Điểm tín dụng của bạn, con số mà người cho vay sử dụng để ước tính rủi ro gia hạn tín dụng hoặc cho bạn vay tiền, là yếu tố chính quyết định liệu bạn có được chấp thuận cho thế chấp hay không. Điểm số không phải là một số cố định mà dao động theo định kỳ để đáp ứng với những thay đổi trong hoạt động tín dụng của bạn (ví dụ: nếu bạn mở một tài khoản thẻ tín dụng mới). Con số nào đủ tốt và điểm số ảnh hưởng đến lãi suất bạn được cung cấp như thế nào? Đọc để tìm hiểu.
Điểm FICO
Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO, được tạo bởi Fair Isaac Corporation. Nó được tính bằng cách sử dụng các bit dữ liệu khác nhau từ báo cáo tín dụng của bạn:
- Lịch sử thanh toán của bạn (chiếm 35% số điểm) Số tiền bạn nợ (30%) Thời lượng của lịch sử tín dụng của bạn (15%) Loại tín dụng bạn sử dụng (10%) Tín dụng mới (10%)
Điểm tín dụng tối thiểu
Không có điểm tín dụng tối thiểu chính thức của VÒNG vì các nhà cho vay có thể (và làm) cân nhắc các yếu tố khác khi xác định xem bạn có đủ điều kiện để thế chấp hay không. Bạn có thể được chấp thuận cho một thế chấp với điểm tín dụng thấp hơn, ví dụ, nếu bạn có một khoản thanh toán chắc chắn hoặc tải nợ của bạn thấp. Vì nhiều người cho vay xem điểm tín dụng của bạn chỉ là một phần của câu đố, nên điểm thấp sẽ không nhất thiết khiến bạn không được thế chấp.
Người cho vay thích xem gì
Vì có nhiều điểm tín dụng khác nhau (mỗi điểm dựa trên một hệ thống tính điểm khác nhau) có sẵn cho người cho vay, hãy đảm bảo bạn biết điểm số mà người cho vay của bạn đang sử dụng để bạn có thể so sánh táo với táo. Ví dụ, điểm 850 là điểm FICO cao nhất bạn có thể nhận được, nhưng con số đó sẽ không ấn tượng bằng Điểm TransRisk (được phát triển bởi TransUnion, một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn), đi suốt lên đến 900. Mỗi người cho vay cũng có chiến lược riêng, vì vậy trong khi một người cho vay có thể phê duyệt khoản thế chấp của bạn, thì người khác có thể không - ngay cả khi cả hai đang sử dụng cùng một điểm tín dụng.
Mặc dù không có tiêu chuẩn toàn ngành về điểm tín dụng, thang đo sau đây từ trang web giáo dục tài chính cá nhân www.credit.org đóng vai trò là điểm khởi đầu cho điểm FICO và ý nghĩa của từng phạm vi đối với việc thế chấp:
• 740 - 850: Tín dụng tuyệt vời - Người vay có được sự chấp thuận tín dụng dễ dàng và lãi suất tốt nhất.
• 680 - 740: Tín dụng tốt - Người vay thường được phê duyệt và đưa ra mức lãi suất tốt.
• 620 - 680: Tín dụng có thể chấp nhận - Người vay thường được phê duyệt với lãi suất cao hơn.
• 550 - 620: Tín dụng dưới chuẩn - Người vay có thể được thế chấp, nhưng không được bảo đảm. Điều khoản có thể sẽ không thuận lợi.
• 300 - 550: Tín dụng kém - Có rất ít hoặc không có cơ hội nhận thế chấp. Người vay sẽ phải thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng trước khi được chấp thuận.
Cho vay FHA
Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), một bộ phận của Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ, cung cấp các khoản vay được chính phủ hỗ trợ. Nhìn chung, các yêu cầu tín dụng đối với các khoản vay FHA có xu hướng thoải mái hơn so với các yêu cầu cho các khoản vay thông thường. Để đủ điều kiện cho khoản thế chấp thanh toán thấp (hiện là 3, 5%), bạn sẽ cần điểm FICO tối thiểu là 580. Nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới mức đó, bạn vẫn có thể nhận được một khoản thế chấp, nhưng bạn sẽ phải đặt ít nhất 10%, vẫn còn ít hơn mức bạn cần cho một khoản vay thông thường.
Lãi suất và Điểm tín dụng của bạn
Mặc dù không có công thức cụ thể, điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến lãi suất bạn phải trả cho khoản thế chấp của mình. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng cao, lãi suất của bạn càng thấp và ngược lại. Điều này có thể có tác động rất lớn đến cả khoản thanh toán hàng tháng của bạn và số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời gian vay. Dưới đây là một ví dụ: Giả sử bạn nhận được khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm với $ 200.000. Nếu bạn có điểm tín dụng FICO cao - ví dụ: 760 - bạn có thể nhận được lãi suất 3, 612%. Với tốc độ đó, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 910, 64 và cuối cùng bạn sẽ trả $ 127, 830 tiền lãi trong 30 năm.
Thực hiện cùng một khoản vay, nhưng bây giờ bạn có điểm tín dụng thấp hơn - giả sử, 635. Lãi suất của bạn nhảy vọt lên 5.201%, điều này có vẻ không phải là một sự khác biệt lớn - cho đến khi bạn phá vỡ các con số. Bây giờ, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là $ 1, 098, 35 (thêm $ 187, 71 mỗi tháng) và tổng tiền lãi cho khoản vay của bạn là $ 195, 406, hoặc nhiều hơn $ 67, 576 so với khoản vay có điểm tín dụng cao hơn.
Luôn luôn là một ý tưởng tốt để cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký thế chấp, để bạn có được những điều khoản tốt nhất có thể. Tất nhiên, không phải lúc nào cũng diễn ra như vậy, nhưng nếu bạn có thời gian để làm những việc như kiểm tra báo cáo tín dụng của mình (và sửa chữa mọi sai lầm) và trả nợ trước khi đăng ký thế chấp, nó có thể sẽ trả hết chạy dài. Để hiểu rõ hơn, bạn có thể muốn điều tra các cách tốt nhất để xây dựng lại điểm tín dụng của mình một cách nhanh chóng, hoặc đơn giản là cách tốt nhất để sửa chữa điểm tín dụng kém.
Điểm mấu chốt
Mặc dù không có điểm tín dụng tối thiểu chính thức của VÒNG, nhưng việc thế chấp sẽ dễ dàng hơn nếu điểm của bạn cao hơn - và các điều khoản cũng có thể sẽ tốt hơn. Bởi vì hầu hết mọi người đều có điểm từ mỗi trong ba cơ quan tín dụng lớn - Equachus, Experian và TransUnion - những người cho vay thường lấy một báo cáo tín dụng của ba bên hợp nhất có chứa điểm của cả ba cơ quan. Nếu cả ba điểm tín dụng đều có thể sử dụng được, thì điểm trung bình là điểm số được gọi là điểm số của đại diện của đội bóng, hay điểm số được sử dụng. Nếu chỉ có hai điểm có thể sử dụng, thì điểm thấp hơn được sử dụng.
Bạn có thể nhận được thông tin sơ bộ về nơi bạn đứng miễn phí. Mỗi năm, bạn được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi trong ba cơ quan tín dụng lớn. Có được điểm tín dụng miễn phí khó khăn hơn, nhưng bạn có thể nhận được điểm tín dụng của mình từ ngân hàng, một số trong đó đang ngày càng có sẵn hoặc từ các trang web cung cấp điểm tín dụng thực sự miễn phí.
Đổi lại, có được một thế chấp cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
