Mục lục
- Làm thế nào Annuitization hoạt động
- Mục tiêu tài chính của bạn
- Tuổi thọ của bạn
- Ví dụ về Annuitization
- Giải pháp thay thế
- Điểm mấu chốt
Annuitization cung cấp cho chủ sở hữu niên kim một dòng thu nhập hưu trí mà họ không thể tồn tại lâu hơn, nhưng có những cạm bẫy. Nếu bạn đang xem xét tùy chọn này, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các cơ chế của quá trình này, cũng như các hậu quả lâu dài của nó.
Chìa khóa chính
- Mặc dù việc thanh toán cung cấp một dòng thu nhập hưu trí mà chủ sở hữu niên kim không thể tồn tại lâu hơn, nhưng có những hậu quả lâu dài cần phải tính đến. Nói chung là một lựa chọn tốt cho những người mong muốn sống lâu hơn tuổi thọ thống kê dự kiến của họ. quyết định xem sự phù hợp có phải là lựa chọn phù hợp hay không, bạn sẽ cần xem xét tuổi thọ, hoàn cảnh tài chính, khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của mình.
Làm thế nào Annuitization hoạt động
Vài thập kỷ trước, các hãng bảo hiểm nhân thọ đã bắt đầu cung cấp các sản phẩm niên kim đóng gói cho người tiết kiệm hưu trí như một hình thức bảo hiểm chống lại thu nhập của họ. Một trong những lợi ích chính của niên kim là khả năng cung cấp khoản thanh toán hàng tháng được bảo đảm cho người thụ hưởng cho đến khi chết, ngay cả khi tổng số tiền thanh toán vượt quá giá trị của hợp đồng. Tuy nhiên, để có được sự đảm bảo này, hợp đồng phải được áp dụng.
Annuitization là một sự kiện một lần duy nhất xảy ra giữa các giai đoạn tích lũy và xuất chi trong một niên kim. Khi chủ hợp đồng sẵn sàng bắt đầu nhận thanh toán niên kim, hãng bảo hiểm chuyển đổi các đơn vị tích lũy trong hợp đồng thành các đơn vị niên kim và tính toán khoản thanh toán hàng tháng dựa trên một số yếu tố, bao gồm giá trị của hợp đồng, tuổi thọ dự kiến của người thụ hưởng hoặc người thụ hưởng và loại hình thanh toán được chọn.
Để quyết định xem sự phù hợp có phải là động thái phù hợp với bạn hay không, hãy xem xét những điều sau:
Mục tiêu tài chính của bạn
Lý do để chọn annuitization là để xuất chi là một nguồn thu nhập hàng tháng. Các nhà đầu tư giàu có sử dụng niên kim làm nơi trú ẩn thuế thường sẽ lựa chọn các hình thức phân phối khác. Phần lớn các chủ sở hữu niên kim thường chọn cách rút tiền có hệ thống thẳng hoặc nói rằng họ không mong muốn rút tiền trừ khi có trường hợp khẩn cấp phát sinh.
Một yếu tố quan trọng để xem xét ở đây là bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền trong tài sản ngoài hợp đồng niên kim. Ví dụ, nếu bạn có thêm 100.000 đô la tiền tiết kiệm ở nơi khác, thì việc thanh toán có thể là một lựa chọn thích hợp vì bạn có các tài sản khác để rút ra trong trường hợp khẩn cấp.
Rõ ràng là không khôn ngoan khi chuyển đổi tất cả tiền tiết kiệm của bạn thành một dòng tiền không thể thu hồi, ngay cả khi làm như vậy sẽ mang lại lợi tức đầu tư lớn nhất có thể. Vì lý do này, hầu hết các nhà cung cấp niên kim sẽ chỉ cho phép khách hàng đặt 60% đến 80% tài sản của họ vào niên kim.
Tuy nhiên, những người đang nộp đơn xin trợ cấp y tế có thể được hưởng lợi từ khoản thanh toán không thể hủy ngang vì điều này sẽ ngăn giá trị tích lũy của hợp đồng được đưa vào tài sản của họ trong quá trình chi tiêu. Các quy tắc loại trừ này rất phức tạp và khác nhau tùy theo từng tiểu bang và hãng bảo hiểm.
Tuổi thọ của bạn
Annuitization cung cấp các tùy chọn khác nhau, cho phép bạn tính theo tuổi thọ ước tính của mình và liệu niên kim có cần cung cấp cho những người thừa kế của bạn hay không.
Hậu quả tài chính của việc giảm tuổi thọ hoặc quá mức đáng kể của một người có thể từ bất lợi đến tàn phá.
Giả sử bạn chọn một khoản thanh toán trọn đời theo một số loại không có điều khoản nhất định. Nếu bạn chọn thanh toán trọn đời đó, bạn sẽ bị mất phần chưa thanh toán trong hợp đồng của bạn cho nhà cung cấp nếu còn tiền gốc khi bạn chết. Nếu bạn đã chọn một hợp đồng với một điều khoản nhất định, tùy chọn đó sẽ đảm bảo các khoản thanh toán cho một thời hạn cụ thể và sẽ tiếp tục trả cho những người thừa kế của bạn nếu bạn đã chết trước khi thời hạn xuất chi kết thúc.
Mặt khác, những người về hưu đã chọn không điều chỉnh hợp đồng của họ và vượt quá tuổi thọ có thể vượt quá mức tiết kiệm của họ.
Cải thiện khả năng đưa ra quyết định đúng đắn bằng cách nghiên cứu tuổi thọ thống kê dự kiến của bạn và so sánh điều này với ước tính của chính bạn dựa trên các yếu tố như lịch sử y tế của gia đình bạn và sức khỏe và lối sống hiện tại của bạn.
Hôm nay, khoảng một trong số ba người 65 tuổi sẽ sống qua 90, và khoảng một trong bảy người sẽ sống qua 95, theo Cơ quan An sinh Xã hội.
Annuitization là một ơn trời cho những người thực sự vượt quá tuổi thọ dự kiến của họ. Các cặp vợ chồng muốn có khoản thanh toán cao hơn mà không có nguy cơ bị tịch thu có thể tiến hành bằng cách thanh toán chung cuộc sống mà không có bất kỳ thời hạn nào và sau đó mua một chính sách bảo hiểm có thời hạn chung sẽ trả thuế - miễn phí cái chết cho người sống sót. Làm việc thông qua ý nghĩa chi phí của các lựa chọn bạn đang xem xét trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Quyết định Annuitize: Một ví dụ
Chúng ta hãy xem một ví dụ giả thuyết về một cặp vợ chồng và những gì họ cần xem xét để quyết định có nên đi theo con đường phù hợp hay không.
Jim và Mary đã kết hôn, và cả hai đã nghỉ hưu vào tháng trước. Jim 68 tuổi và Mary 65 tuổi. Họ mua một hợp đồng niên kim trị giá 100.000 đô la sẽ bắt đầu trả cho họ thu nhập ngay lập tức. Họ phải chọn tùy chọn thanh toán.
- Nếu họ chọn sử dụng một người lái có lợi cho thu nhập để bảo vệ, họ sẽ nhận được khoản thanh toán được bảo đảm tối thiểu 5.000 đô la mỗi năm miễn là một trong số họ sống trong cuộc sống ngay cả khi giá trị tích lũy trong hợp đồng đã cạn kiệt. Khoản thanh toán của họ có thể cao hơn một chút nếu thị trường hoạt động tốt. Nếu họ đi thanh toán chung với thời hạn 20 năm nhất định yêu cầu thanh toán, báo giá tốt nhất họ nhận được là $ 5, 746 mỗi năm, sẽ đảm bảo tổng số thanh toán ít nhất $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 năm).
Rõ ràng, hợp đồng chung sống được áp dụng sẽ trả cho họ số tiền cao nhất hàng tháng. Tuy nhiên, khoản thanh toán này sẽ không thể hủy bỏ. Mặt khác, tùy chọn người lái có lợi cho người có thu nhập sẽ cho phép họ rút bất kỳ giá trị tích lũy còn lại nào trong hợp đồng mà không mất phí khi lịch trình phí đầu hàng hết hạn.
Ví dụ này minh họa sự đánh đổi giữa thanh toán và thanh khoản. Jim và Mary sẽ cần phân tích kỹ khả năng họ có thể cần truy cập giá trị tích lũy trong hợp đồng tại một thời điểm nào đó trong tương lai, chẳng hạn như để thanh toán chi phí y tế.
Giải pháp thay thế
Chủ sở hữu hàng năm chọn không phù hợp với hợp đồng của họ có một số tùy chọn khác. Họ chỉ có thể thanh lý hợp đồng miễn phí nếu ít nhất 59 tuổi và lịch trình phí đầu hàng trong hợp đồng của họ đã hết hạn. Họ cũng có thể chuyển toàn bộ số tiền trong hợp đồng cho những người thụ hưởng sau khi họ chết nếu họ không cần phải phân phối khi họ còn sống.
Những người có lợi ích về thu nhập có lẽ đã trở thành lựa chọn phổ biến nhất cho việc thanh toán vì họ cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo, thường vượt quá giá trị tích lũy thực tế của hợp đồng mà không khóa chủ sở hữu niên kim vào một lịch trình thanh toán không thể hủy bỏ. Do đó, chủ hợp đồng sẽ nhận được khoản thanh toán cố định hàng tháng vẫn cho phép họ rút bất kỳ số dư còn lại trừ đi mọi khoản phí hoặc lệ phí đầu hàng hiện hành.
Điểm mấu chốt
Chủ sở hữu hàng năm có một số yếu tố để xem xét nếu họ đang cân nhắc xem có nên điều chỉnh hợp đồng của họ hay không. Sức khỏe hiện tại và tuổi thọ dự kiến phải được phân tích, cũng như tình hình tài chính, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu đầu tư của họ, ví dụ, nhu cầu thanh khoản. Một số nhà cung cấp niên kim cũng bắt đầu đưa ra một biện pháp linh hoạt để rút tiền từ các hợp đồng được áp dụng, như cho phép phân phối các khoản thanh toán trong tương lai trong khoảng thời gian nhất định.
