Đặt mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn

Đặt mục tiêu tài chính ngắn hạn, trung hạn và dài hạn là một bước quan trọng để trở nên an toàn về tài chính. Nếu bạn không làm việc với bất cứ điều gì cụ thể, bạn có khả năng chi tiêu nhiều hơn mức bạn nên. Sau đó, bạn sẽ đến ngay khi bạn cần tiền cho các hóa đơn bất ngờ, chưa kể khi bạn muốn nghỉ hưu. Bạn có thể bị mắc kẹt trong một vòng luẩn quẩn của nợ thẻ tín dụng và cảm thấy như bạn không bao giờ có đủ tiền mặt để được bảo hiểm đúng cách, khiến bạn dễ bị tổn thương hơn mức cần thiết để xử lý một số rủi ro lớn trong cuộc sống.

Kế hoạch tài chính hàng năm cung cấp cho bạn một cơ hội để chính thức xem xét các mục tiêu của bạn, cập nhật chúng và xem xét tiến trình của bạn kể từ năm ngoái. Nếu bạn chưa bao giờ đặt mục tiêu trước đó, thì giai đoạn lập kế hoạch này sẽ cho bạn cơ hội hình thành chúng lần đầu tiên để bạn có thể có được hoặc sử dụng hệ thống tài chính vững chắc.

Chìa khóa chính

• Lập kế hoạch tài chính và hưu trí hợp lý bắt đầu bằng việc thiết lập mục tiêu, bao gồm các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Các mục tiêu ngắn hạn chính bao gồm thiết lập ngân sách và bắt đầu quỹ khẩn cấp. Các mục tiêu dài hạn nên bao gồm các bảo hiểm chính, trong khi các mục tiêu dài hạn cần được tập trung vào nghỉ hưu.

Dưới đây là các mục tiêu, từ gần đến xa, mà các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên thiết lập để giúp bạn học cách sống thoải mái trong khả năng của mình và giảm bớt rắc rối về tiền bạc.

Mục tiêu tài chính ngắn hạn

Đặt mục tiêu tài chính ngắn hạn có thể giúp bạn tăng cường sự tự tin và kiến ​​thức nền tảng mà bạn cần để đạt được các mục tiêu lớn hơn sẽ mất nhiều thời gian hơn. Những bước đầu tiên tương đối dễ dàng để đạt được. Mặc dù bạn không thể kiếm được 2 triệu đô la trong tài khoản hưu trí của mình ngay bây giờ, bạn có thể ngồi xuống và tạo ngân sách trong vài giờ và bạn có thể tiết kiệm được một quỹ khẩn cấp kha khá trong một năm. Dưới đây là một số mục tiêu tài chính ngắn hạn quan trọng sẽ bắt đầu trợ giúp ngay lập tức và giúp bạn đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu dài hạn.

Thiết lập ngân sách

Bạn không thể biết mình đang đi đâu cho đến khi bạn thực sự biết mình đang ở đâu. Điều đó có nghĩa là lập ngân sách, Lauren Zangardi Haynes, một nhà lập kế hoạch tài chính và chỉ thu phí với Spark Advisors ở Richmond và Williamsburg, Virginia, nói. Bạn có thể bị sốc khi biết bao nhiêu tiền đang trượt qua các vết nứt mỗi tháng.

Một cách dễ dàng để theo dõi chi tiêu của bạn là sử dụng chương trình lập ngân sách miễn phí như Mint (mint.com). Nó sẽ kết hợp thông tin từ tất cả các tài khoản của bạn vào một nơi và cho phép bạn gắn nhãn cho từng chi phí theo danh mục. Bạn cũng có thể tạo ngân sách theo cách cũ bằng cách xem qua các báo cáo và hóa đơn ngân hàng của bạn trong vài tháng qua và phân loại từng chi phí bằng bảng tính hoặc trên giấy.

Bạn có thể khám phá ra rằng đi ăn với đồng nghiệp mỗi ngày sẽ tiêu tốn của bạn $ 315 mỗi tháng, với $ 15 một bữa ăn trong 21 ngày làm việc. Bạn có thể biết rằng bạn sẽ chi thêm 100 đô la mỗi cuối tuần để đi ăn với người quan trọng khác. Khi bạn thấy cách bạn chi tiêu tiền của mình, bạn có thể đưa ra quyết định tốt hơn, được hướng dẫn bởi thông tin đó, về nơi bạn muốn tiền của mình đi trong tương lai. Là sự thích thú và tiện lợi của việc ăn ngoài trị giá $ 715 một tháng đối với bạn? Nếu vậy, tuyệt vời, miễn là bạn có thể đủ khả năng. Nếu không, bạn vừa phát hiện ra một cách dễ dàng để tiết kiệm tiền mỗi tháng. Bạn có thể tìm cách để chi tiêu ít hơn khi bạn dùng bữa, thay thế một số bữa ăn tại nhà hàng bằng các món ăn tự làm hoặc kết hợp cả hai.

Tạo quỹ khẩn cấp

Một quỹ khẩn cấp là tiền bạn dành riêng để trả cho các chi phí bất ngờ. Để bắt đầu, $ 500 đến $ 1.000 là một mục tiêu tốt. Khi bạn đạt được mục tiêu đó, bạn sẽ muốn mở rộng nó để quỹ khẩn cấp của bạn có thể giải quyết những khó khăn tài chính lớn hơn, như thất nghiệp.

Ilene Davis, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ™ với Dịch vụ Độc lập Tài chính tại Ca cao, Fla., Khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất ba tháng chi phí để trang trải các nghĩa vụ tài chính và nhu cầu cơ bản của mình, nhưng tốt nhất là sáu tháng, đặc biệt nếu bạn đã kết hôn và làm việc cùng công ty với người phối ngẫu của bạn hoặc nếu bạn làm việc trong một khu vực có triển vọng công việc hạn chế. Cô nói rằng việc tìm kiếm ít nhất một điều trong ngân sách của bạn để cắt giảm có thể giúp tài trợ cho khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn.

Một cách khác để xây dựng tiết kiệm khẩn cấp là thông qua việc giải mã và tổ chức, Kevin Gallegos, phó chủ tịch bán hàng Phoenix và hoạt động với Freedom Financial Network, một dịch vụ tài chính trực tuyến để giải quyết nợ tiêu dùng, mua sắm thế chấp và cho vay cá nhân. Bạn có thể kiếm thêm tiền bằng cách bán các mặt hàng không cần thiết trên eBay hoặc Craigslist hoặc tổ chức bán hàng trong sân. Cân nhắc biến một sở thích thành công việc bán thời gian nơi bạn có thể dành thu nhập đó để tiết kiệm.

Zangardi Haynes khuyên bạn nên mở tài khoản tiết kiệm và thiết lập chuyển khoản tự động cho số tiền bạn đã xác định bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng (sử dụng ngân sách của bạn) cho đến khi bạn đạt được mục tiêu quỹ khẩn cấp của mình. Nếu bạn nhận được tiền thưởng, tiền hoàn thuế, hoặc thậm chí là một khoản tiền lương hàng tháng 'thêm', xảy ra hai tháng trong năm nếu bạn được trả hai tuần một lần, hãy tiết kiệm số tiền đó ngay khi vào tài khoản kiểm tra của bạn. Nếu bạn đợi đến cuối tháng để chuyển số tiền đó, tỷ lệ cược cao là nó sẽ được chi tiêu thay vì tiết kiệm, cô nói.

Mặc dù bạn có thể có các mục tiêu tiết kiệm khác, như tiết kiệm cho nghỉ hưu, tạo quỹ khẩn cấp nên là ưu tiên hàng đầu. Đó là tài khoản tiết kiệm tạo ra sự ổn định tài chính mà bạn cần để đạt được các mục tiêu khác của mình.

Thanh toán bằng thẻ tín dụng

Các chuyên gia không đồng ý về việc có nên trả hết nợ thẻ tín dụng hay tạo quỹ khẩn cấp trước không. Một số người nói rằng bạn nên tạo một quỹ khẩn cấp ngay cả khi bạn vẫn còn nợ thẻ tín dụng bởi vì, nếu không có quỹ khẩn cấp, bất kỳ chi phí bất ngờ nào sẽ khiến bạn tiếp tục mắc nợ thẻ tín dụng. Những người khác nói rằng bạn nên trả hết nợ thẻ tín dụng trước vì tiền lãi quá đắt khiến việc đạt được bất kỳ mục tiêu tài chính nào khác trở nên khó khăn hơn nhiều. Chọn triết lý có ý nghĩa nhất với bạn, hoặc làm một chút cả hai cùng một lúc.

Là một chiến lược để trả hết nợ thẻ tín dụng, Davis khuyên bạn nên liệt kê tất cả các khoản nợ của mình theo lãi suất từ ​​thấp nhất đến cao nhất, sau đó chỉ trả mức tối thiểu cho tất cả trừ khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn. Sử dụng bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn có để thanh toán thêm trên thẻ có tỷ lệ cao nhất của bạn.

Phương pháp mà Davis mô tả được gọi là trận tuyết lở. Một phương pháp khác để xem xét được gọi là quả cầu tuyết nợ. Với phương pháp ném tuyết, bạn trả hết các khoản nợ theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất, bất kể lãi suất. Ý tưởng là ý thức hoàn thành bạn nhận được từ việc trả hết khoản nợ nhỏ nhất sẽ cho bạn động lực để giải quyết khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo, và cứ thế cho đến khi bạn không còn nợ.

Gallegos nói rằng đàm phán hoặc giải quyết nợ là một lựa chọn cho những người có khoản nợ không có bảo đảm từ 10.000 đô la trở lên (chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng), những người không đủ khả năng thanh toán tối thiểu cần thiết. Các công ty cung cấp các dịch vụ này được quy định bởi Ủy ban Thương mại Liên bang và thay mặt người tiêu dùng cắt giảm tới 50% để đổi lấy một khoản phí, thường là tỷ lệ phần trăm của tổng số nợ hoặc tỷ lệ phần trăm của số tiền giảm nợ, mà người tiêu dùng chỉ nên trả tiền sau khi đàm phán thành công. Người tiêu dùng có thể thoát khỏi nợ trong hai đến bốn năm theo cách này, Gallegos nói. Hạn chế là việc xử lý nợ có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn và các chủ nợ có thể có hành động pháp lý đối với người tiêu dùng đối với các tài khoản chưa thanh toán.

Phá sản nên là biện pháp cuối cùng vì nó phá hủy xếp hạng tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm.

Mục tiêu tài chính trung hạn

Khi bạn đã tạo ngân sách, hãy lập một quỹ khẩn cấp và trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn, hoặc ít nhất là làm tốt trong ba mục tiêu ngắn hạn đó, đã đến lúc bắt đầu thực hiện các mục tiêu tài chính trung hạn. Những mục tiêu này sẽ tạo ra một cầu nối giữa các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.

Nhận bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật

Bạn có người phối ngẫu hoặc con cái phụ thuộc vào thu nhập của bạn? Nếu vậy, bạn cần bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho họ trong trường hợp bạn qua đời sớm. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại bảo hiểm nhân thọ ít phức tạp nhất và ít tốn kém nhất và sẽ đáp ứng hầu hết các nhu cầu bảo hiểm của mọi người. Một nhà môi giới bảo hiểm có thể giúp bạn tìm thấy giá tốt nhất trên một chính sách. Hầu hết bảo hiểm nhân thọ có yêu cầu bảo lãnh y tế, và trừ khi bạn bị bệnh nặng, bạn có thể tìm thấy ít nhất một công ty sẽ cung cấp cho bạn một chính sách.

Gallegos cũng nói rằng bạn nên có bảo hiểm khuyết tật để bảo vệ thu nhập của bạn trong khi bạn đang làm việc. Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm này, ông nói. Nếu họ không làm như vậy, các cá nhân có thể tự lấy nó cho đến tuổi nghỉ hưu.

Bảo hiểm khuyết tật sẽ thay thế một phần thu nhập của bạn nếu bạn bị bệnh nặng hoặc bị thương đến mức bạn không thể làm việc. Nó có thể mang lại lợi ích lớn hơn thu nhập từ khuyết tật An sinh xã hội, cho phép bạn (và gia đình bạn, nếu bạn có) sống thoải mái hơn bạn nếu bạn mất khả năng kiếm thu nhập. Sẽ có một khoảng thời gian chờ đợi giữa thời gian bạn không thể làm việc và thời gian quyền lợi bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu chi trả, đó là một lý do tại sao có một quỹ khẩn cấp rất quan trọng.

Trả hết các khoản vay sinh viên

Các khoản vay sinh viên là một lực cản lớn đối với ngân sách hàng tháng của nhiều người. Giảm hoặc loại bỏ các khoản thanh toán đó có thể giải phóng tiền mặt sẽ giúp tiết kiệm cho nghỉ hưu dễ dàng hơn và đáp ứng các mục tiêu khác của bạn. Một chiến lược có thể giúp bạn trả hết các khoản vay sinh viên của mình là tái cấp vốn cho một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn. Nhưng hãy cẩn thận: Nếu bạn tái tài trợ các khoản vay sinh viên liên bang với một người cho vay tư nhân, bạn có thể mất một số lợi ích liên quan đến các khoản vay sinh viên liên bang, chẳng hạn như trả nợ dựa trên thu nhập, trì hoãn và cấm, có thể giúp đỡ nếu bạn gặp khó khăn.

Hãy xem xét giấc mơ của bạn

Các mục tiêu trung hạn cũng có thể bao gồm các mục tiêu như mua một ngôi nhà đầu tiên hoặc sau này là một ngôi nhà nghỉ mát. Có lẽ bạn đã có một ngôi nhà và muốn nâng cấp nó với một bản nâng cấp lớn hoặc bắt đầu tiết kiệm cho một nơi lớn hơn. Học đại học cho con hoặc cháu của bạn hoặc thậm chí tiết kiệm khi bạn có con là những ví dụ khác về các mục tiêu trung hạn.

Khi bạn đã đặt một hoặc nhiều trong số các mục tiêu này, hãy bắt đầu tìm hiểu xem bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để đạt được mục tiêu. Hình dung loại tương lai bạn muốn là bước đầu tiên để đạt được nó.

Mục tiêu tài chính dài hạn

Mục tiêu tài chính dài hạn lớn nhất đối với hầu hết mọi người là tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu. Nguyên tắc chung là bạn nên tiết kiệm 10% đến 15% mỗi phiếu lương trong tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế như 401 (k), 403 (b) hoặc Roth IRA là bước đầu tiên tốt. Nhưng để đảm bảo bạn thực sự tiết kiệm đủ, bạn cần phải tính xem bạn thực sự cần nghỉ hưu bao nhiêu.

Ước tính nhu cầu nghỉ hưu của bạn

Oscar Vives Ortiz, một nhà lập kế hoạch tài chính CPA với PNC Wealth Management tại Tampa Bay / St. Khu vực Petersburg, cho biết bạn có thể thực hiện một phép tính nhanh chóng để ước tính mức độ sẵn sàng nghỉ hưu của mình.

1. Ước tính chi phí sinh hoạt hàng năm mong muốn của bạn trong khi nghỉ hưu. Ngân sách bạn đã tạo khi bạn bắt đầu cho các mục tiêu tài chính ngắn hạn của mình sẽ cho bạn ý tưởng về số tiền bạn cần. Bạn có thể cần lập kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn khi nghỉ hưu. Thu nhập giảm bạn sẽ nhận được. Bao gồm An sinh xã hội, kế hoạch nghỉ hưu và lương hưu. Điều này sẽ để lại cho bạn số tiền cần được tài trợ bởi danh mục đầu tư của bạn. Hãy ước tính số tiền trong tài sản hưu trí bạn cần cho ngày nghỉ hưu mong muốn của bạn. Dựa trên những gì bạn đang có và đang tiết kiệm hàng năm. Một máy tính hưu trí trực tuyến có thể làm toán cho bạn. Nếu 4% hoặc ít hơn số dư này tại thời điểm nghỉ hưu bao gồm số chi phí còn lại mà Bảo hiểm xã hội và lương hưu kết hợp của bạn không chi trả, bạn đang trên đường nghỉ hưu.

4%

Tỷ lệ rút tiền ban đầu cao nhất cho nghỉ hưu đã tồn tại trong tất cả các giai đoạn lịch sử trong lịch sử thị trường Hoa Kỳ, giả định danh mục đầu tư đa dạng của cổ phiếu và trái phiếu chính phủ trung gian.

Ví dụ: nếu bạn bắt đầu với danh mục đầu tư trị giá 1.000.000 đô la và rút 40.000 đô la trong năm đầu tiên (4% của 1 triệu đô la), sau đó tăng tỷ lệ rút tiền theo tỷ lệ lạm phát mỗi năm tiếp theo (40.000 đô la cộng với 2% trong năm hai, hoặc 40.800 đô la; 2% vào năm thứ 3, tương đương 41.616 đô la, v.v.), bạn sẽ có được nó thông qua bất kỳ quỹ hưu trí 30 năm nào mà không hết tiền. Đây là lý do tại sao bạn thường xem 4% là một quy tắc khi thảo luận về việc nghỉ hưu, ông nói.

Trong hầu hết các kịch bản, bạn thực sự kết thúc với số tiền nhiều hơn vào cuối 30 năm sử dụng 4%, nhưng trong điều tồi tệ nhất, bạn sẽ hết tiền trong năm 30, chanh Vives Ortiz cho biết thêm. Lời cảnh báo duy nhất ở đây là chỉ vì 4% đã sống sót qua mọi kịch bản trong lịch sử không đảm bảo nó sẽ tiếp tục như vậy trong tương lai.

Vives Ortiz đã cung cấp ví dụ sau về cách ước tính liệu bạn có đang trên đường nghỉ hưu hay không:

Một cặp vợ chồng 56 tuổi muốn nghỉ hưu sau 10 năm

Chi phí sinh hoạt hàng năm mong muốn	$ 65.000
Chồng an sinh xã hội @ 66	$ (24.000)	$ 2.000 / tháng
Vợ an sinh xã hội @ 66	$ (24.000)	$ 2.000 / tháng
Nhu cầu còn lại (đến từ đầu tư)	17.000 đô la
Tổng số khoản đầu tư cần thiết để tài trợ cho các nhu cầu còn lại, giả sử tỷ lệ rút 4% ($ 17.000 /.04))	425.000 đô la
Số dư hiện tại 401 (k) / IRA (kết hợp, cả hai vợ chồng)	$ (250.000)
Tiết kiệm cần thiết trong 10 năm tới *	175.000 đô la	(17.500 đô la / năm; khoảng 1.460 đô la / tháng)