Các công ty bảo hiểm dựa trên luật số lượng lớn để giúp ước tính giá trị và tần suất của các khiếu nại trong tương lai mà họ sẽ trả cho các chủ hợp đồng. Khi nó hoạt động hoàn hảo, các công ty bảo hiểm điều hành một doanh nghiệp ổn định, người tiêu dùng phải trả một khoản phí bảo hiểm công bằng và chính xác, và toàn bộ hệ thống tài chính sẽ tránh được sự gián đoạn nghiêm trọng. Tuy nhiên, lợi ích lý thuyết từ luật số lượng lớn không phải lúc nào cũng giữ trong thế giới thực.
Luật số lớn là gì?
Quy luật số lượng lớn bắt nguồn từ lý thuyết xác suất trong thống kê. Nó đề xuất rằng khi mẫu quan sát tăng lên, sự thay đổi xung quanh mức quan sát trung bình giảm. Nói cách khác, giá trị trung bình đạt được sức mạnh dự đoán.
Ví dụ, hãy xem xét một thử nghiệm đơn giản trong đó ai đó lật một phần tư. Mỗi khi quý rơi vào đầu, người đó ghi một điểm. Không có điểm nào được ghi lại khi nó hạ cánh như đuôi. Giá trị dự kiến của một lần lật đồng xu trong thử nghiệm này là 0, 5 điểm vì chỉ có 50% khả năng quý sẽ hạ cánh như người đứng đầu.
Đây là cách luật của số lượng lớn hoạt động.
Chìa khóa chính
- Luật số lớn đưa ra giả thuyết rằng trung bình của một số lượng lớn kết quả phản ánh chặt chẽ giá trị mong đợi và sự khác biệt đó thu hẹp khi có nhiều kết quả được đưa ra. Trong bảo hiểm, với số lượng lớn các chủ hợp đồng, tổn thất thực tế cho mỗi sự kiện sẽ bằng với dự kiến mất mỗi sự kiện. Luật số lớn ít hiệu quả hơn với bảo hiểm y tế và hỏa hoạn khi các chủ hợp đồng độc lập với nhau. Với số lượng lớn các công ty bảo hiểm cung cấp các loại bảo hiểm khác nhau, nhu cầu về sự đa dạng tăng lên, làm cho Luật số lượng lớn ít có lợi hơn.
Hiểu luật về số lượng lớn trong bảo hiểm
Trong ngành bảo hiểm, luật số lượng lớn tạo ra tiên đề của nó. Khi số lượng đơn vị tiếp xúc (chủ hợp đồng) tăng lên, xác suất tổn thất thực tế trên mỗi đơn vị tiếp xúc sẽ bằng với tổn thất dự kiến trên mỗi đơn vị tiếp xúc là cao hơn.
Trong điều kiện thực tế, điều này có nghĩa là dễ dàng hơn để thiết lập phí bảo hiểm chính xác và do đó giảm rủi ro cho công ty bảo hiểm vì nhiều chính sách được ban hành trong một lớp bảo hiểm nhất định. Một công ty bảo hiểm tốt hơn là ban hành 500 chính sách thay vì 150 chính sách bảo hiểm hỏa hoạn, giả sử phân phối xác suất ổn định và độc lập để tiếp xúc với mất mát.
Nhìn theo một cách khác, giả sử rằng một công ty bảo hiểm y tế phát hiện ra rằng năm trong số 150 người sẽ bị chấn thương nghiêm trọng và tốn kém trong một năm nhất định. Nếu công ty chỉ bảo hiểm cho 10 hoặc 25 người, nó sẽ đối mặt với rủi ro lớn hơn nhiều so với việc có thể đảm bảo cho tất cả 150 người. Công ty có thể tin tưởng hơn rằng 150 chủ hợp đồng sẽ cùng nhau trả đủ phí bảo hiểm để chi trả cho các khiếu nại từ năm khách hàng bị thương nặng.
Cân nhắc đặc biệt
Có gần 6.000 hãng bảo hiểm tại Hoa Kỳ tính đến năm 2016, theo Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia. Một số nhà mạng thành công hơn những nhà cung cấp khác cung cấp các loại bảo hiểm tương tự hoặc tương tự. Nếu có sự gia tăng lợi nhuận theo quy mô trong bảo hiểm, nhờ vào luật số lượng lớn, thì tại sao có nhiều công ty bảo hiểm thay vì một vài đại gia thống trị ngành công nghiệp?
Đầu tiên, tất cả các công ty bảo hiểm đều không thành thạo trong việc cung cấp bảo hiểm. Điều này bao gồm duy trì hiệu quả hoạt động, tính toán phí bảo hiểm hiệu quả và giảm thiểu rủi ro mất mát sau khi yêu cầu được nộp. Hầu hết các tính năng này không ảnh hưởng đến luật số lượng lớn.
Tuy nhiên, luật về số lượng lớn trở nên kém hiệu quả hơn khi các chủ chính sách chịu rủi ro độc lập với nhau. Điều này dễ thấy nhất trong các ngành bảo hiểm y tế và hỏa hoạn vì bệnh và hỏa hoạn có thể lây lan từ chủ hợp đồng này sang chính sách khác nếu không được kiểm soát đúng cách. Vấn đề này được gọi là truyền nhiễm.
Ngoài ra còn có những rủi ro có thể bảo hiểm mà theo luật về số lượng lớn về mặt lý thuyết có thể hữu ích, nhưng không có đủ khách hàng tiềm năng để làm cho nó hoạt động. Cân nhắc việc cố gắng bảo đảm một thành phố chống lại nguy cơ chiến tranh hạt nhân hoặc sinh học. Sẽ phải mất hàng ngàn hoặc hàng triệu thành phố lớn trả phí bảo hiểm để bù đắp chi phí cho một rủi ro đã nhận ra. Không có đủ thành phố trên thế giới để làm cho nó hoạt động.
Cuối cùng, mỗi người tiêu dùng bảo hiểm có một ưu tiên rủi ro riêng, ưu tiên thời gian và điểm giá cho bảo hiểm. Khi sự đa dạng trong nhu cầu tăng lên, lợi ích tiềm năng từ luật số lượng lớn sẽ giảm vì ít người muốn có các loại bảo hiểm tương tự.
