Ngay cả khi tiền mặt có thể khan hiếm, hoặc doanh thu giảm, các doanh nghiệp nhỏ không nên bỏ bê nhu cầu bảo hiểm của họ. Các doanh nghiệp được bảo hiểm thấp hoặc không có phạm vi bảo hiểm rộng, phù hợp và đầy đủ đang gặp rủi ro không cần thiết, điều này có thể dẫn đến các vấn đề tài chính nghiêm trọng, bao gồm cả phá sản. Trong một cuộc khủng hoảng, một doanh nghiệp không có bảo hiểm hoặc được bảo hiểm thấp có thể bị phá hủy hoàn toàn.
Chủ doanh nghiệp phải được thông báo kỹ lưỡng về những gì chính sách bảo hiểm của họ bao gồm và những gì được loại trừ. Do đó, việc xem xét bảo hiểm định kỳ là một điều cần thiết tuyệt đối, cùng với các cập nhật và điều chỉnh trong phạm vi bảo hiểm khi hoàn cảnh thay đổi. Bài viết này sẽ thảo luận về các loại bảo hiểm khác nhau dành cho các doanh nghiệp nhỏ và những gì bạn nên làm để bảo vệ bản thân tốt nhất trước các khiếu nại có hại đối với doanh nghiệp của bạn. (Để đọc liên quan, xem Bảo vệ tài sản cho Chủ doanh nghiệp .)
Hậu quả lịch sử
Trước những cơn bão nhiệt đới tàn phá New Orleans, Galveston, Houston và các khu vực chịu ảnh hưởng nặng nề khác, vô số chủ doanh nghiệp nhỏ đã được bảo hiểm hoặc không có bảo hiểm nào cho các thảm họa tự nhiên như bão và lũ lụt và bị tổn thương nghiêm trọng.
Nhiều người trong số các chủ sở hữu này đã không biết rằng các công ty của họ không được bảo hiểm hoặc quyết định không mua bảo hiểm thiệt hại do bão vì khan hiếm tiền mặt. Một số chủ sở hữu đã bị sốc khi biết - khi yêu cầu bảo hiểm của họ bị từ chối - rằng họ không được bảo hiểm cho những thiệt hại mà họ đã báo cáo ngay cả khi họ nghĩ rằng họ đã mua đúng chính sách. (Để đọc thêm, hãy xem Yêu cầu bồi thường bảo hiểm sẽ tăng giá của bạn? )
Một vấn đề bảo hiểm khác đòi hỏi sự cảnh giác của các chủ doanh nghiệp nhỏ là ngày hết hạn của các chính sách của họ. Trong hầu hết các trường hợp, công ty bảo hiểm, đại lý hoặc người môi giới mà chủ doanh nghiệp đã mua chính sách của họ sẽ thông báo cho họ khi chính sách của họ sắp hết hiệu lực hoặc cần được gia hạn. Nhưng chủ sở hữu thận trọng cần lưu ý khi chính sách sắp hết hạn, sau đó gia hạn trước để không có khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm và không thất vọng nếu khiếu nại được nộp.
Các loại bảo hiểm
Sản phẩm bảo hiểm là sự sắp xếp theo hợp đồng giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Hợp đồng nêu ra các chi tiết sau:
- Những gì được bảo hiểm Chi phí bảo hiểm Các điều kiện theo đó yêu cầu bồi thường có thể được thực hiện Các điều khoản thanh toán nếu yêu cầu được tôn trọng
Có rất nhiều loại bảo hiểm và mức độ bảo hiểm mà cả chủ doanh nghiệp khởi nghiệp và chủ sở hữu của một mối quan tâm đang diễn ra nên điều tra.
Các khoản khấu trừ và phí bảo hiểm khác nhau về giá. Khoản khấu trừ bảo hiểm là số tiền mà người được bảo hiểm phải trả cho yêu cầu bồi thường trước khi công ty bảo hiểm thanh toán cho yêu cầu bồi thường. Thông thường, mức khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm càng thấp - chi phí mua và duy trì chính sách có hiệu lực. Phí bảo hiểm có thể được thanh toán theo nhiều lịch trình khác nhau, bao gồm hàng năm (phổ biến nhất), hàng quý hoặc hàng tháng.
Bảo hiểm chủ doanh nghiệp
Chính sách bảo hiểm của chủ doanh nghiệp cung cấp bảo vệ phổ rộng chống lại tổn thất tài chính do thiệt hại cho tài sản của chủ sở hữu. Các thiệt hại có thể do hỏa hoạn, lũ lụt và các thảm họa khác. Chính sách sẽ đánh vần những gì được bảo hiểm. (Để đọc thêm về bảo hiểm tài sản của bạn chống lũ lụt, hãy đọc Bạn có cần Bảo hiểm tai nạn không? )
Chính sách của chủ doanh nghiệp cũng có thể bao gồm trách nhiệm pháp lý của chủ sở hữu đối với bất kỳ tổn thương cơ thể nào xảy ra trong bất kỳ trường hợp nào liên quan đến doanh nghiệp. Chính sách rủi ro, trong đó bảo hiểm toàn diện được cung cấp, tốt hơn là chính sách rủi ro có tên, trong đó rủi ro cụ thể được bảo hiểm. Trong một chính sách rủi ro, mọi tình huống đều được bảo hiểm, ngoại trừ các loại trừ được trích dẫn cụ thể. Chính sách rủi ro giảm thiểu khả năng một số vấn đề sẽ không được bảo hiểm và cũng giảm thiểu khả năng chồng chéo và bảo hiểm không cần thiết. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem Bảo hiểm trách nhiệm của công ty bạn .)
Trong số các rủi ro có thể được bảo hiểm trong chính sách của chủ doanh nghiệp là:
- Ngập lụt Các nguồn gây thiệt hại tài sản khác Trộm cắp thương tích Cơ thể bị gián đoạn kinh doanh vì những lý do cụ thể, với các ngoại lệ được chỉ định
Trách nhiệm sản phẩm
Loại bảo hiểm này, có thể có được với chi phí bổ sung, có thể là cần thiết nếu bạn bán một sản phẩm có khả năng gây thương tích cho người dùng. Ngay cả khi bạn không thiết kế, sản xuất hoặc phân phối sản phẩm, nếu bạn bán nó và nó gây thương tích cho người dùng, bạn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý cần được bảo hiểm. (Để đọc thêm, xem phần lấp đầy khoảng trống trong bảo hiểm trách nhiệm chung .)
Bảo hiểm thương mại
Một chính sách bảo hiểm thương mại có thể được yêu cầu nếu doanh nghiệp của bạn lớn hơn và phức tạp hơn một hoạt động bán lẻ đơn lẻ hoặc đối tác đơn giản, hoặc là một hoạt động kinh doanh theo định hướng dịch vụ hoặc thực hành chuyên nghiệp. Một thực hành chuyên nghiệp có thể yêu cầu bảo hiểm sơ suất, được bảo hiểm dưới đây.
Các ngành có doanh nghiệp có thể yêu cầu chính sách bảo hiểm thương mại bao gồm sản xuất, nhà hàng và bất động sản thương mại. Chính sách thương mại thường đắt hơn chính sách của chủ doanh nghiệp, nhưng rủi ro tương ứng cao hơn và có khả năng gây tốn kém hơn cho công ty bảo lãnh, công ty bảo hiểm ban hành chính sách. (Để tìm hiểu thêm về bảo lãnh phát hành bảo hiểm, hãy đọc Bảo lãnh bảo hiểm có phù hợp với bạn không? )
Bảo hiểm sơ suất chuyên nghiệp
Các ngành nghề đưa ra lời khuyên và / hoặc cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng trong đó các lỗi về hoa hồng hoặc thiếu sót có thể xảy ra trong trách nhiệm pháp lý, có thể yêu cầu bảo hiểm sơ suất chuyên nghiệp.
Chúng có thể bao gồm các doanh nghiệp như:
- Y khoa Nha khoa Luật Kế toán Quảng cáo Kế hoạch tài chính Liệu pháp nghề nghiệp Phân tích máy tính Báo chí Bất động sản
Phí bảo hiểm được tính toán trên dữ liệu chuyên gia tính toán rủi ro, thiệt hại đô la và các yếu tố khác và rất khác nhau tùy thuộc vào nghề nghiệp, các chuyên ngành phụ của nó và các dịch vụ hoặc lời khuyên cụ thể được cung cấp. Phẫu thuật thần kinh, ví dụ, là một nghề mang lại phí bảo hiểm cao cho bảo hiểm sơ suất. Bảo hiểm cho một chủ sở hữu duy nhất, kế toán hành nghề tư nhân thường sẽ mang một khoản phí bảo hiểm nhỏ hơn. (Để tìm hiểu thêm về vai trò của một chuyên gia tính toán, hãy đọc Bảo đảm tương lai của bạn với sự nghiệp như một Act Act .)
Bảo hiểm cho đại diện pháp lý chi phí thấp là một lựa chọn khác được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm. Một chuyên gia của bất kỳ chuyên môn nào thực hành mà không có lỗi hoặc thiếu sót vẫn có thể là mục tiêu của một vụ kiện sơ suất, ngay cả khi yêu cầu bồi thường là không có công đức.
Bảo hiểm chủ nhà
Để bổ sung cho bảo hiểm của chủ doanh nghiệp, chính sách của chủ nhà toàn diện cũng là một điều cần thiết, cả cho các doanh nghiệp tại nhà và cho các thực thể kinh doanh khác, chẳng hạn như quan hệ đối tác và công ty, không được điều hành từ một nơi ở riêng. (Để đọc thêm, hãy xem Hiểu hợp đồng bảo hiểm của bạn và Mẹo bảo hiểm cho chủ nhà .)
Bảo hiểm của chủ nhà sẽ bảo vệ nơi cư trú khỏi các thương tích không liên quan đến kinh doanh hoặc trách nhiệm pháp lý khác. Bởi vì một doanh nghiệp và tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp được kết nối, bảo hiểm nhà ở của chủ nhà là cần thiết. Bảo hiểm toàn diện là chính sách được viết thường xuyên nhất cho chủ nhà, thường được gọi trong kinh doanh bảo hiểm là "HO-3".
Bảo hiểm thông thường bao gồm:
- Thiệt hại về nhà hoặc tài sản cá nhân do hỏa hoạn hoặc bão, bao gồm sét và gió Chi phí y tế cho người bị thương do hỏa hoạn, bão, gió và sét Chi phí y tế và pháp lý của những người vô tình bị thương trong nhà được bảo hiểm Mất hoặc trộm cắp tài sản cá nhân được chỉ định, trong hoặc xa nhà được bảo hiểm
Một số chính sách bao gồm mất mát hoặc trộm cắp có thể loại trừ một số tài sản nhất định, như nghệ thuật, đồ cổ, đồ sưu tầm, đồ trang sức và máy tính xách tay. Các mặt hàng như thế này có thể yêu cầu bảo hiểm đặc biệt, đặc biệt nếu giá trị của chúng cao. (Để biết thêm về những việc cần làm nếu bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp, hãy đọc Khấu trừ thảm họa: Thương vong và mất cắp .)
Một rủi ro quan trọng không có trong chính sách của chủ nhà là các khiếu nại liên quan đến một doanh nghiệp được thực hiện tại nơi cư trú. Một khách hàng hoặc khách hàng đến nhà bạn, hoặc một nhà cung cấp kinh doanh thực hiện giao hàng, có thể bị thương tại cơ sở của bạn và yêu cầu phát sinh từ thương tích đó sẽ không được bảo hiểm.
Trong một số trường hợp nhất định, nếu bạn có một doanh nghiệp hoạt động tại nhà trong đó rủi ro là tối thiểu, một người lái xe giá rẻ có thể được thêm vào chính sách của chủ nhà để bù đắp thiệt hại cho tài sản của doanh nghiệp của bạn, nhưng một số công ty bảo hiểm sẽ không cho phép bạn chi trả cho doanh nghiệp của mình nếu bạn Có khách hàng, nhân viên hoặc khách hàng đến nhà của bạn. Bảo hiểm cũng có thể không áp dụng cho các thiết bị hoặc hàng tồn kho đắt tiền được sử dụng hoặc lưu trữ trong khuôn viên, hoặc nếu các vật liệu nguy hiểm hoặc dễ cháy được sử dụng hoặc lưu trữ trong khuôn viên. (Để đọc thêm, hãy xem Let Riders Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm của bạn .)
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm cho thiệt hại hoặc mất mát tài sản phải phù hợp với chi phí thay thế của các tài sản được bảo hiểm, bao gồm cả nhà của bạn. Bảo hiểm quá mức trong lĩnh vực này có thể tránh được và thường là một chi phí không cần thiết. Bảo hiểm trách nhiệm khó tính hơn vì tài sản vô hình được bảo hiểm.
Yêu cầu bảo hiểm tối thiểu cho một doanh nghiệp thường được áp đặt bởi nhà nước mà doanh nghiệp được đặt. Đại lý hoặc hoa hồng bảo hiểm nhà nước của bạn có thể cung cấp những số liệu này.
Suy nghĩ chia tay
Thảo luận chi tiết về nhu cầu bảo hiểm của bạn với đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới của bạn và hoàn toàn sắp tới và thẳng thắn trong việc mô tả doanh nghiệp của bạn để bảo hiểm được thỏa đáng. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những gì được bảo hiểm và nếu chính sách của bạn bị vô hiệu nếu bạn có nhân viên hoặc khách hàng đến nhà của bạn. Mua sắm để định giá cạnh tranh là một ý tưởng tốt, đặc biệt là trong thời kỳ kinh tế khó khăn, khi các công ty mong muốn doanh nghiệp của bạn sẵn sàng điều chỉnh giá của họ cho phù hợp. (Để tìm hiểu thêm về tác động của suy thoái kinh tế đối với các doanh nghiệp, hãy đọc các ngành phát triển mạnh về suy thoái kinh tế và tác động của suy thoái kinh tế đối với các doanh nghiệp .)
Và cuối cùng, hãy chắc chắn bao gồm trong ngân sách hàng năm của bạn chi phí bảo hiểm. Hy vọng rằng, bạn sẽ không bao giờ gửi khiếu nại hoặc trải nghiệm khiếu nại chống lại bạn hoặc doanh nghiệp của bạn, nhưng nếu và khi một trong những trường hợp không may này xảy ra, bạn sẽ có bảo hiểm đầy đủ.
