Hầu hết người Mỹ muốn sở hữu một ngôi nhà, nhưng khoản thanh toán khổng lồ cần có để mua một căn nhà khiến việc sở hữu tài sản trở thành giấc mơ xa vời đối với nhiều người.
Nhiều người cho vay hoặc ngân hàng yêu cầu thanh toán xuống 20% giá mua căn nhà. Nếu bạn trả bất cứ điều gì ít hơn, bạn sẽ cần phải trả PMI hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân. PMI là bảo hiểm bảo vệ người cho vay trong trường hợp người vay mặc định, đó là khi người vay không thể thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào nữa. PMI biến mất một khi thế chấp dưới 80% giá mua nhà.
Đối với những người tìm mua nhà, bảo hiểm PMI sẽ thêm vào khoản tiền mặt hàng tháng để thanh toán. Mặt khác, trừ khi bạn có rất nhiều tiền tiết kiệm hoặc những nhà hảo tâm giàu có, việc kiếm được 20% cho một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la hoặc 300.000 đô la, chẳng hạn, có thể khá khó khăn.
Chủ nhà tiềm năng không nằm ngoài các lựa chọn, và, chúng tôi xem xét một số phương pháp phổ biến nhất được sử dụng để đưa ra tiền mặt cần thiết cho việc trả tiền nhà.
Tìm kiếm các Chương trình Hỗ trợ Thanh toán Xuống
Hầu hết những người không có đủ cho khoản thanh toán xuống đều chấp nhận bảo hiểm thế chấp tư nhân là một điều ác cần thiết mà không cần kiểm tra trước xem họ có đủ điều kiện cho các chương trình hỗ trợ có sẵn hay không. Ví dụ, nhiều ngân hàng có các chương trình riêng để giúp những người tìm mua nhà, vì vậy, họ trả tiền để kiểm tra các ngân hàng địa phương trong khu phố của bạn.
Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), cung cấp các khoản vay cho người vay có thu nhập thấp đến trung bình thông qua các ngân hàng hoặc người cho vay được FHA phê duyệt. Các khoản thế chấp được hỗ trợ bởi chính phủ Hoa Kỳ, có nghĩa là người cho vay không có bất kỳ rủi ro nào. Do đó, người vay có sự đối xử thuận lợi hơn với các khoản vay FHA so với các khoản thế chấp truyền thống. Ví dụ: bạn có thể chỉ cần đưa ra mức thanh toán 3, 5% so với 20% mà các ngân hàng thường muốn thấy. Ngoài ra, nếu lịch sử tín dụng của bạn không hoàn hảo, các khoản vay FHA có thể giúp đỡ vì những người vay có điểm tín dụng trên 580 có thể đủ điều kiện tham gia chương trình. Điểm tín dụng chỉ là một đại diện bằng số của lịch sử tín dụng của một người bao gồm các yếu tố như thanh toán trễ và số tài khoản tín dụng.
Chìa khóa chính
- Hầu hết người Mỹ muốn sở hữu một ngôi nhà, nhưng khoản thanh toán xuống cần thiết có thể khiến việc sở hữu tài sản trở thành một giấc mơ xa vời. Chủ nhà có tiềm năng có thể trả tiền bằng cách kiếm một công việc bán thời gian hoặc vay mượn từ gia đình. Tiết kiệm có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la mỗi năm. Các chương trình có thể giúp đỡ, chẳng hạn như Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), cung cấp các khoản vay thế chấp thông qua các ngân hàng được FHA phê duyệt.
Cựu chiến binh và quân đội nghĩa vụ tích cực cũng có thể nhận được sự giúp đỡ bằng cách đủ điều kiện cho các khoản vay VA được cung cấp bởi Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ. Các khoản vay hoặc thế chấp VA yêu cầu không xuống và thường đưa ra mức lãi suất ưu đãi. Các tiểu bang cũng cung cấp cho người tiêu dùng xuống hỗ trợ thanh toán thông qua nhiều chương trình. Rất nhiều chương trình hướng đến người mua nhà lần đầu đáp ứng các yêu cầu về tín dụng, thu nhập và giá nhà nhất định. Tuy nhiên, các chương trình khác hướng đến việc khuyến khích mọi người mua nhà ở một khu vực hoặc khu vực cụ thể.
Bổ sung thu nhập của bạn với một công việc bán thời gian
Thật không may, một trong những hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và cuộc suy thoái lớn xảy ra là các ngân hàng không còn cung cấp các khoản vay xác minh không có thu nhập, cho vay bằng chứng từ hoặc thế chấp 100% giá trị căn nhà.
Ngày nay, các ngân hàng và người cho vay yêu cầu xác minh thu nhập và tỷ lệ nợ trên thu nhập không quá 43%. Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một số liệu đo lường tổng thu nhập hàng tháng của bạn dành cho các khoản thanh toán nợ. Ví dụ: nếu bạn có 5.000 đô la thu nhập gộp và bạn trả các khoản thanh toán nợ tổng cộng 1.500 đô la mỗi tháng, DTI của bạn là 30% hoặc ((1.500 đô la / 5.000 đô la) x 100 để tạo tỷ lệ phần trăm). Các khoản thanh toán nợ có thể từ một khoản thế chấp, các khoản vay sinh viên và thẻ tín dụng.
Một số người cho vay sẽ chấp nhận thanh toán thấp hơn, nhưng người vay có thể trả cho nó dưới dạng lãi suất cao hơn. Đối với những người vay giảm dưới 20% cho khoản thế chấp, sẽ trả PMI, có thể tốn gần 100 đô la mỗi tháng so với khoản thanh toán thế chấp.
Do yêu cầu thu nhập khắt khe hơn, những người vay tiền có thể cần phải kiếm một công việc bán thời gian để bổ sung thu nhập. Số tiền thừa nên được đặt trong một chiếc xe tiết kiệm chỉ được sử dụng để thanh toán xuống.
Bán một số Belongings của bạn
Mọi người sẵn sàng bước vào quyền sở hữu nhà thường có rất nhiều thứ họ có được trên đường đi. Những thứ đó có vẻ vô giá trị với chủ sở hữu, nhưng chiếc xe hoặc đồ nội thất cũ đó có thể là thứ mà người khác quan tâm để mua. Bán hàng hóa đã qua sử dụng có thể giúp bổ sung thu nhập của bạn như một cách để tăng tiền mặt rất cần thiết cho khoản thanh toán xuống. Internet giúp bạn dễ dàng bán mọi thứ, từ quần áo đến đồ điện tử. Một số trang web cho phép bạn làm điều đó miễn phí trong khi những trang khác cắt giảm lợi nhuận của bạn.
Thu hẹp lối sống của bạn
Yêu cầu một món quà từ gia đình
Yêu cầu gia đình hoặc bạn bè kiếm tiền có vẻ không phải là lựa chọn lý tưởng. Tuy nhiên, nếu bạn có một người dì yêu thích, ông bà hoặc anh em họ có nhiều tiền mặt, đó có thể là một chiến thắng cùng có lợi cho cả hai bạn. Nếu họ tặng bạn một số hoặc tất cả các khoản thanh toán của bạn, họ sẽ không chỉ làm việc tốt mà còn có thể được giảm thuế từ đó.
Dịch vụ doanh thu nội bộ hoặc IRS cho phép mọi người tặng quà hàng ngàn đô la mỗi năm miễn thuế cho người tặng và người nhận. Việc miễn thuế quà tặng tùy thuộc vào số lượng quà tặng. Tuy nhiên, theo trang web của IRS, 15.000 đô la có thể được tặng trong một năm mà không phải trả thuế cho nó. Vui lòng kiểm tra IRS cho bất kỳ thay đổi trong luật thuế trước khi chấp nhận quà tặng tiền mặt. Nếu một món quà nằm ngoài câu hỏi, hãy yêu cầu mượn tiền và đưa ra lịch trả nợ cũng bao gồm tiền lãi.
Điểm mấu chốt
Sở hữu nhà là mơ ước của nhiều người, nhưng việc thanh toán xuống có thể khiến một số người thực hiện ước mơ đó. Mặc dù ban đầu với hàng ngàn đô la có vẻ không thể, nhưng có nhiều cách phi truyền thống để tăng tiền mặt cho khoản thanh toán của bạn.
