Vâng, những người cho vay ăn thịt vẫn còn ở ngoài đó. Mặc dù các hoạt động bảo lãnh phát hành đã thắt chặt và các quy định của chính phủ đối với việc cho vay thế chấp đã tăng lên, thật khó để buộc các nhà cho vay phi đạo đức đặt lợi ích tốt nhất của người tiêu dùng lên hàng đầu. Vẫn là trách nhiệm của bạn, với tư cách là người tiêu dùng, hãy tự mình nhìn ra. Hãy xem xét một số dấu hiệu cảnh báo rằng khoản thế chấp mà bạn đang xem xét, cho dù đó là mua, tái cấp vốn hoặc cho vay vốn chủ sở hữu, có thể sẽ làm bạn tổn thương. (Để tìm hiểu thêm về những trò gian lận này và những người khác, hãy xem Chủ nhà, Hãy coi chừng những trò gian lận này! )
Khóa học bồi dưỡng: Khoản vay dự đoán là gì?
Các khoản vay dự đoán sẽ không tạo ra các tiêu đề nữa như cách đây vài năm, vì vậy trong trường hợp bạn quên mất chúng là gì, thì đây là một chương trình bồi dưỡng. Mỗi lần người cho vay đóng một khoản thế chấp thành công, nó kiếm được tiền. Trong một tình huống không phải là săn mồi, người cho vay kiếm được một khoản phí hợp lý và thông thường và người vay có được sản phẩm tốt nhất cho nhu cầu của mình.
Ngoài ra, người vay có thể chọn một khoản vay không phải là lựa chọn tốt nhất, nhưng cô ấy hoàn toàn hiểu và chọn sẵn sàng. Ví dụ, người vay có thể từ chối thế chấp có lãi suất cố định và chọn ARM thay vì thanh toán giới thiệu thấp mặc dù cô ấy có kế hoạch giữ thế chấp vượt quá thời gian giới thiệu lãi suất thấp của ARM. Đó không phải là săn mồi.
Một khoản vay có mục đích là một khoản có lợi cho người cho vay bằng chi phí của người vay. Thế chấp có thể có phí trên trung bình, phí quá mức hoặc không cần thiết, lãi suất quá cao với trình độ của người vay hoặc ngăn người vay tích lũy vốn chủ sở hữu nhà. Thuyết phục một người vay để tái cấp vốn hoặc đưa ra một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà khi có rất ít hoặc không có lợi ích, hoặc thậm chí gây hại, khi làm như vậy, cũng là săn mồi.
Danh sách các thực hành đủ điều kiện là săn mồi là vô tận, bạn không cần phải tìm hiểu về từng phương thức trước khi bạn có thể tự tin đăng ký vay. Điều quan trọng là phải biết rằng cho vay tiền mặt vẫn tồn tại, để hiểu khái niệm chung, nhận thức được các cờ đỏ thông thường và cảnh giác khi mua một khoản vay.
Dấu hiệu cảnh báo
Thực hành cho vay dự đoán chi phí người tiêu dùng đắt. Hãy cảnh giác với những dấu hiệu cảnh báo này khi mua một khoản thế chấp để giảm cơ hội bị người cho vay ăn thịt chiếm đoạt.
Lãi suất quá tốt là đúng
Những lời đề nghị bạn nhận được trong thư hứa hẹn thế chấp ở mức giá thấp hơn thị trường? Mặc kệ họ. Tốt nhất, họ là một mưu đồ tiếp thị để giúp bạn gọi cho người cho vay, người sau đó sẽ tiết lộ rằng tỷ lệ được quảng cáo không thực sự có sẵn, nhưng dù sao cũng sẽ cố gắng nói chuyện với bạn về việc kinh doanh với công ty. Tệ nhất, bạn sẽ bị cuốn vào việc làm ăn với một người vô đạo đức, người thực sự có thể giúp bạn có được mức lãi suất được quảng cáo, nhưng sẽ trả cho bạn ở nơi khác hoặc đưa bạn vào khoản vay sai cho tình huống của bạn.
Họ gây áp lực để bạn hành động nhanh chóng
Bỏ qua các đợt bán hàng áp lực cao cho các khoản thế chấp. Bạn đang đưa ra quyết định sẽ ảnh hưởng đến dòng tiền hàng tháng và giá trị ròng dài hạn của bạn, chưa kể đến nơi bạn sẽ ngủ vào ban đêm. Dành tất cả thời gian bạn cần để chọn một người cho vay và một khoản vay.
Họ gây áp lực cho bạn để đưa ra một khoản vay rủi ro hoặc tốn kém
Đó là một điều để người đi vay sẵn sàng đăng ký ARM hoặc sản phẩm khác không đơn giản như thế chấp có lãi suất cố định; đó là một điều khác cho người cho vay để đẩy bạn vào một. Rất ít thế chấp vốn đã xấu, nhưng nhiều khoản thế chấp là sản phẩm sai cho hoàn cảnh của người vay. Nếu bạn bước vào văn phòng của người cho vay yêu cầu thế chấp có lãi suất cố định 30 năm và bạn đã được nói đến việc xin vay chỉ có lãi, bạn có thể giao dịch với người cho vay có tiền. (Tìm hiểu thêm trong 5 loại thế chấp rủi ro cần tránh .)
Họ yêu cầu bạn nói dối về ứng dụng của bạn
Hành vi này của một nhân viên cho vay phải là một lá cờ đỏ khổng lồ mà bạn đang làm việc với một người vô đạo đức, người có lẽ chỉ đang tự mình nhìn ra. Nói dối về một ứng dụng thế chấp là một tội phạm gọi là gian lận thế chấp và bạn chắc chắn không muốn bị kết án về điều đó.
Mặc dù có một số tình huống trong đó các quy tắc cho vay cứng nhắc khiến người mua đủ điều kiện rời khỏi thị trường (chẳng hạn như người mua có giá trị ròng cao với nhiều tiền trong ngân hàng nhưng dòng tiền tối thiểu hàng tháng), nếu bạn không đủ điều kiện để thế chấp, thì có thể rằng bạn không có thu nhập hoặc tiền tiết kiệm để thoải mái trả nợ. Trong những trường hợp này, không đủ điều kiện cho một khoản vay có thể là một phước lành trong ngụy trang. Vài năm nữa, bạn có thể có khoản thanh toán giảm, thu nhập và công việc ổn định mà bạn cần để có một khoản thế chấp tốt mà bạn có thể chi trả, thay vì bị đuổi trong các thủ tục tịch thu nhà vì bạn không thể thực hiện thanh toán.
Lệ phí cao so với phí của người cho vay khác
Bạn sẽ không mua TV mới mà không mua sắm xung quanh để có được thương hiệu và tính năng tốt nhất với giá tốt nhất, vậy tại sao bạn lại giao phó tương lai tài chính của mình cho người cho vay thế chấp đầu tiên mà bạn nói chuyện?
Các quy tắc về mua sắm xung quanh trên một giao dịch mua lớn cũng áp dụng cho các khoản thế chấp. Nhận báo giá từ một số người cho vay và so sánh cung cấp của họ. Trừ khi bạn không đủ may mắn rằng mỗi một người đều là kẻ săn mồi, bạn sẽ có thể phát hiện ra các chủ đề chung và chọn ra những khác biệt trong các ưu đãi khác nhau. Ví dụ: ba người cho vay có thể cung cấp cho bạn mức lãi suất tương đương không có điểm; một tỷ lệ khác có thể đưa ra mức giá tương tự nhưng mong bạn trả điểm. Đó là một lá cờ đỏ mà bạn đang bị quá tải.
Lệ phí và / hoặc điều khoản đột nhiên thay đổi khi đóng cửa
Người cho vay được yêu cầu về mặt pháp lý để cung cấp cho người vay một ước tính thiện chí về tất cả các khoản phí liên quan đến khoản vay của họ sớm trong quá trình nộp đơn. Khi kết thúc, bạn nên so sánh ước tính thiện chí với các khoản phí cuối cùng. Nếu có sự khác biệt đáng kể không có lợi cho bạn, bạn có thể muốn hủy thỏa thuận. Nếu sự khác biệt có lợi cho bạn, điều đó không sao, một số người cho vay thích hứa hẹn và cung cấp quá mức.
Đừng sợ bắt đầu lại
Quá trình thế chấp rất khó khăn và việc từ bỏ tài chính của bạn có thể đồng nghĩa với việc mất ngôi nhà bạn muốn mua hoặc lãi suất cao. Do đó, bạn có thể miễn cưỡng rút lại một khoản thế chấp mà bạn nghi ngờ là xấu, mặc dù bạn chưa đóng cửa và vẫn có cơ hội bỏ đi.
Điều quan trọng là phải xem xét các tác động dài hạn của việc vay nợ xấu. Bắt đầu lại với một khoản vay mới, và có thể tìm kiếm một tài sản khác, là những bất tiện ngắn hạn. Tự làm buồn với một sản phẩm cho vay có sức tàn phá về tài chính có những hậu quả nghiêm trọng, lâu dài.
Điểm mấu chốt
Một khoản vay tiền mặt, tốt nhất, có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều hơn số tiền bạn phải trả cho khoản thế chấp của mình. Tệ nhất, nó có thể khiến bạn bị tịch thu nhà và thậm chí phá sản, khiến bạn không có nhà, phá hủy sự giàu có mà bạn đang cố gắng tích lũy thông qua quyền sở hữu nhà và làm tổn hại nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Thật đáng để nỗ lực giáo dục bản thân về quy trình thế chấp và mua sắm xung quanh với những người cho vay khác nhau để bạn có thể so sánh các đề nghị khác nhau và đảm bảo bạn sẽ nhận được khoản vay tốt nhất cho nhu cầu của mình. (Để đọc thêm liên quan, hãy xem Quy tắc cho vay thế chấp mới thực sự có ý nghĩa gì .)
