Wells Fargo & Company (WFC) thường kiếm tiền như thế nào? Chà, họ cho vay với lãi suất cao hơn họ vay. Họ là một ngân hàng. Không cần phải có nhiều hơn thế.
Ngân hàng là ngành công nghiệp vô hình cuối cùng, chuyển tài sản từ sử dụng có giá trị thấp hơn sang sử dụng có giá trị cao nhất theo cách không thể tin được nhất, nhưng điều đó vẫn còn nhiều điều khác biệt với Wells Fargo với các đối thủ lớn của Hoa Kỳ. Bắt đầu với kích thước và tầm với của nó. Tính đến ngày 29 tháng 3 năm 2019, Wells Fargo có vốn hóa thị trường là 222, 96 tỷ đô la và là ngân hàng lớn thứ tư tại Hoa Kỳ. Nó sử dụng 259.000 người và phục vụ một trong ba hộ gia đình Hoa Kỳ. Wells Fargo báo cáo thu nhập ròng cả năm 2018 là 22, 4 tỷ đô la, so với 22, 2 tỷ đô la trong năm 2017.
Lớn, mua lại khu vực
Wells Fargo được tạo ra bởi sự sáp nhập của các ngân hàng siêu khu vực lớn. Những người sáng lập Wells và Fargo đã tạo ra tên của họ vào năm 1852 để phục vụ cho dân số ngày càng tăng của những người khai thác vàng và những người treo cổ có liên quan ở California, lúc đó đang ở giai đoạn đầu của quá trình chuyển đổi từ vùng nước xa xôi sang quốc gia đông dân và mạnh nhất trong liên minh. Sau gần một thế kỷ rưỡi tăng trưởng ổn định, năm 1998 Wells Fargo sáp nhập với Norwest Corp Một thập kỷ sau, Wells Fargo đã mua lại Wachovia khổng lồ ở Bờ Đông. Cộng tất cả lại với nhau và Wells Fargo hiện có thể yêu cầu hơn 70 triệu khách hàng từ bờ biển này đến bờ biển khác.
Chính thức, Wells Fargo chia hoạt động của mình thành ba loại cho mục đích báo cáo quản lý. Những phân khúc này là Sự giàu có và Quản lý đầu tư; Ngân hàng bán buôn; và Ngân hàng Cộng đồng.
Phục vụ người giàu và thị trường đại chúng
Quản lý tài sản và đầu tư có nghĩa là dịch vụ tài chính cho người giàu. Kết thúc kinh doanh của Wells Fargo không chỉ phân phối lời khuyên, ví dụ về cách giảm thiểu thuế, mà còn giúp thiết lập nền tảng, giải quyết các vấn đề thừa kế trước khi có thể phát sinh, v.v. Mọi người giàu có đều biết, ít nhất là ở Hoa Kỳ, giữ gìn sự sung túc của một người có thể là công việc gần như là giàu có ngay từ đầu. Tất cả đã nói, Wells Fargo đã báo cáo 2, 6 tỷ đô la thu nhập ròng từ quản lý tài sản, môi giới và nghỉ hưu vào năm 2018. Nếu điều đó nghe có vẻ đáng kể, nó dễ dàng sinh lợi ít nhất trong ba lĩnh vực hoạt động của ngân hàng.
Còn đối với bán buôn, thì từ đó có nghĩa hơi khác trong ngân hàng so với những nơi khác. Rất nhiều ngân hàng thậm chí không sử dụng thuật ngữ này, nhưng tại Wells Fargo, đây là một hoạt động hấp dẫn để bảo lãnh và bán chứng khoán bảo đảm bằng tài sản, cùng với các loại hình ngân hàng khác cho các tập đoàn lớn và thậm chí các ngân hàng khác.
Không chỉ ngân hàng bán lẻ
Trên thực tế, điều đó thậm chí không bắt đầu bao gồm nó. Ngân hàng bán buôn bao gồm, ví dụ, tài chính thiết bị. Nếu bạn muốn mua một đường dây kéo cho dự án khai thác bề mặt của bạn và không có sẵn 35 triệu đô la để trả cho nó bằng tiền mặt, Wells Fargo có thể trả trước cho bạn tiền. Wells Fargo cũng xử lý bảo hiểm mùa màng, bất động sản thương mại, các khoản vay hợp vốn năng lượng và nhiều hơn nữa. Nhiều công ty trong danh sách Fortune 500 thực hiện ít nhất một số ngân hàng bán buôn với Wells Fargo. Đó là khi họ không chuyển rủi ro.
Khi một công ty đa quốc gia với hàng chục triệu đô la tiền mặt trên bảng cân đối kế toán của mình cần một nơi nào đó để lưu trữ số tiền đó, bán buôn Wells Fargo là nơi họ kinh doanh. Để trở thành khách hàng bán buôn của Wells Fargo, bạn cần doanh thu hàng năm ít nhất là 5 triệu đô la. Hoạt động bán buôn của Wells Fargo thậm chí còn vươn xa hơn so với các hoạt động cộng đồng của nó. Ngân hàng có văn phòng bán buôn ở 42 tiểu bang, với 32.000 nhân viên. Điều đó không nói lên điều gì về các văn phòng bán buôn của nó trên toàn cầu, từ Santiago đến Seoul, Calgary đến Cairo và Sydney đến St. Helier. Tất cả đã nói, thu nhập ròng từ ngân hàng bán buôn đạt 11 tỷ đô la trong năm 2018, nhiều hơn nhiều so với hoạt động của cải, môi giới và nghỉ hưu.
Ngân hàng cộng đồng, trên hết
Mà rời khỏi ngân hàng cộng đồng. Thu nhập ròng ngân hàng cộng đồng là 10, 4 tỷ đô la trong năm 2018, trên doanh thu 47 tỷ đô la. Biên độ đó có vẻ cao, nhưng thực sự không phải vậy. Nếu bạn đã từng nghi ngờ về việc làm thế nào bạn có thể trở thành một trung tâm lợi nhuận lớn cho ngân hàng, thì với số dư tài khoản kiểm tra khiêm tốn của bạn và việc sử dụng thẻ ghi nợ của bạn bị hạn chế, hãy hiểu rằng ngân hàng cộng đồng không chỉ là những người bình thường gửi tiền của họ tiền lương và có thể mua thế chấp thường xuyên. Theo báo cáo thường niên năm 2018, phân khúc ngân hàng cộng đồng bao gồm "kiểm tra và tiết kiệm tài khoản, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, và ô tô, sinh viên, thế chấp, vốn chủ sở hữu và cho vay doanh nghiệp nhỏ", ngoài "kết quả của hoạt động Kho bạc doanh nghiệp của chúng tôi phân bổ (bao gồm giá chuyển nhượng vốn, vốn, thanh khoản và chi phí nhất định của công ty) để hỗ trợ các phân khúc khác và kết quả đầu tư vào vốn liên doanh và liên kết vốn cổ phần tư nhân của chúng tôi."
Vụ bê bối
Vào tháng 2 năm 2018, Fed đã áp đặt giới hạn đối với tài sản của Wells Fargo do "lạm dụng người tiêu dùng rộng rãi". Giới hạn dự kiến sẽ ở lại đến cuối năm 2019 khi ngân hàng sửa chữa các vấn đề. Đây là một danh sách dài, nhưng không đầy đủ, các vụ bê bối của công ty. Thắt dây an toàn.
Vào tháng 12 năm 2013, tờ LA Times đã tiết lộ rằng một số tài khoản giả và thẻ tín dụng đã được mở bởi các nhân viên ngân hàng tuyệt vọng để đáp ứng hạn ngạch bán hàng của họ. Tại thời điểm của câu chuyện, Wells Fargo đã bác bỏ các yêu sách. Chỉ ba năm sau, năm 2016, công ty sẽ thừa nhận rằng hơn 3, 5 triệu tài khoản không mong muốn đã được mở.
Đây là những gì đã xảy ra: Để nhận được tiền thưởng, nhân viên của Wells Fargo cần đạt được các mục tiêu doanh số khổng lồ mà nhiều người cảm thấy không thực tế. Thay vì tìm kiếm khách hàng thực sự, nhân viên chỉ tạo tài khoản bằng tên hiện tại của khách hàng Wells Fargo, thậm chí sử dụng tài khoản email giả và số PIN để đăng ký, dường như hy vọng không ai nhận thấy. Một lượng tiền nhỏ thậm chí đã được chuyển vào các tài khoản này để khiến chúng trông thật. Không cần phải nói, mọi người không hài lòng về điều này, và Wells Fargo đã mất phần lớn niềm tin mà họ đã dành nhiều năm để xây dựng.
Wells Fargo hứa sẽ hoàn lại tiền cho những khách hàng có mức phí không phù hợp do hoạt động kinh doanh này, sa thải 5.300 nhân viên và khiến CEO của họ từ chức. Theo tờ New York Times, họ đã trả "hơn 1, 5 tỷ đô la tiền phạt cho chính quyền liên bang và tiểu bang và 620 triệu đô la để giải quyết các vụ kiện từ khách hàng và cổ đông".
Vào ngày 20 tháng 4 năm 2018, đã có thông báo rằng Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng và Văn phòng Giám đốc Tiền tệ sẽ cùng nhau phạt tiền Wells Fargo 1 tỷ đô la vì đã ngược đãi các khoản vay tự động và thế chấp của người tiêu dùng.
Vào tháng 6 năm 2018, SEC tiết lộ một cuộc điều tra cho thấy Wells Fargo đã hỗ trợ giao dịch tích cực của các khách hàng môi giới trên các sản phẩm nợ có phí cao được cho là sẽ được giữ đến ngày đáo hạn. Ngân hàng không thừa nhận hoặc từ chối cảm giác tội lỗi, giải quyết bằng cách đồng ý trả lại 1, 1 triệu đô la tiền lãi và tiền lãi cũng như 4 triệu đô la tiền phạt.
Vào tháng 8 năm 2018, công ty đã trả tiền phạt 2 tỷ đô la vì cáo buộc sai lệch chất lượng của các khoản vay thế chấp nhà ở một thập kỷ trước đó.
Giám đốc điều hành Wells Fargo, Tim Sloan, người đã dành 31 năm tại công ty cho vay và đang cố gắng khôi phục niềm tin vào thương hiệu, đã từ chức bất ngờ vào tháng 3 năm 2019. "Tôi thấy rõ rằng khả năng của chúng tôi để chuyển thành công Wells Fargo từ đây sẽ có lợi từ một CEO mới và những quan điểm mới mẻ, "ông viết trong một tuyên bố. Sloan đã phải đối mặt với áp lực phải từ chức từ các nhà quản lý và các nhà phê bình, những người coi ông là một người trong cuộc để cải cách văn hóa của ngân hàng. (Để đọc liên quan, xem "10 ngân hàng lớn nhất thế giới")
