Bảo hiểm trách nhiệm là gì?
Bảo hiểm trách nhiệm cung cấp cho bên được bảo hiểm sự bảo vệ chống lại khiếu nại do thương tích và thiệt hại cho người và / hoặc tài sản.
Chính sách bảo hiểm trách nhiệm bao gồm cả chi phí pháp lý và bất kỳ khoản thanh toán nào mà bên được bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm nếu chịu trách nhiệm pháp lý. Thiệt hại có chủ ý và các khoản nợ theo hợp đồng thường không được bao gồm trong các loại chính sách này.
Bảo hiểm trách nhiệm hoạt động như thế nào
Bảo hiểm trách nhiệm là rất quan trọng đối với những người có thể phải chịu trách nhiệm về thương tích cho người khác hoặc trong trường hợp bên được bảo hiểm gây thiệt hại cho tài sản của người khác và được coi là có lỗi. Chính sách bảo hiểm trách nhiệm được đưa ra bởi bất kỳ ai sở hữu một doanh nghiệp, lái xe, hành nghề y hay luật pháp về cơ bản bất cứ ai có thể bị kiện vì thiệt hại và / hoặc thương tích.
Nhà sản xuất sản phẩm có thể mua bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm để bảo hiểm cho họ nếu sản phẩm bị lỗi và gây thiệt hại cho người mua hoặc bất kỳ bên thứ ba nào khác. Chủ doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm cho họ nếu một nhân viên bị thương trong quá trình hoạt động kinh doanh. Các quyết định bác sĩ và bác sĩ phẫu thuật đưa ra trong khi làm việc cũng yêu cầu chính sách bảo hiểm trách nhiệm. Và khi nói đến bảo hiểm ô tô, 49 trong số 50 tiểu bang cũng như DC đều yêu cầu lái xe phải có một số hình thức bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp tai nạn và / hoặc thương tích.
Theo dữ liệu gần đây nhất của Viện thông tin bảo hiểm, Hoa Kỳ là thị trường lớn nhất cho bảo hiểm trách nhiệm thương mại. Có 86, 6 tỷ đô la khiếu nại trách nhiệm được viết trên toàn quốc trong năm 2014, tiếp theo là 10, 6 tỷ đô la tại Vương quốc Anh. Thị trường bảo hiểm trách nhiệm toàn cầu đã chứng kiến rất nhiều chuyển động trong hai thập kỷ qua. Statisa báo cáo thị trường đạt tổng cộng 3, 3 tỷ USD trong năm 2017, mức cao nhất kể từ năm 1994.
Các loại bảo hiểm trách nhiệm
Chủ doanh nghiệp phải chịu một loạt các khoản nợ, bất kỳ khoản nào trong số đó có thể khiến tài sản của họ phải chịu các khiếu nại đáng kể. Tất cả các chủ doanh nghiệp cần phải có một kế hoạch bảo vệ tài sản được xây dựng xung quanh phạm vi bảo hiểm trách nhiệm có sẵn.
Dưới đây là các loại bảo hiểm trách nhiệm chính:
- Trách nhiệm của người lao động và bồi thường của người lao động là bảo hiểm bắt buộc đối với người sử dụng lao động nhằm bảo vệ doanh nghiệp chống lại các khoản nợ phát sinh do thương tích hoặc cái chết của nhân viên. Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm dành cho các doanh nghiệp sản xuất sản phẩm để bán trên thị trường chung. Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bảo vệ chống lại các vụ kiện phát sinh từ thương tích hoặc tử vong do sản phẩm của họ. Bảo hiểm bồi thường cung cấp bảo hiểm để bảo vệ một doanh nghiệp chống lại khiếu nại sơ suất do tổn hại tài chính do sai lầm hoặc không thực hiện. Bảo hiểm trách nhiệm của giám đốc và cán bộ bao gồm hội đồng quản trị hoặc cán bộ của công ty chống lại trách nhiệm pháp lý nếu công ty bị kiện. Một số công ty cung cấp bảo vệ bổ sung cho đội ngũ điều hành của họ mặc dù các công ty thường cung cấp một số mức độ bảo vệ cá nhân cho nhân viên của họ. Chính sách trách nhiệm pháp lý là chính sách trách nhiệm cá nhân được thiết kế để bảo vệ chống lại tổn thất thảm khốc. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý ô thường bắt đầu khi đạt đến giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm khác. Bảo hiểm trách nhiệm thương mại là một chính sách trách nhiệm chung thương mại tiêu chuẩn còn được gọi là bảo hiểm trách nhiệm chung toàn diện. Nó cung cấp bảo hiểm cho các vụ kiện phát sinh từ thương tích cho nhân viên và công chúng, và thiệt hại tài sản do một nhân viên gây ra, cũng như các thương tích do hành động bất cẩn của nhân viên. Chính sách này cũng có thể bao gồm hành vi xâm phạm sở hữu trí tuệ, vu khống, bôi nhọ, trách nhiệm hợp đồng, trách nhiệm của người thuê nhà và trách nhiệm thực hành việc làm. Các chính sách trách nhiệm chung toàn diện (CGL) được thiết kế riêng cho bất kỳ doanh nghiệp nhỏ hoặc lớn, đối tác hoặc doanh nghiệp liên doanh, công ty hoặc hiệp hội, tổ chức hoặc thậm chí là một doanh nghiệp mới mua. Bảo hiểm trong chính sách CGL bao gồm thương tích cơ thể, thiệt hại tài sản, thương tích cá nhân và quảng cáo, thanh toán y tế, và các cơ sở và trách nhiệm hoạt động. Các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho các khoản bồi thường và thiệt hại chung cho các vụ kiện. Thiệt hại trừng phạt thường không được bảo hiểm, mặc dù chúng có thể là nếu chúng được cho phép bởi quyền tài phán trong đó chính sách được ban hành. Số lượng rủi ro liên quan đến doanh nghiệp và quy mô của doanh nghiệp quyết định tổng mức bảo hiểm.
Chính sách toàn diện cung cấp bồi thường cho việc bào chữa hoặc điều tra vụ kiện, chi phí tòa án bao gồm phí luật sư, chi phí báo cáo của cảnh sát và phí làm chứng, bất kỳ phán quyết hoặc giải quyết nào từ vụ kiện, chi phí y tế cho người bị thương, v.v. bất kỳ vụ kiện chống lại công ty được bảo hiểm phát sinh từ thiệt hại cơ thể hoặc tài sản.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm trách nhiệm cung cấp bảo vệ chống lại khiếu nại do thương tích và thiệt hại cho người và / hoặc tài sản. Bảo hiểm trách nhiệm bao gồm các chi phí pháp lý và các khoản thanh toán mà bên được bảo hiểm sẽ phải chịu trách nhiệm. Các quy định không được bảo hiểm bao gồm thiệt hại có chủ ý, trách nhiệm pháp lý và truy tố hình sự.
Thu hẹp khoảng cách trong bảo hiểm trách nhiệm chung
Bảo hiểm trách nhiệm chung thương mại bảo vệ chống lại hầu hết các rắc rối pháp lý, nhưng nó sẽ không bảo vệ các giám đốc và nhân viên khỏi bị kiện, và nó sẽ không bảo vệ người được bảo hiểm trước các sai sót và thiếu sót. Các công ty yêu cầu chính sách đặc biệt cho những trường hợp này. Dưới đây, là các chính sách bảo hiểm trách nhiệm ít được biết đến đáng xem xét cho bảo hiểm chuyên nghiệp đặc biệt.
Bảo hiểm trách nhiệm sai sót và thiếu sót (E & O) cung cấp bảo hiểm cho các vụ kiện phát sinh từ việc cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp bất cẩn hoặc không thực hiện nhiệm vụ chuyên môn. Luật sư, kế toán, kiến trúc sư, kỹ sư hoặc bất kỳ doanh nghiệp nào cung cấp dịch vụ cho khách hàng phải trả phí nên mua hình thức bảo hiểm này.
Loại chính sách này không bao gồm việc truy tố hình sự, các hành vi được coi là gian lận hoặc không trung thực hoặc bất kỳ khiếu nại nào chống lại thương tích cơ thể. Tuy nhiên, người được bảo hiểm được chi trả phí luật sư, chi phí tòa án và bất kỳ khoản thanh toán nào lên đến số tiền được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm giám đốc và cán bộ (D & O) bảo vệ giám đốc và cán bộ của các công ty lớn trước các phán quyết và chi phí pháp lý phát sinh từ các hành vi trái pháp luật, quyết định đầu tư sai lầm, không duy trì tài sản, tiết lộ thông tin bí mật, tuyển dụng và sa thải quyết định, xung đột lợi ích, gộp sơ suất, và các lỗi khác.
Có ba loại bảo hiểm khác nhau Bảo hiểm cá nhân / nhân viên, bảo hiểm doanh nghiệp và bảo hiểm thực thể, cung cấp cho các công ty mức độ bảo vệ bảo hiểm khác nhau. Hầu hết các chính sách D & O không bao gồm bảo hiểm cho gian lận hoặc các hành vi tội phạm khác. Các yếu tố như quy mô và hình thức của công ty, địa điểm, sáp nhập và mua lại, loại ngành và kinh nghiệm thua lỗ xác định mức phí bảo hiểm trong chính sách D & O điển hình.
Tại sao nên mua bảo hiểm trách nhiệm cá nhân?
Chính sách bảo hiểm trách nhiệm cá nhân được mua chủ yếu bởi các cá nhân có giá trị ròng cao hoặc những người có tài sản lớn, nhưng loại bảo hiểm này được khuyến nghị cho bất kỳ ai có giá trị ròng vượt quá giới hạn bảo hiểm kết hợp của các chính sách bảo hiểm cá nhân khác, như nhà và ô tô phủ sóng.
Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân có ý nghĩa đối với các cá nhân có rủi ro bị kiện cao hơn mức trung bình, chẳng hạn như chủ nhà.
Bảo hiểm chủ nhà bao gồm các yêu cầu trách nhiệm pháp lý từ các tai nạn xảy ra trên tài sản của chủ hợp đồng, nhưng chỉ đến một giới hạn xác định. Chủ nhà phải đối mặt với các khoản phí vượt quá số tiền đó có thể phải đối mặt với thảm họa tài chính.
Thường được gọi là chính sách bảo hiểm ô, bảo hiểm trách nhiệm cá nhân thực hiện thanh toán thay cho chủ hợp đồng trong các trường hợp tai nạn tài sản và ô tô, cũng như các tình huống liên quan đến phỉ báng, vu khống, phá hoại hoặc xâm phạm quyền riêng tư. Chính sách này cũng bao gồm các thương tích xảy ra tại nhà ở thứ cấp hoặc nhà theo mùa, trong các phương tiện giải trí, trong khuôn viên của các tài sản cho thuê, hoặc trên thuyền hoặc tàu thủy thuộc sở hữu của chủ hợp đồng.
Chi phí của một chính sách bảo hiểm bổ sung không hấp dẫn mọi người, mặc dù hầu hết các nhà mạng đều giảm giá cho các gói bảo hiểm đi kèm. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân được coi là một chính sách thứ cấp và có thể yêu cầu các chủ hợp đồng thực hiện các giới hạn nhất định đối với chính sách nhà và tự động của họ, điều này có thể dẫn đến chi phí bổ sung.
