Khi hầu hết mọi người mua sắm các sản phẩm tài chính, họ có xu hướng tập trung quá nhiều vào lãi suất niêm yết. Thật dễ dàng để loại bỏ bản in đẹp theo số lượng từ ngữ pháp lý khổng lồ, thường bao gồm các thuật ngữ APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) và APY (sản lượng phần trăm hàng năm) - hoặc sử dụng từ đồng nghĩa cho từ sau, EAR (tỷ lệ hàng năm có hiệu lực) - như chỉ là bộ ba phức tạp của các chữ cái.
Tuy nhiên, có rất nhiều sự khác biệt giữa APR và APY tương tự nhưng không giống nhau. Mỗi biểu thức nghe có vẻ đơn giản, nhưng việc xác định sai một biểu thức khác có thể khiến bạn phải trả giá đắt.
APR là gì?
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là một biện pháp cố gắng tính toán bao nhiêu phần trăm tiền gốc bạn sẽ trả cho mỗi kỳ (trong trường hợp này là một năm), lấy mọi khoản phí từ các khoản thanh toán hàng tháng trong suốt quá trình cho vay, phí trả trước, v.v. vào tài khoản.
Hóa ra, khoản vay lãi suất thế chấp Alpha chỉ thế chấp trong ví dụ trên mang APR thấp hơn. Với lãi suất Beta Thế chấp Beta với khoản vay trả trước, bạn thực chất phải trả 3.000 đô la cho đặc quyền vay 100.000 đô la, và do đó, chỉ vay 97.000 đô la một cách hiệu quả. Tuy nhiên, bạn vẫn đang thực hiện các khoản thanh toán lãi mà người cho vay đang dựa trên khoản vay 100.000 đô la chứ không phải 97.000 đô la. Mẫu số thấp hơn có tác dụng tương tự như tử số cao hơn. APR cho khoản vay Thế chấp Alpha là 5, 00%, nhưng APR cho khoản vay Thế chấp Beta là 5, 02%.
Để tính APR cho khoản vay kết hợp chi phí vượt quá khoản vay gốc, trước tiên hãy xác định số tiền thanh toán định kỳ là bao nhiêu.
Đối với khoản vay thế chấp Beta, mỗi khoản thanh toán hàng tháng là:
100.000 đô la là tổng tiền gốc đã vay, 0, 754 lãi suất, 12 là số kỳ trong một năm và 360 là số kỳ trong suốt quá trình cho vay. Sau khi tính toán, bạn sẽ thấy rằng khoản thanh toán hàng tháng là $ 521, 65.
Sau đó, chia khoản thanh toán hàng tháng cho số tiền ròng bạn đang vay,
APR là đại lượng chưa biết giải phương trình này:
Bạn không thể tìm ra điều này thông qua bất kỳ số lượng thao tác đại số nào. Bạn sẽ cần một sự ưu ái cho thử và sai và rất nhiều kiên nhẫn hoặc máy tính.. Nhân với 12 để có được tỷ lệ hàng năm. Tỷ lệ kết quả là 5, 02%.
Tất nhiên, ngoài phương pháp tính toán APR đã đề cập ở trên, bạn có thể so sánh các APR của các khoản thế chấp bằng một công cụ như máy tính thế chấp. Điều quan trọng là phải hiểu các nguyên tắc cơ bản của việc tính toán APR, nhưng sử dụng máy tính thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và đơn giản hóa mọi thứ.
APY (hoặc EAR) là gì?
APY khác với APR ở chỗ cái sau chỉ tính lãi đơn giản. APY kết hợp thêm sự phức tạp của lãi kép: lãi tính trên lãi suất đơn giản, một lần nữa làm biến dạng các con số và làm tăng nghĩa vụ của người vay - hoặc lợi nhuận của người tiết kiệm - vượt quá mức lãi suất đơn giản tiêu chuẩn.
Lưu ý rằng APY và EAR giống hệt nhau. Chúng đại diện cho cùng một số lượng nhưng được trích dẫn bởi một tên hoặc tên khác tùy thuộc vào hoàn cảnh. Các biểu thức là hai mặt của cùng một đồng tiền, theo cách tương tự như một tài khoản phải trả cho một doanh nghiệp là một tài khoản phải thu cho một doanh nghiệp khác. Ví dụ, một công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ sử dụng thuật ngữ EAR (tỷ lệ hàng năm hiệu quả) thay vì APY, bởi vì đó không phải là mối quan hệ công chúng tốt để nói về các khoản lãi suất mà các khoản thanh toán của chủ thẻ đang tạo ra cho nhà phát hành.
Lãi gộp - lãi trên lãi - là một chủ đề nên đảm bảo bài viết của chính nó, và có, nhưng đủ để nói rằng biết rằng lãi kép khác với lãi đơn giản là không đủ. Khi tính toán APY / EAR, thời gian gộp là tất cả. Lãi suất mà các hợp chất bán hàng năm khác xa so với lãi suất các hợp chất hàng ngày, giống như trên hầu hết các thẻ tín dụng.
Sự khác biệt giữa APR và APY
Để xác định APR và APY trên các tài khoản có lãi kép, hãy bắt đầu với lãi suất cho mỗi giai đoạn gộp - trong trường hợp này, điều đó có nghĩa là mỗi ngày. Target Corp cung cấp thẻ tín dụng đánh thuế lãi suất 0, 06273% mỗi ngày. Nhân số đó với 365, và đó là 22, 9% mỗi năm, đó là APR được quảng cáo.
Để tính APY, thay vì nhân 0, 06273% với số chu kỳ gộp trong một năm, hãy thêm 1 (đại diện cho hiệu trưởng) và lấy số đó thành lũy thừa của số chu kỳ gộp trong một năm. Trừ 1 từ kết quả để lấy phần trăm.
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác .0006273 × 365 = 22, 9% APR (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY
Nó khá là nhiều. Sự khác biệt giữa APR và APY có thể được minh họa mạnh mẽ hơn trong một vài phương trình so với bất kỳ số lượng văn xuôi nào. Lãi suất càng cao và ở mức độ càng thấp thì thời gian gộp càng ít, sự khác biệt giữa APR và APY càng lớn.
Hiểu được điều đó, APY là biện pháp được áp dụng phổ biến hơn, là biện pháp cho biết bạn sẽ trả bao nhiêu tiền lãi (hoặc nhận, trong trường hợp tài khoản tiền gửi) bất kể tần suất gộp. Đó là lý do tại sao Đạo luật Tiết kiệm trong năm 1991 yêu cầu APY được tiết lộ với mọi tài khoản tiền gửi được cung cấp bởi các công ty dịch vụ tài chính.
Cho rằng một APR và một APY khác nhau có thể được sử dụng để biểu thị cùng một mức lãi suất, lý do là người cho vay và người vay sẽ chọn số tâng bốc hơn để nêu rõ trường hợp của họ. Một ngân hàng có thể quảng cáo APY của tài khoản tiết kiệm bằng một phông chữ lớn và APR tương ứng của nó trong một phông chữ nhỏ hơn, với điều kiện là trước đây có một số lớn hơn bề ngoài. Điều ngược lại xảy ra khi ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, chứ không phải là người đi vay, và do đó cố gắng thuyết phục người vay của mình rằng nó tính lãi suất càng gần 0 càng tốt.
Điểm mấu chốt
Vì vậy, một người vay có thể tràn ngập dữ liệu làm gì? Như mọi khi, caveat emptor . Hãy tìm một APY được liệt kê trước khi chú ý đến APR. Nếu không có APY được liệt kê, hãy tính toán nó từ lãi suất định kỳ được liệt kê thông qua phương pháp hiển thị ở đây. Và nếu bạn lo lắng về việc nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn tính lãi cho bạn bao nhiêu, thì một cách dễ hiểu đó là thanh toán số dư của bạn đầy đủ mỗi tháng. Đó là tỷ lệ danh nghĩa, APR và APY bằng không.
