Khoản vay không có bảo đảm là gì?
Khoản vay không có bảo đảm là khoản vay được phát hành và hỗ trợ chỉ bởi uy tín tín dụng của người vay, chứ không phải bởi bất kỳ loại tài sản thế chấp nào. Các khoản vay không có bảo đảm, đôi khi được gọi là các khoản vay chữ ký hoặc các khoản vay cá nhân. Được chấp thuận mà không sử dụng tài sản hoặc các tài sản khác làm tài sản thế chấp. Do đó, các điều khoản của các khoản vay như vậy, bao gồm phê duyệt và nhận, thường phụ thuộc vào điểm tín dụng của người vay. Thông thường, người vay phải có điểm tín dụng cao để được chấp thuận cho một số khoản vay không có bảo đảm. Điểm tín dụng là một đại diện bằng số về khả năng trả nợ của người vay và phản ánh mức độ tín nhiệm của người tiêu dùng dựa trên lịch sử tín dụng của họ.
Cho vay không có bảo đảm
Khoản vay không có bảo đảm hoạt động như thế nào
Khoản vay không có bảo đảm trái ngược với khoản vay có bảo đảm, trong đó người vay cam kết một số loại tài sản làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Các tài sản cầm cố làm tăng "bảo mật" của người cho vay khi cung cấp khoản vay. Ví dụ về các khoản vay có bảo đảm bao gồm các khoản thế chấp hoặc các khoản vay xe hơi. Mặt khác, các khoản vay không có bảo đảm có rủi ro hơn đối với người cho vay, và kết quả là, thường đi kèm với lãi suất cao hơn. Các khoản vay không có bảo đảm cũng yêu cầu điểm tín dụng cao hơn so với các khoản vay có bảo đảm. Trong một số trường hợp, người cho vay sẽ cho phép người xin vay không đủ tín dụng để cung cấp cho một người thuê nhà, người có thể thực hiện nghĩa vụ pháp lý để thực hiện một khoản nợ nếu người đi vay mặc định. Mặc định xảy ra khi người vay không trả được tiền lãi và tiền gốc của khoản vay hoặc nợ.
Chìa khóa chính
- Khoản vay không có bảo đảm là khoản vay chỉ được hỗ trợ bởi uy tín tín dụng của người vay, chứ không phải bởi bất kỳ loại tài sản thế chấp nào. Khoản vay có bảo đảm đôi khi được gọi là khoản vay cá nhân hoặc chữ ký vì họ không sử dụng tài sản hoặc tài sản khác làm tài sản thế chấp. đối với người cho vay hơn các khoản vay có bảo đảm dẫn đến lãi suất cao hơn và yêu cầu điểm tín dụng cao hơn.
Các loại cho vay không có bảo đảm
Các khoản vay không có bảo đảm bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và khoản vay cá nhân. Tất cả đều có thể được quay vòng hoặc có kỳ hạn.
- Khoản vay quay vòng là khoản vay có giới hạn tín dụng có thể được chi tiêu, hoàn trả và chi tiêu lại. Ví dụ về các khoản vay không có bảo đảm quay vòng bao gồm thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng cá nhân. Ngược lại, khoản vay có kỳ hạn là khoản vay mà người vay hoàn trả thành nhiều lần cho đến khi khoản vay được trả hết vào cuối thời hạn. Mặc dù các loại khoản vay này thường được liên kết với các khoản vay có bảo đảm, nhưng cũng có những khoản vay không có bảo đảm. Khoản vay hợp nhất để trả hết thẻ tín dụng hoặc khoản vay chữ ký từ ngân hàng sẽ được coi là khoản vay có thời hạn không có bảo đảm.
Có nhiều dữ liệu cho thấy thị trường cho vay không có bảo đảm đang phát triển, được hỗ trợ một phần bởi công nghệ tài chính mới. Trong báo cáo tín dụng tiêu dùng tháng 12 năm 2018, TransUnion dự kiến số dư thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ sẽ tăng 4% trong năm 2019 lên tới $ 840 tỷ. Các dự báo cũng bao gồm số dư cho vay cá nhân, dự kiến sẽ tăng 20% lên mức cao nhất mọi thời đại là 156, 3 tỷ đô la vào cuối năm 2019.
Thập kỷ qua đã chứng kiến sự gia tăng của cho vay ngang hàng thông qua các công ty cho vay trực tuyến và di động, trùng với sự gia tăng mạnh của các khoản vay không có bảo đảm. Trong một báo cáo khác, TransUnion phát hiện ra rằng "fintechs", hay các công ty công nghệ tài chính, chiếm 38% số dư cho vay cá nhân không có bảo đảm trong năm 2018, tăng từ mức chỉ 5% trong năm 2013.
Bởi vì chúng rủi ro hơn đối với người cho vay, các khoản vay không có bảo đảm thường có lãi suất cao hơn và yêu cầu điểm tín dụng cao hơn so với các khoản vay có bảo đảm.
Khoản vay không có bảo đảm so với khoản vay trong ngày
Người cho vay thay thế, chẳng hạn như người cho vay trong ngày trả lương hoặc các công ty cung cấp các khoản ứng trước tiền mặt của thương gia, không cung cấp các khoản vay có bảo đảm theo nghĩa truyền thống của cụm từ. Các khoản vay của họ không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp hữu hình như các khoản thế chấp và các khoản vay mua ô tô. Tuy nhiên, những người cho vay này thực hiện các biện pháp khác để đảm bảo trả nợ.
Cụ thể, người cho vay trong ngày trả lương yêu cầu người vay cung cấp cho họ một tấm séc trả sau hoặc đồng ý rút tiền tự động từ tài khoản séc của họ để trả nợ. Nhiều người cho vay tiền mặt trực tuyến của người bán yêu cầu người vay phải trả một tỷ lệ phần trăm nhất định cho việc bán hàng trực tuyến thông qua một dịch vụ xử lý thanh toán như PayPal. Những khoản vay này được coi là không có bảo đảm mặc dù chúng được bảo đảm một phần.
Cân nhắc đặc biệt cho khoản vay không có bảo đảm
Nếu một người vay mặc định cho một khoản vay có bảo đảm, người cho vay có thể lấy lại tài sản thế chấp để thu lại các khoản lỗ. Ngược lại, nếu người vay mặc định cho khoản vay không có bảo đảm, người cho vay không thể yêu cầu bất kỳ tài sản nào. Tuy nhiên, người cho vay có thể thực hiện các hành động khác, chẳng hạn như ủy quyền cho một công ty thu nợ để thu nợ hoặc đưa người vay ra tòa. Nếu tòa án có lợi cho người cho vay, tiền lương của người vay có thể bị mất đi. Ngoài ra, một thế chấp có thể được đặt trên nhà của người vay, hoặc người vay có thể được yêu cầu trả nợ.
