Người Mỹ có thể là một người lạc quan về bản chất, nhưng khi nói đến nghỉ hưu, nhiều người trong chúng ta nghi ngờ.
Trong cuộc khảo sát về niềm tin nghỉ hưu gần đây nhất của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên, chỉ có 17% số người được hỏi cho biết họ rất tự tin có đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái. 47% khác có phần tự tin.
Điều đó khiến hơn một phần ba người Mỹ - khoảng 36% - nghi ngờ họ đang trên đường nghỉ hưu thành công. Và thật không may, họ có thể đúng.
Để xác định xem bạn có đang đi đúng hướng hay không, sẽ giúp biết bạn muốn đi đâu. Những hình thức lối sống hưu trí nào bạn hình dung cho chính mình? Những gì có khả năng chi phí? Và, câu hỏi quyết định: Bạn sẽ có tiền để trả cho nó chứ? Đây là cách để có được một số câu trả lời.
1. Ước tính chi phí của bạn
Các thế hệ trước, mọi người cho rằng chi phí của họ sẽ tự động giảm khi nghỉ hưu. Nhiều kinh nghiệm gần đây cho thấy không phải lúc nào cũng như vậy. Một số chi phí nên giảm xuống, đặc biệt là những chi phí liên quan đến công việc như đi lại - nhưng những chi phí khác, chẳng hạn như kỳ nghỉ và ăn uống, có thể tăng lên.
Vì vậy, bắt đầu với chi phí hiện tại của bạn như một hướng dẫn, hãy cố gắng tạo ngân sách sân bóng cho nghỉ hưu. Một số chuyên gia thậm chí còn đề nghị sống với ngân sách đó một thời gian trước khi bạn nghỉ hưu để xem nó thực tế như thế nào.
Chúng tôi nghiên cứu dòng tiền, thuế và đóng góp kế hoạch hưu trí để thiết lập một lối sống . Điều này thể hiện những gì bạn hiện đang sống hiện tại, Nick nói, Nick Vail, cố vấn tài chính của Integrity Wealth Advisors ở Indianapolis, Ind. Hầu hết mọi người không sống bằng 80% đến 90% thu nhập của họ, như nhiều công ty sẽ đề xuất bạn sẽ cần nghỉ hưu. Nhiều người gần với 65% đến 70% khi bạn xem xét các khoản thanh toán thế chấp, thuế và những gì họ hiện đang hoãn lại trong kế hoạch nghỉ hưu. Chúng tôi sử dụng số tiền lối sống làm cơ sở khi dự kiến thu nhập hưu trí cần thiết.
2. Thêm thu nhập của bạn
Trong những năm làm việc của bạn, có lẽ bạn đã có một nguồn thu nhập cơ bản: tiền lương. Tuy nhiên, khi về hưu, rất có thể bạn sẽ có nhiều nguồn, bao gồm An sinh xã hội, lương hưu cho người sử dụng lao động truyền thống (nếu bạn đủ may mắn để có một nguồn), đầu tư và thu nhập từ bất kỳ công việc nào bạn làm. Cố gắng ước tính từng cái, sau đó tăng tất cả chúng lên. Một số lời khuyên:
- An ninh xã hội. Bạn có thể nhận được dự báo về các lợi ích trong tương lai của mình tại trang web An sinh xã hội, sử dụng Công cụ ước tính Hưu trí hoặc các máy tính khác trên trang web giúp bạn ước tính các yếu tố quan trọng, chẳng hạn như tuổi thọ. Tôi khuyến khích tất cả mọi người, và ý tôi là tất cả mọi người, tạo một tài khoản trên www.ssa.gov để xem lợi ích chính xác của họ. Trong thực tế, tôi làm điều đó đúng với khách hàng của tôi. Nếu khách hàng có người phối ngẫu hoặc đối tác, tôi có cả hai cùng làm điều đó, thì Marguerita Cheng, CFP®, CEO của Blue Ocean Global Wealth tại Rockville, Md. Nếu bạn có một khoản trợ cấp lợi ích truyền thống, được xác định đến từ một người sử dụng lao động, bạn sẽ nhận được các ước tính định kỳ về các lợi ích của mình. Tuy nhiên, lợi ích của bạn có thể thay đổi tùy thuộc vào thời điểm bạn nghỉ hưu và hình thức bạn chọn để nhận tiền (gộp một lần so với niên kim, sống một lần so với thanh toán chung, v.v.). Quản trị viên chương trình của bạn sẽ có thể ước tính thu nhập lương hưu có khả năng của bạn theo kịch bản bạn chọn. Kiểm tra một số kịch bản có thể để xem cái nào là tốt nhất. Thu nhập đầu tư. Tài khoản đầu tư và hưu trí của bạn, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) và 403 (b) và IRA, có thể cung cấp một phần đáng kể thu nhập hàng tháng của bạn khi nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn thiếu lương hưu truyền thống. Sau 70 tuổi, bạn thường không có lựa chọn nào khác ngoài việc rút một số tiền nhất định mỗi năm từ các tài khoản hưu trí (trừ Roth IRAs), dưới hình thức phân phối tối thiểu bắt buộc. Đối với mục đích của bài tập này, con số hàng năm khi nghỉ hưu, bạn có thể rút 4% tổng số tiền gốc của mình, cộng với một khoản tăng nhỏ hàng năm cho lạm phát, mà không làm cạn kiệt tiền tiết kiệm của bạn. Quy tắc 4%, như cách gọi này, là chủ đề của một số tranh cãi trong cộng đồng lập kế hoạch tài chính, nhưng đây vẫn là một nơi hợp lý để bắt đầu. Thu nhập từ công việc. Nhiều người Mỹ nói rằng họ có kế hoạch tiếp tục làm việc trong thời gian nghỉ hưu của người Hồi giáo, người bán thời gian hoặc toàn thời gian (xem Nghỉ hưu không có nghĩa là bạn phải ngừng làm việc ). Tuy nhiên, điều đó không phải lúc nào cũng hiệu quả, vì vậy tốt nhất là không nên dựa vào bất kỳ thu nhập nào mà bạn không chắc chắn.
3. Làm toán
Nếu thu nhập dự kiến của bạn vượt quá chi phí dự kiến, thì bạn đang đi đúng hướng, ít nhất là bây giờ. Một cái gì đó vẫn có thể xuất hiện và làm hỏng bạn - mất việc, sụt giảm thị trường - nhưng cho đến nay, rất tốt.
- quy mô lại chi tiêu hưu trí của bạn? kế hoạch nghỉ hưu muộn hơn một chút? tiết kiệm mạnh mẽ hơn giữa bây giờ và sau đó?
Bất kỳ bước nào trong số đó, hoặc một số kết hợp của chúng, có thể giúp đưa bạn trở lại đúng hướng. Để được tư vấn về việc lập một kế hoạch chi tiết, hãy xem hướng dẫn cơ bản về kế hoạch nghỉ hưu của chúng tôi.
Điểm mấu chốt
Cách duy nhất để biết liệu bạn có đang trên đường nghỉ hưu thoải mái hay không là chạy các con số. Hãy ước tính dự đoán tốt nhất về chi phí hưu trí của bạn, cộng tất cả các nguồn thu nhập có khả năng của bạn và so sánh hai nguồn này. Nếu kết quả không như bạn mong muốn, bạn có thể cần điều chỉnh kế hoạch của mình.
Tùy thuộc vào mức độ nghỉ hưu của bạn, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm nhiều hơn hoặc bạn sẽ phải từ từ bắt đầu điều chỉnh mức sống của mình. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine cho biết, điều đó không cần phải kịch tính, nhưng bạn có thể muốn đến một điểm mà bạn cảm thấy thoải mái với mức sống mà bạn có thể chi trả., Calif., Và là tác giả của quỹ Index Index: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực.
