Bảo hiểm ô dù là một loại bảo hiểm trách nhiệm cá nhân và có thể không thể thiếu khi bạn thấy mình phải chịu trách nhiệm cho một yêu cầu bồi thường lớn hơn bảo hiểm nhà hoặc bảo hiểm ô tô của bạn. Nếu bạn sở hữu một chiếc thuyền, bảo hiểm ô cũng sẽ chọn nơi bảo hiểm trách nhiệm của chiếc thuyền của bạn rời đi.
Bảo hiểm ô dù thậm chí bảo hiểm trách nhiệm pháp lý nhất định những chính sách đó có thể không, chẳng hạn như phỉ báng, vu khống và cầm tù sai. Và nếu bạn sở hữu tài sản cho thuê, bảo hiểm ô cung cấp bảo hiểm trách nhiệm vượt quá những gì chính sách của chủ nhà của bạn bao gồm.
Mặc dù cơ hội rất nhỏ là bạn sẽ bị kiện và cuối cùng nợ ai đó nhiều hơn số tiền mà chính sách bảo hiểm hiện tại của bạn sẽ chi trả, nếu bạn thấy mình trong tình huống đó, bạn có thể mất tất cả số tiền bạn đã làm việc rất khó để tiết kiệm. Bảo hiểm ô dù được thiết kế để đảm bảo bạn không bao giờ thấy mình sống trong cơn ác mộng đó. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn về bảo hiểm ô dù, ai cần nó, cách thức hoạt động, chi phí bao nhiêu và những gì nó sẽ không bao gồm.
Bảo hiểm ô gì
Dưới đây là một số ví dụ về các sự cố mà chính sách ô có thể bao gồm nếu bảo hiểm nhà hoặc bảo hiểm ô tô của bạn không đủ:
- Con chó của bạn chạy ra khỏi nhà và tấn công dữ dội vào một người hàng xóm đang đi dạo và quan tâm đến việc kinh doanh của chính mình. Hàng xóm của bạn kiện bạn để trang trải hóa đơn y tế của cô ấy, mất tiền lương và đau đớn và đau khổ.
- Con gái bạn đánh nhau ở trường và đấm một cô gái khác, làm gãy mũi. Cha mẹ cô gái kiện bạn.
- Bạn gây ra tai nạn 10 xe và bảo hiểm thiệt hại tài sản bảo hiểm ô tô của bạn không đủ cao để trả cho tất cả 10 xe thay thế của nạn nhân. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân của bạn cũng không đủ cao để trả cho các hóa đơn y tế của họ.
- Bạn gửi bánh sandwich đến trường của con trai để ăn trưa. Một số học sinh bị ngộ độc thực phẩm và cha mẹ của họ kiện bạn.
- Thiếu niên của bạn ném một bữa tiệc tại nhà của bạn trong khi bạn ra khỏi thị trấn. Ai đó mang rượu đến bữa tiệc, và một trong những vị khách của bữa tiệc bị bắt vì lái xe dưới ảnh hưởng trên đường về nhà. Bạn bị kiện.
Các chính sách của ô cũng bao gồm việc truy tố ác ý, nhập sai, xâm phạm quyền riêng tư và các tác hại khác.
Như bạn có thể đã lượm lặt được từ những ví dụ này, bảo hiểm ô không chỉ bao gồm chủ hợp đồng, mà còn các thành viên khác trong gia đình hoặc hộ gia đình của họ. Vì vậy, nếu thiếu niên của bạn không phải là người lái xe tốt nhất, bạn có thể ngủ ngon hơn vào ban đêm khi biết chính sách ô của bạn sẽ chi trả các hóa đơn y tế của các bên bị thương nếu con bạn bị buộc phải chịu một tai nạn lớn. Điều đó đang được nói, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu cách chính sách của bạn xác định một thành viên hộ gia đình để bạn thực sự có phạm vi bảo hiểm bạn cần.
Bạn cũng có thể nhận thấy rằng mặc dù bảo hiểm ô đóng vai trò bảo hiểm ở trên và ngoài bảo hiểm nhà và bảo hiểm ô tô của bạn, sự cố không phải liên quan đến tài sản hoặc phương tiện của bạn cho bảo hiểm ô của bạn để bảo hiểm. Bạn cũng được bảo hiểm trên toàn thế giới, ngoại trừ nhà và xe hơi mà bạn sở hữu theo luật của các quốc gia khác.
Bạn có cần bảo hiểm ô?
Chắc chắn có một yếu tố sợ hãi liên quan đến quyết định mua bảo hiểm ô. Nhiều công ty bảo hiểm nói rằng bạn cần nó vì thế giới hạnh phúc của vụ kiện mà chúng ta đang sống, nơi bất cứ ai cũng có thể kiện bạn vì bất cứ điều gì và hủy hoại bạn về tài chính. Bạn có thể tìm thấy rất nhiều câu chuyện kinh dị về trách nhiệm cá nhân trong bản tin, nơi các hội thẩm trao các bản án trị giá hàng triệu đô la cho các nạn nhân mà các cá nhân phải trả. Nhưng làm thế nào có khả năng bạn thấy mình trong tình huống như vậy? Bạn có thực sự cần bảo hiểm ô? (Để đọc liên quan, xem: Đó là vụ kiện mưa: Bạn có cần chính sách ô không? )
Theo nguyên tắc chung, bạn có thể nghe thấy bạn nên mua bảo hiểm ô dù nếu tổng giá trị tài sản của bạn, bao gồm tài khoản tiết kiệm và kiểm tra thông thường, tài khoản tiết kiệm và tiết kiệm đại học, tài khoản đầu tư khác và vốn chủ sở hữu, lớn hơn giới hạn của bạn trách nhiệm tự động hoặc chủ nhà. Ý tưởng đằng sau lời khuyên này là bạn muốn có đủ bảo hiểm trách nhiệm để trang trải đầy đủ tài sản của mình để bạn không thể mất chúng trong một vụ kiện.
Tuy nhiên, khuyến nghị này không thực sự có ý nghĩa, bởi vì giải thưởng của bồi thẩm đoàn có thể dễ dàng vượt quá giới hạn chính sách bảo hiểm. Câu hỏi thực sự bạn nên tự hỏi mình là tôi có nguy cơ bị kiện không? Tất cả mọi người là, vì vậy trong một ý nghĩa, bảo hiểm ô có ý nghĩa cho tất cả mọi người. Đó là một cái giá nhỏ để trả cho sự yên tâm thêm.
Nhưng một số người có nhiều khả năng cần một chính sách ô hơn những người khác. Nếu bạn tham gia vào một số hoạt động khiến bạn có nguy cơ cao phải chịu trách nhiệm vượt quá, bạn thậm chí còn là ứng cử viên tốt hơn cho chính sách ô. Các yếu tố rủi ro trách nhiệm cá nhân bao gồm sở hữu tài sản, thuê nó, thuê nhân viên hộ gia đình, có tấm bạt lò xo hoặc bồn nước nóng, tổ chức các bữa tiệc lớn và là một nhân vật nổi tiếng. Có một người lái xe tuổi teen cũng khiến bạn có nguy cơ gia tăng, cũng như sở hữu một con chó hoặc sở hữu một ngôi nhà với một bể bơi. Về cơ bản, bạn càng có khả năng bị kiện, bạn càng nên cân nhắc mua bảo hiểm ô dù, nhưng bất kỳ ai không thích rủi ro sẽ ngủ ngon hơn vào ban đêm khi biết rằng họ được bảo vệ bởi chính sách ô.
Một ví dụ về cách thức hoạt động của bảo hiểm ô
Giả sử bảo hiểm chủ nhà của bạn có giới hạn trách nhiệm cá nhân là 300.000 đô la. Bạn tổ chức một bữa tiệc lớn, và một trong những vị khách của bạn trượt chân và ngã trên những bước chân băng giá của bạn. Cô kết thúc với một chấn động và một số hóa đơn y tế thiên văn và quyết định kiện bạn. Tại tòa, bồi thẩm đoàn đứng về phía khách của bạn và trao cho cô ấy bản án trị giá 1 triệu đô la. Phán quyết này cao hơn $ 700, 000 so với giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của chủ nhà.
Nếu không có ô trách nhiệm cá nhân, bạn phải trả 700.000 đô la tiền túi đó. Trong tình huống của bạn, tiền sẽ phải ra khỏi tài khoản hưu trí, nguồn tiết kiệm chính của bạn. Mất mát là rất lớn và có nghĩa là bạn sẽ phải làm việc thêm 10 năm, tìm một công việc lương cao hơn hoặc cắt giảm chi phí của bạn để bổ sung tiền tiết kiệm của bạn và trở lại đúng hướng để có thể nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn có 1 triệu đô la bảo hiểm ô, chính sách ô của bạn sẽ bao gồm phần phán quyết mà bảo hiểm chủ nhà của bạn không có, và khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ vẫn còn nguyên. Chính sách ô cũng sẽ bao gồm mọi phí luật sư và các chi phí khác liên quan đến vụ kiện không được chính sách của chủ nhà của bạn chi trả. Bảo hiểm đó là ngoài 1 triệu đô la. (Để đọc liên quan, xem: Cách bảo vệ quỹ hưu trí của bạn khỏi các vụ kiện .)
Vì vậy, nếu bạn có khoản khấu trừ 5.000 đô la trong bảo hiểm của chủ nhà, bạn sẽ trả hết số tiền đó. Sau đó, chính sách chủ nhà của bạn sẽ trả $ 295.000 tiếp theo, đưa bạn đến giới hạn chính sách $ 300.000. Bảo hiểm ô của bạn không có khoản khấu trừ riêng trong trường hợp này, vì chính sách của chủ nhà bao gồm một phần tổn thất. Chính sách ô của bạn trả 700.000 đô la còn lại của bản án cộng với các chi phí pháp lý, vì vậy bạn chỉ bỏ ra 5.000 đô la cho bản án 1 triệu đô la.
Điều gì xảy ra nếu bạn bị phát hiện chịu trách nhiệm trong trường hợp chủ nhà hoặc bảo hiểm ô tô không áp dụng? Sau đó, bạn sẽ trả một khoản khấu trừ bảo hiểm ô, được gọi là bảo hiểm tự bảo hiểm, trước khi chính sách ô được áp dụng.
Bao nhiêu chi phí bảo hiểm ô?
Chi phí của một chính sách trách nhiệm pháp lý phụ thuộc vào số tiền bạn mua bảo hiểm, tiểu bang nơi bạn sống (tỷ lệ bảo hiểm thay đổi theo tiểu bang) và rủi ro mà bạn bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Bạn càng sở hữu nhiều nhà hoặc xe hơi, và càng nhiều thành viên trong gia đình, chính sách của bạn sẽ chi trả, chi phí sẽ càng cao.
Nhưng bảo hiểm ô khá rẻ so với các loại bảo hiểm khác, đặc biệt là xem xét mức độ bảo hiểm của nó. Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết hầu hết các chính sách trị giá 1 triệu đô la có giá từ 150 đến 300 đô la mỗi năm và bạn có thể mong đợi trả thêm khoảng 75 đô la mỗi năm cho khoản bảo hiểm 2 triệu đô la và thêm 50 đô la mỗi năm cho mỗi khoản bảo hiểm thêm 1 triệu đô la. Chính sách trách nhiệm pháp lý của hầu hết các công ty bảo hiểm bắt đầu ở mức bảo hiểm 1 triệu đô la, với các giới hạn cao hơn có sẵn.
Tại sao bảo hiểm ô lại rẻ như vậy? Một phần là do bạn phải mang theo nhiều bảo hiểm nhà và bảo hiểm ô tô trước khi một công ty bảo hiểm cấp cho bạn một chính sách ô. Bạn có thể sẽ phải thực hiện bảo hiểm trách nhiệm tối đa có sẵn theo chính sách tự động và chủ nhà của bạn trước khi bạn có thể mua một chính sách ô.
Hầu hết mọi người đã có ít nhất 100.000 đô la bảo hiểm của chủ nhà. Bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm ô tô tối thiểu tùy thuộc vào luật pháp của tiểu bang của bạn, nhưng thường là $ 25.000 mỗi người và $ 50.000 mỗi tai nạn. Tối đa bạn thường có thể mua là 500.000 đô la trách nhiệm cá nhân theo chính sách của chủ nhà và 250.000 đô la mỗi người và 500.000 đô la mỗi tai nạn theo chính sách bảo hiểm tự động của bạn. Nếu bạn chưa có phạm vi bảo hiểm này, phí bảo hiểm nhà và bảo hiểm ô tô của bạn sẽ tăng lên, khiến cho chính sách ô dù đắt hơn so với cái nhìn đầu tiên.
Nếu việc tăng bảo hiểm của bạn và mua một chính sách ô là quá đắt đối với bạn, như một cách khác, bạn có thể mua chứng thực cho bảo hiểm ô tô hoặc chủ nhà của bạn làm tăng giới hạn trách nhiệm của bạn vượt quá mức tối đa thông thường. Bạn có thể sẽ không nhận được nhiều bảo hiểm như một chiếc ô có thể cung cấp, nhưng bạn vẫn sẽ được bảo vệ tốt hơn so với trước đây.
Một yêu cầu khả thi khác để có được bảo hiểm ô là bạn có bảo hiểm ô tô và / hoặc chủ nhà của bạn với cùng một công ty ban hành chính sách ô của bạn. Nhưng ngay cả khi công ty bảo hiểm ô dù bạn chọn không yêu cầu bạn phải có chính sách bảo hiểm ô tô và chủ nhà với công ty đó như một điều kiện để nhận bảo hiểm ô, thì cách này có thể rẻ hơn khi được giảm giá theo gói bảo hiểm. Sau đó, một lần nữa, chuyển đổi công ty bảo hiểm có thể có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn, vì vậy bạn sẽ muốn so sánh báo giá. Một cân nhắc khác là có thể dễ dàng hơn khi có tất cả các chính sách của bạn với cùng một công ty vì lý do quản trị trong trường hợp bạn cần sử dụng chính sách ô của mình. (Để đọc liên quan, xem: Gói bảo hiểm của bạn cho khoản tiết kiệm lớn .)
Bắt cái gì?
Một điều tuyệt vời về chính sách ô là họ cung cấp bảo hiểm rộng. Họ bao gồm bất kỳ sự cố nào mà chính sách không loại trừ một cách cụ thể, không giống như một số chính sách bảo hiểm, chỉ bao gồm các sự cố được nêu tên cụ thể. Nhưng không có chính sách bảo hiểm bao gồm tất cả mọi thứ. Dưới đây là một số điều chính sách ô của bạn có thể sẽ không bao gồm:
- Làm hỏng bạn hoặc một thành viên được bảo hiểm trong gia đình của bạn có mục đích. Nếu bạn đẩy khách của bạn xuống cầu thang, bảo hiểm ô sẽ không bao gồm chi phí cho vụ kiện hoặc bản án (và cả bảo hiểm của chủ nhà bạn cũng không).
- Trách nhiệm phát sinh trong kinh doanh hoặc hoạt động nghề nghiệp. Bạn sẽ cần bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh để trang trải những sự cố này.
- Trách nhiệm bạn đồng ý đảm nhận theo hợp đồng bạn đã ký.
- Trách nhiệm liên quan đến một cuộc chiến. Chúc may mắn tìm thấy bất kỳ loại bảo hiểm bao gồm thiệt hại liên quan đến chiến tranh; tổn thất tài chính liên quan đến chiến tranh là quá cao đối với các công ty bảo hiểm.
- Thiệt hại cho tài sản của riêng bạn. Hãy nhớ rằng, đó là một chính sách trách nhiệm pháp lý, vì vậy nó sẽ chỉ bảo vệ bạn nếu bạn chịu trách nhiệm về thiệt hại cho tài sản của người khác. Hãy chắc chắn rằng bạn có đủ bảo hiểm của chủ nhà để trang trải thiệt hại cho tài sản của chính bạn. (Để đọc liên quan, xem: Tìm Bảo hiểm Chủ nhà tốt nhất. )
Điểm mấu chốt
Ngay cả người cẩn thận nhất với ý định tốt nhất cũng có thể gặp khó khăn vì phán quyết rất lớn từ vụ kiện trách nhiệm cá nhân. Mặc dù bạn không thể thấy mình trong tình huống này, nhưng vẫn là thông minh để bảo vệ bản thân trước sự mất mát tài chính nghiêm trọng như vậy. Bảo hiểm ô có thể giúp bạn làm điều đó.
