Khoản vay tiêu đề xe hơi là khoản vay ngắn hạn mà phương tiện của người vay được sử dụng làm tài sản thế chấp. Thời hạn trả nợ thông thường là 30 ngày và trừ khi bị hạn chế, lãi suất thông thường là 250% đến 400%. Người cho vay trực tuyến đã trích dẫn tỷ lệ cao tới 651% cho các khoản vay tiêu đề xe hơi.
Số tiền của khoản vay thường là vài trăm đô la, nhưng nó có thể là vài nghìn (số tiền bên ngoài bạn có thể nhận được thường giới hạn ở khoảng một nửa giá trị của chiếc xe). Nếu khoản vay không được hoàn trả, người cho vay có quyền chiếm hữu và sở hữu chiếc xe của người vay.
Nhiều tiểu bang không cho phép cho vay tiêu đề xe hơi vì chúng được coi là một loại cho vay có mục đích - có nghĩa là một sản phẩm cho vay bị lạm dụng vì nó khai thác những người vay ít có khả năng trả mức phí và lãi suất rất cao. Trên thực tế, các khoản vay tiêu đề xe hơi bị cấm hơn 20 tiểu bang, theo Trung tâm cho vay có trách nhiệm. Các tiểu bang khác áp đặt giới hạn APR cho số người vay có thể bị tính phí cho loại khoản vay này. Những người đề xuất bảo vệ các khoản vay tiêu đề như một sản phẩm tài chính đáp ứng nhu cầu cho người tiêu dùng, những người có thể không còn nơi nào khác để chuyển sang cứu trợ tiền mặt nhanh chóng.
Các tiểu bang cho phép cho vay
Cho vay tiêu đề xe hơi là hợp pháp ở các tiểu bang sau đây, với những hạn chế khác nhau. Giới hạn phí và lãi suất được ghi chú ở đây, nhưng một số tiểu bang cũng áp đặt giới hạn đối với số tiền đô la của khoản vay, thời hạn trả nợ và cách thức tái cấp vốn hoặc "chuyển" khoản vay được xử lý. Các luật này thay đổi định kỳ: Nếu tiểu bang của bạn không có trong danh sách này, hãy kiểm tra trực tuyến để xem liệu các khoản vay tiêu đề có được phép hay không.
- Alabama (300% APR) Arizona (204% APR cho 500 đô la đầu tiên; 180% cho 2.000 đô la tiếp theo; 156% cho 2.500 đô la tiếp theo; 120% cho số dư còn lại) DelknFlorida (30% APR) Georgia (300% APR cho lần đầu tiên ba tháng; 150% sau đó; phí giữ tiền APR) UtahVirginia (264% APR cho $ 700 đầu tiên; 216% cho $ 700 tiếp theo; 180% cho số dư còn lại; phí giữ tiền) Wisconsin
Các tiểu bang cho phép cho vay thông qua các lỗ hổng
Ở một số bang, cho vay tiêu đề xe hơi được thực hiện thông qua các lỗ hổng pháp lý cho phép các biến thể của các khoản vay này. Những tiểu bang bao gồm:
- California (các khoản vay trên 2.500 đô la không phải chịu giới hạn cho vay nhỏ) Kansas (các khoản vay tiêu đề xe hơi được bán dưới dạng hạn mức tín dụng mở) Louisiana (các khoản vay trên 350 đô la và trong hơn hai tháng không bị hạn chế) South Carolina (các khoản vay hơn $ 600 không chịu giới hạn cho vay nhỏ)
Một số tiểu bang đã áp đặt các hạn chế chặt chẽ như vậy đối với các khoản vay tiêu đề xe hơi mà ít người cho vay hoạt động ở đó. Ví dụ, tại Florida, APR được giới hạn ở mức 30%.
Hạn mức cho vay
Nhiều tiểu bang có luật tại chỗ giới hạn số tiền cho vay và các điều khoản khác. Ví dụ: ở Illinois, giới hạn cho vay là 4.000 đô la và các khoản thanh toán không được vượt quá 50% tổng thu nhập của người vay. Hơn nữa, khoản vay phải được hoàn trả thành nhiều lần bằng nhau; người cho vay có thể không yêu cầu thanh toán bằng khinh khí cầu. Ngoài ra, khoản vay có thể không được tái cấp vốn trừ khi ít nhất 20% số dư gốc đã được trả hết, và giới hạn tái cấp vốn là số dư chưa thanh toán (không rút tiền mặt). Cuối cùng, người cho vay được yêu cầu thông báo cho người vay về các quyền và trách nhiệm của họ, và về các lựa chọn khác của họ để quản lý nợ.
Các quy định khác nhau tùy theo từng tiểu bang và có thể đã thay đổi. Những người vay tiềm năng nên kiểm tra với văn phòng tổng chưởng lý của tiểu bang của họ để biết các quy tắc và hạn chế mới nhất đối với các khoản vay tiêu đề xe hơi. Để biết thêm thông tin, hãy xem Cho vay Tiêu đề Xe hơi và Cho vay Tiêu đề Xe hơi: Lựa chọn tốt để kiếm tiền nhanh?
