Nợ trả góp là gì?
Nợ trả góp là khoản vay được trả bởi người vay trong các đợt trả góp thường xuyên. Nợ trả góp thường được trả bằng các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau bao gồm lãi và một phần tiền gốc. Loại cho vay này là một khoản vay được khấu hao, đòi hỏi một lịch khấu hao tiêu chuẩn được tạo ra bởi người cho vay chi tiết các khoản thanh toán trong suốt thời gian của khoản vay.
Nợ trả góp
Nợ trả góp là một phương thức tài trợ tiêu dùng được ưa chuộng cho các mặt hàng có giá trị lớn như nhà cửa, xe hơi và thiết bị. Người cho vay cũng ủng hộ nợ trả góp vì nó cung cấp một dòng tiền ổn định cho nhà phát hành trong suốt thời gian vay với các khoản thanh toán thường xuyên dựa trên lịch khấu hao tiêu chuẩn.
Lịch khấu hao sẽ xác định quy mô của các khoản thanh toán nợ trả góp hàng tháng. Lịch khấu hao được tạo ra dựa trên một số biến số, bao gồm tổng số tiền gốc được phát hành, lãi suất tính phí, bất kỳ khoản thanh toán giảm nào và số lượng tổng số thanh toán.
Ví dụ, ít người có thể đủ khả năng trả hết giá nhà trong một khoản thanh toán. Do đó, khoản vay được phát hành với số tiền gốc bao gồm giá trị căn nhà và được khấu hao với các khoản thanh toán trả góp hàng tháng trong một khoảng thời gian. Các khoản vay thế chấp thường được cấu trúc với lịch thanh toán 15 năm hoặc lịch thanh toán 30 năm. Người vay thế chấp có cơ hội thực hiện các khoản thanh toán nợ trả góp đều đặn trong suốt thời gian vay, điều này giúp cho việc mua nhà trở nên hợp lý hơn.
Ngược lại, một thiết bị có giá 1.500 đô la có thể được thanh toán trong một năm bởi hầu hết mọi người. Người mua có thể giảm thêm các khoản thanh toán hàng tháng bằng cách thanh toán xuống đáng kể 500 đô la chẳng hạn. Trong trường hợp này, giả sử lãi suất 8%, các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau trong một năm sẽ xấp xỉ $ 87, có nghĩa là tổng chi phí tài chính trong khoảng thời gian một năm là khoảng $ 44. Nếu người mua không có tài nguyên cho khoản thanh toán xuống và tài trợ toàn bộ chi phí 1.500 đô la của thiết bị trong một năm ở mức 8%, khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 130, 50 đô la. Tổng chi phí tài chính, trong trường hợp này, cao hơn một chút ở mức 66 đô la. (Các tính toán ở đây được thực hiện bằng phương pháp Trả góp hàng tháng.)
Cho vay trả góp thường có rủi ro thấp hơn so với các khoản vay không trả góp.
Sản phẩm trả góp
Các khoản vay truyền thống từ các tổ chức tài chính cho nhà và ô tô là một nguồn kinh doanh cho vay đối với người cho vay. Phần lớn các khoản vay này dựa trên bảo lãnh bảo lãnh với lịch khấu hao tiêu chuẩn trả hết tiền gốc và lãi với mỗi khoản thanh toán trả góp.
Các khoản vay nợ trả góp thay thế cũng được cung cấp bởi nhiều người cho vay có rủi ro cao hơn trong thị trường tín dụng. Khoản vay Payday là một ví dụ. Họ tính lãi suất cao hơn và dựa trên tiền gốc được cung cấp cho chủ lao động của người vay và thu nhập trên mỗi phiếu lương. Những loại cho vay này cũng được trả theo từng đợt dựa trên lịch khấu hao; tuy nhiên, các thành phần cơ bản của chúng liên quan đến rủi ro cao hơn nhiều.
Vào năm 2014, Đạo luật Dodd-Frank đã ban hành luật về các khoản thế chấp đủ điều kiện. Điều này cung cấp cho các tổ chức cho vay với các ưu đãi lớn hơn để cấu trúc và phát hành các khoản vay thế chấp chất lượng cao hơn. Điều khoản trả nợ trả góp tiêu chuẩn là một yêu cầu đối với các khoản thế chấp đủ điều kiện. Là một khoản vay thế chấp đủ điều kiện, nó đủ điều kiện cho một số biện pháp bảo vệ nhất định và cũng hấp dẫn hơn đối với các nhà bảo lãnh trong cơ cấu sản phẩm cho vay thị trường thứ cấp.
So sánh nợ thay thế
Một khoản vay trả góp là một trong những sản phẩm cho vay truyền thống nhất được cung cấp bởi người cho vay. Người cho vay có thể xây dựng lịch khấu hao tiêu chuẩn và nhận dòng tiền hàng tháng từ cả thanh toán gốc và lãi cho các khoản vay. Các khoản vay chất lượng cao có thể được chấp nhận là các khoản vay đủ điều kiện nhận được sự bảo vệ nhất định và mang lại cơ hội bán trên thị trường thứ cấp, làm tăng vốn của ngân hàng.
Các khoản vay trả góp thường có rủi ro thấp hơn nhiều so với các khoản vay thay thế khác không có khoản trả góp. Những khoản vay này có thể bao gồm các khoản vay thanh toán bằng khinh khí cầu hoặc các khoản vay chỉ có lãi. Các loại khoản vay thay thế này không được cấu trúc theo lịch khấu hao truyền thống và được ban hành với rủi ro cao hơn nhiều so với các khoản vay trả góp tiêu chuẩn.
