Cho dù bạn yêu thích hay ghét nó, mọi người vẫn nên xem xét việc mua bảo hiểm nhân thọ. Thật không may, khi nói đến bảo hiểm này, bảo hiểm cho người phối ngẫu không làm việc thường bị bỏ qua, đặc biệt là nếu hộ gia đình ở trong một khung thu nhập thấp hơn. Nhưng chi phí thay thế kinh tế của người phối ngẫu không làm việc không bao giờ được giảm giá.
HƯỚNG DẪN: Giới thiệu về Bảo hiểm
Bạn có thể đã đọc các bài báo hoặc nghe trên TV các nhân vật kỳ lạ được đặt trên giá trị của công việc của người nội trợ. Một số ước tính cho biết một người nội trợ trị giá 500.000 đô la trở lên mỗi năm vì danh sách vô số nhiệm vụ và gánh nặng lấp đầy một ngày của cha mẹ ở nhà. Tuy nhiên, MSN.com đặt chi phí kinh tế thực tế của những người nội trợ này ở mức thấp hơn 30.000 đô la ("Điều gì là một người nội trợ đáng giá? Sự thật gây sốc", 2008)., chúng tôi có lập trường giữa hai con số này khi chúng tôi thảo luận về giá trị thay thế kinh tế sẽ là bao nhiêu cho công việc thường là vô giá của người nội trợ đối với các ước tính bảo hiểm. (Để tìm hiểu những chính sách bảo hiểm nào bạn nên mua, hãy xem Năm chính sách bảo hiểm mà mọi người nên có và mười lăm chính sách bảo hiểm mà bạn không cần .)
Giá trị tiềm ẩn của nhiệm vụ của một người nội trợ
Chăm sóc trẻ em
Khi người phối ngẫu không làm việc trong một gia đình có thu nhập duy nhất có con nhỏ bị mất, chi phí thay thế các nghĩa vụ mà anh ta hoặc cô ta thực hiện có thể là đáng kể, đặc biệt nếu gia đình không có bạn bè hoặc người thân có thể chăm sóc thay thế hoặc giúp đỡ Loại nào cũng được. Babycenter.com ước tính chi phí chăm sóc trẻ em toàn thời gian có thể dao động từ $ 3.000 đến $ 15.000 mỗi năm cho mỗi đứa trẻ, tùy thuộc vào địa điểm mà dịch vụ chăm sóc được cung cấp, cũng như độ tuổi và số lượng trẻ em. Tất nhiên, nếu nhà trẻ có thẩm quyền không có sẵn, vú em có thể có giá cao hơn. Một gia đình có trẻ em ở độ tuổi hai, ba và năm tuổi là người nội trợ có thể dễ dàng bị buộc phải chi tiêu khoảng 10.000 đến 30.000 đô la một năm cho các chi phí chăm sóc ban ngày trong ít nhất một hoặc hai năm đầu tiên, với chi phí bắt đầu giảm khi trẻ em đến tuổi đi học. Nhưng loại gánh nặng tài chính này đối với người có thu nhập thấp không được bảo hiểm - hoặc thậm chí thu nhập trung bình - gia đình có thể bị tàn phá.
Nhiệm vụ đầu bếp
Mặc dù các bữa ăn có thể được bao gồm trong chi phí của nhiều cơ sở giữ trẻ, nhưng vẫn có thể cần các bữa ăn ngoài lịch trình chăm sóc ban ngày mà phụ huynh còn lại không thể cung cấp thường xuyên. Nếu cha mẹ còn lại phải làm việc buổi tối hoặc làm thêm giờ để kết thúc cuộc họp, thì bữa ăn tối cũng phải được chuẩn bị bởi bên thứ ba (nếu trẻ còn quá nhỏ để tự làm điều đó). Chi phí cho việc này có thể dễ dàng chạy tới $ 100 mỗi tuần (và $ 5.000 mỗi năm) trở lên, tùy thuộc vào chất lượng của các bữa ăn được cung cấp.
Dịch vụ người phụ việc
Một chi phí khác cần xem xét là dọn dẹp nhà cửa, có thể có giá từ $ 50 đến $ 150 mỗi lần vệ sinh. Nếu ngôi nhà phải được dọn dẹp hai lần một tháng, thì sẽ tăng thêm $ 1.200 - $ 3.600 mỗi năm. Khi bạn xem xét các chi phí này, có thể nên thận trọng khi thuê một người giữ trẻ toàn thời gian có thể nấu ăn, dọn dẹp và chăm sóc trẻ em nếu nó rẻ hơn chi phí tổng hợp của mỗi dịch vụ được cung cấp riêng. Văn phòng Lao động Hoa Kỳ đặt chi phí của một người giữ trẻ toàn thời gian ở bất cứ đâu từ $ 15, 900 đến $ 29, 280.
Tư vấn viên
Dịch vụ tư vấn cho các thành viên gia đình cũng nên được tính đến. Người nội trợ không chỉ là người nấu ăn, dọn dẹp và trông trẻ - họ còn là trái tim của ngôi nhà. Mất thành viên có giá trị này trong nhà có thể gây ra hậu quả về mặt cảm xúc rằng người phối ngẫu còn lại có thể không thể tự mình xử lý. Chi phí trả cho một cố vấn một khi người nội trợ qua đời có thể trong hàng chục ngàn đô la - điều này khẳng định rằng tình yêu thực sự là vô giá.
Phương pháp khả thi
Chi phí kết hợp của tất cả các dịch vụ này rõ ràng có thể phá hỏng gia đình có thu nhập trung bình hoặc thấp trung bình không có bảo hiểm nhân thọ trong lĩnh vực này. Về cơ bản, có ba giải pháp khả thi cho các gia đình phải chịu sự mất mát của người phối ngẫu không làm việc:
- Trả các chi phí ra khỏi túi - Rõ ràng, giải pháp này chỉ dành cho các gia đình giàu có hoặc thuộc tầng lớp thượng lưu. Tái hôn - Mặc dù đây có thể là lựa chọn tốt nhất có thể, nhưng thật nguy hiểm khi dựa vào quá trình hành động này như một giải pháp. Ngay cả khi cha mẹ còn sống không tái hôn, có thể người phối ngẫu mới có thể có một công việc toàn thời gian mà họ không muốn từ bỏ. Mặc dù về mặt lý thuyết, thu nhập từ công việc đó có thể được sử dụng để chi trả cho các chi phí cần thiết, người phối ngẫu mới có thể không chấp nhận được ý tưởng này. Bảo hiểm nhân thọ - Đây có thể là lựa chọn đáng tin cậy và an toàn nhất trong ba. Số tiền bảo hiểm được mua phải được xác định theo cách chính xác giống như đối với người trụ cột: thông qua phân tích thay thế chi phí dựa trên nhu cầu. Gia đình nên tính toán các chi phí gần đúng sẽ phát sinh từ việc mất người phối ngẫu không làm việc và mua đủ bảo hiểm để bù đắp các chi phí này. Ví dụ: nếu chi phí tư vấn, chăm sóc trẻ em và các dịch vụ khác lên tới 45.000 đô la mỗi năm trong ba năm đầu tiên và từ chối sau đó, thì ít nhất 135.000 đô la bảo hiểm (và có thể nhiều hơn) có thể sẽ cần thiết để trang trải đủ mọi chi phí cần thiết. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem Bảo hiểm nhân thọ bạn nên mang theo bao nhiêu? )
Điểm mấu chốt
Mặc dù không có khả năng sẽ cần nhiều bảo hiểm cho người phối ngẫu không làm việc như đối với người trụ cột gia đình, nhưng việc mất người nội trợ cũng khó giải quyết ở nhiều khía cạnh. Nhiều nhu cầu sau đó phải được đáp ứng và trả tiền để gia đình tiếp tục hoạt động. Do đó, bảo hiểm nhân thọ phù hợp cho người nội trợ nên là một phần không thể thiếu trong bất kỳ kế hoạch tài chính nào.
