Giới hạn cho vay hợp pháp là gì
Giới hạn cho vay hợp pháp là số tiền tối đa mà một ngân hàng có thể cho vay đối với một người vay nhất định. Giới hạn này được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của vốn và thặng dư của một tổ chức. Các giới hạn được giám sát bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và Văn phòng Người chuyển tiền (OCC).
Giới hạn cho vay hợp pháp
Giới hạn cho vay hợp pháp đối với các ngân hàng quốc gia được thiết lập theo Bộ luật Hoa Kỳ (USC) và được giám sát bởi FDIC và OCC. Chi tiết về giới hạn cho vay của ngân hàng quốc gia được báo cáo trong USC Tiêu đề 12, Phần 32.3.
FDIC cung cấp bảo hiểm cho người gửi tiền Hoa Kỳ. Cả FDIC và OCC đều tham gia vào quá trình điều lệ ngân hàng quốc gia. Cả hai thực thể cũng làm việc để đảm bảo rằng các ngân hàng quốc gia tuân theo các quy tắc được thiết lập được quy định trong Bộ luật Hoa Kỳ, trong đó nêu chi tiết các đạo luật liên bang.
Tính giới hạn cho vay
Mã pháp lý giới hạn cho vay áp dụng cho các ngân hàng và hiệp hội tiết kiệm trên toàn quốc. Quy tắc về giới hạn cho vay quy định rằng một tổ chức tài chính không được phát hành một khoản vay cho một người vay với hơn 15% vốn và thặng dư của tổ chức. Đây là tiêu chuẩn cơ bản và đòi hỏi một tổ chức phải theo sát mức vốn và thặng dư cũng được quy định theo luật liên bang. Các ngân hàng được phép thêm 10% cho các khoản vay thế chấp. Do đó, họ có thể cho vay tới 25% vốn và thặng dư nếu khoản vay được bảo đảm.
Ngoại lệ
Một số khoản vay có thể được cho phép giới hạn cho vay đặc biệt. Các khoản vay có thể đủ điều kiện cho giới hạn cho vay đặc biệt bao gồm: các khoản vay được bảo đảm bằng vận đơn hoặc biên lai kho, giấy tiêu dùng trả góp, các khoản vay được bảo đảm bằng vật nuôi và tiến bộ tài chính dự án liên quan đến cam kết cho vay trước khi đủ điều kiện.
Ngoài ra, một số khoản vay có thể không phải chịu giới hạn cho vay. Các khoản vay này có thể bao gồm: một số giấy tờ thương mại hoặc giấy kinh doanh giảm giá cho vay, chấp nhận của ngân hàng, các khoản vay được bảo đảm bằng nghĩa vụ của Hoa Kỳ, các khoản vay liên kết với một cơ quan liên bang, các khoản vay liên quan đến phân khu nhà nước hoặc chính trị, các khoản vay được bảo đảm bằng tài khoản tiền gửi tách biệt, cho vay tài chính các tổ chức với sự chấp thuận của một cơ quan ngân hàng liên bang cụ thể, các khoản vay cho Hiệp hội tiếp thị cho vay sinh viên, các khoản vay cho các cơ quan phát triển công nghiệp, các khoản vay cho các công ty cho thuê, tín dụng từ các giao dịch tài trợ cho một số chứng khoán chính phủ và tín dụng trong ngày.
Vốn và thặng dư
Các ngân hàng được yêu cầu nắm giữ một lượng vốn đáng kể, điều này thường gây ra giới hạn cho vay chỉ áp dụng cho người vay tổ chức. Nói chung, vốn được chia thành các bậc dựa trên thanh khoản. Vốn cấp 1 bao gồm vốn thanh khoản cao nhất như dự trữ theo luật định. Vốn cấp 2 có thể bao gồm dự trữ chưa được tiết lộ và dự phòng tổn thất chung. Các ngân hàng quốc gia được yêu cầu phải có tổng tỷ lệ vốn trên tài sản là 8%.
Thặng dư có thể đề cập đến một số thành phần tại một ngân hàng. Các danh mục bao gồm thặng dư có thể bao gồm lợi nhuận, dự phòng tổn thất và nợ chuyển đổi.
