quan hệ Gia đình Đủ điều kiện (QPRO). Bản thân nghị định phải nói lên điều gì đó về ảnh hưởng của người phối ngẫu được hưởng X phần trăm số dư TSP của người tham gia ở đâu đó trong tài liệu hoặc trong một trong các phụ lục của nó. Nếu không, vợ / chồng của người tham gia không nhận được gì, bất kể mọi thỏa thuận khác đã được đưa ra.
Đừng quên các khoản nợ
Bất kỳ khoản nợ nào trong kế hoạch nghỉ hưu cũng thường được coi là nghĩa vụ chung. Ví dụ: nếu người phối ngẫu tham gia vay khoản vay 50.000 đô la từ kế hoạch 200.000 đô la (k) của mình, thì khoản chia 50-50 có thể được tính trên số dư còn lại trong kế hoạch, trừ khi quyết định ly hôn quy định cụ thể rằng khoản vay phải được hoàn trả trước khi chia.
Kế hoạch cấp tiền trợ cấp
Việc phân chia tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và các kế hoạch đóng góp được xác định thường là một quá trình tương đối đơn giản. Bản thân quyết định ly hôn hoặc một QRO được sử dụng để di chuyển số dư tài khoản từ người phối ngẫu này sang người kia dưới dạng tái đầu tư. Chia tiền lương hưu được đảm bảo có thể là một vấn đề khác trong nhiều trường hợp.
Mặc dù cả hai loại quỹ hưu trí thường phải được chia ra tại thời điểm ly hôn theo một số hình thức của tòa án, có một số yếu tố chính dẫn đến việc phân chia lợi ích hàng tháng giữa hai vợ chồng. Bất kỳ lương hưu nào kiếm được trong khi vợ hoặc chồng ly hôn đã kết hôn thường được coi là tài sản chung ở hầu hết các tiểu bang và phải chịu một số hình thức phân chia trong ly hôn. Điều đó nói rằng, có một số cách mà khoản thanh toán hiện tại hoặc tương lai này có thể được chia.
Hầu hết lương hưu cung cấp một số hình thức của lợi ích sống sót và, trong một số trường hợp, người phối ngẫu không làm việc có thể chỉ cần chọn để giữ lại lợi ích này. Trong các trường hợp khác, lợi ích hàng tháng thực tế được chia cho vợ hoặc chồng và lợi ích còn sống có thể được miễn, giữ lại hoặc chuyển tùy theo quyết định ly hôn. Trong một số trường hợp, người phối ngẫu không làm việc có thể đi ra phía trước bằng cách từ bỏ quyền lợi của người còn sống và nhờ người phối ngẫu khác mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đặt tên anh ta hoặc cô ta làm người thụ hưởng. Điều này có thể đặc biệt thận trọng nếu lợi ích của người sống sót sẽ dừng lại nếu người phối ngẫu không làm việc tái hôn trước một độ tuổi nhất định.
Ví dụ, lương hưu được trả cho một thành viên đã nghỉ hưu của quân đội Hoa Kỳ có một lợi ích còn sống sót sẽ chấm dứt nếu người phối ngẫu của thành viên dịch vụ đã qua đời tái hôn trước tuổi 55. Do đó, người phối ngẫu ly dị một thành viên dịch vụ sẽ nhận trợ cấp những con số để so sánh lợi ích tử vong của bảo hiểm nhân thọ so với những gì họ sẽ nhận được từ chương trình phúc lợi còn sống nếu họ tái hôn trước tuổi 55. (Để đọc liên quan, hãy xem: Nói 'Tôi làm' với Tương thích tài chính .)
Bạn cần gì để làm
Làm bài tập về nhà đi
Như đã đề cập ở trên, những người hiểu các quy tắc chung về cách phân chia kế hoạch được chuẩn bị tốt hơn để đánh giá xem họ có nhận được hay giữ lại những gì họ nên làm hay không. Nếu quyết định ly hôn tuyên bố rằng một kế hoạch hoặc tài khoản sẽ được chia đều, thì lệnh tái đầu tư cho toàn bộ số tiền rõ ràng là không chính xác. Người phối ngẫu không tham dự hoặc không có chủ sở hữu có quyền có được thông tin đầy đủ về tất cả các kế hoạch hưu trí hoặc số dư tài khoản thuộc sở hữu của người phối ngẫu khác và có thể nhận được các báo cáo hiện tại về tất cả các tài sản, nghỉ hưu hoặc nếu không đủ điều kiện để chia.
Bạn cũng cần lưu ý rằng nhiều quy tắc và luật liên quan đến phân chia lương hưu và tài sản hưu trí khác nhau giữa các tiểu bang, vì vậy hãy chắc chắn tìm hiểu các quy tắc áp dụng tại tiểu bang và địa phương của bạn.
Các quy tắc liên quan đến việc phân chia lương hưu và tài sản hưu trí khác nhau tùy theo từng tiểu bang.
Nhận đại diện chuyên nghiệp
Điều này rất quan trọng, như chúng tôi đã đề cập ở trên. Ngay cả khi việc chia phần còn lại của tài sản hôn nhân của bạn có vẻ tương đối đơn giản, thì ít nhất có lẽ nên hỏi ý kiến luật sư về lương hưu để xem xét việc phân chia tài sản hưu trí. Vợ chồng ly hôn không được giáo dục trong vấn đề này có thể mất cả một số trường hợp do sự thiếu hiểu biết đơn giản về cách lương hưu làm việc và lựa chọn thanh toán nào có thể là tốt nhất cho cả hai bên ngay cả khi họ bị chia rẽ.
Truyền thông là chìa khóa
Gửi tất cả các lệnh của tòa án và các tài liệu thỏa thuận ly hôn để lập kế hoạch và người giám hộ tài khoản ngay lập tức. Nếu bạn trì hoãn quá lâu trong việc này, bạn có thể bị mất những gì là do bạn vì giấy tờ của bạn đã lỗi thời và không hợp lệ. Mặc dù các kế hoạch hưu trí tư nhân được yêu cầu theo Đạo luật bảo vệ lương hưu năm 2006 để chấp nhận bất kỳ lệnh nào của tòa án bất kể khi nào nó được ban hành, điều quan trọng là phải nộp giấy tờ này trước khi bất kỳ tài sản nào trong kế hoạch hoặc lương hưu được phân phối. Nếu bạn không, bạn có thể phải đối mặt với triển vọng cố gắng tự phục hồi những tài sản đó, điều này có thể phải chịu thêm phí pháp lý và tranh cãi quan liêu.
Đây là một sự xem xét khác. Nếu vợ / chồng sắp cưới của bạn có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng hoặc bị bệnh nan y, hãy chắc chắn nhận được các tài liệu pháp lý của bạn để lên kế hoạch giám sát sớm hơn là sau này. Giải quyết công việc của một người phối ngẫu cũ đã chết trước khi nộp giấy tờ này có thể là một cơn ác mộng thực sự.
Đánh giá lợi ích an sinh xã hội
Sống sót
Hãy chắc chắn rằng bạn được chỉ định là người sống sót. Nếu người yêu cũ của bạn nhận được tiền trợ cấp mà bạn đang chia, hãy chắc chắn rằng bạn được liệt kê là người sống sót hoặc người thụ hưởng trong kế hoạch nếu bạn có ý định tiếp tục thu tiền trợ cấp sau khi anh ta hoặc cô ta mất. Tìm hiểu những hình thức bạn cần để ký và giữ các bản sao của chúng ở nơi an toàn để tham khảo trong tương lai.
Tạo một thỏa thuận tiền hôn nhân
Đây có thể là cách đơn giản nhất để bảo vệ tài sản và lợi ích hưu trí của bạn nếu bạn chia tay. Chỉ cần chắc chắn bao gồm các kế hoạch về cách chia lương hưu và các tài sản khác, và có thể để lại một số chỗ cho những điều chỉnh nhất định có thể có lợi cho cả hai tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn tại thời điểm ly hôn.
Điểm mấu chốt
Ly hôn không bao giờ là một quá trình thú vị, nhưng biết các quy tắc và dự đoán tác động của phân chia kế hoạch nghỉ hưu và chi trả lương hưu có thể giúp mọi việc trở nên dễ dàng hơn cho cả hai bên. Nếu bạn có câu hỏi về những gì bạn cần làm để đảm bảo tài sản của bạn được phân phối chính xác, hãy truy cập trang web của Trung tâm quyền hưu trí hoặc tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của bạn.
