Kế hoạch thu nhập cuộc sống là gì?
Một kế hoạch thu nhập cuộc sống là một sản phẩm tài chính cho các chuyên gia thu nhập cao, đảm bảo thu nhập được đảm bảo trọn đời cho những người tham gia nghỉ hưu. Tương tự như một ủy thác còn lại từ thiện, các kế hoạch thu nhập cuộc sống được tài trợ bởi một nhóm các khoản đầu tư.
Hiểu kế hoạch thu nhập cuộc sống
Những người tham gia kế hoạch thu nhập cuộc sống chuyển tài sản vào một quỹ được quản lý. Nhóm quỹ chi trả cho những người đóng góp đã nghỉ hưu dưới dạng thu nhập được bảo đảm trọn đời.
Theo nhiều cách, kế hoạch thu nhập cuộc sống tương tự như các quỹ tín thác còn lại từ thiện. Đó là, họ cung cấp phân phối thu nhập định kỳ cho những người thụ hưởng trong một thời gian nhất định, sau đó phần còn lại của quỹ được quyên góp cho một người thụ hưởng được chỉ định, thường là một tổ chức từ thiện.
Một sự khác biệt chính giữa kế hoạch thu nhập cuộc sống và tín thác còn lại từ thiện là kế hoạch thu nhập cuộc sống được tài trợ từ thu nhập gộp. Các quỹ thu nhập gộp thường được đầu tư vào một danh mục đầu tư chứng khoán có thu nhập cố định và các nhà quản lý quỹ có trách nhiệm bảo toàn hoặc tăng tiền gốc.
Chiến lược từ thiện
Nhiều kế hoạch thu nhập cuộc sống bắt nguồn từ một chiến lược từ thiện, trong đó một tổ chức từ thiện quản lý quỹ tiền. Trong những trường hợp như vậy, tổ chức từ thiện nắm quyền kiểm soát và quyền sở hữu tài sản khi cái chết của người hiến tặng, hoặc cái chết của người thụ hưởng được đặt tên cuối cùng.
Kế hoạch thu nhập cuộc sống là thích hợp nhất cho các chuyên gia thu nhập cao và chủ doanh nghiệp đang tìm kiếm chiến lược để đảm bảo thay thế thu nhập và tiếp tục độc lập tài chính trong khi nghỉ hưu. Trong nhiều trường hợp, kế hoạch thu nhập cuộc sống cũng cung cấp một yếu tố bảo vệ bảo hiểm nhân thọ.
Giá nhập cảnh
Mặc dù giá của việc tham gia vào một kế hoạch thu nhập cuộc sống có thể khác nhau tùy theo kế hoạch và kế hoạch từ quốc gia này sang quốc gia khác, một kịch bản phổ biến được mô tả trong bản cáo bạch kế hoạch thu nhập cuộc sống minh họa cho khoản đầu tư ban đầu 100.000 đô la. Tuy nhiên, một số kế hoạch giá cả phải chăng hơn chỉ định một khoản đầu tư tối thiểu nhỏ tới 5.000 đô la.
Theo hầu hết các kế hoạch thu nhập cuộc sống, tổ chức quản lý thiết lập một thỏa thuận thanh toán hàng năm với những người tham gia, đảm bảo thanh toán thu nhập tối thiểu theo định kỳ. Các khoản thanh toán bổ sung, chẳng hạn như trợ cấp tử vong, có thể được bao gồm.
Khoảng cách hưu trí
Các kế hoạch thu nhập cuộc sống là một trong những sản phẩm tài chính xuất hiện trong những năm gần đây khi số lượng lao động Mỹ ngày càng ít đi trong bất kỳ loại kế hoạch lương hưu nào của khu vực tư nhân.
Khi khu vực tư nhân Hoa Kỳ bắt đầu tránh xa các khoản trợ cấp có lợi được xác định theo kế hoạch 401 (k) và các nhà đầu tư cá nhân bắt đầu chuyển quỹ hưu trí vào IRA, nhiều nhà phân tích đã dự đoán về một cuộc khủng hoảng nghỉ hưu sắp xảy ra.
Cuối năm 1975, Bộ Lao động Hoa Kỳ cho thấy 98% lao động trong khu vực công và 88% lao động trong khu vực tư nhân được bảo hiểm theo các kế hoạch lợi ích được xác định. Đến năm 2005, những con số này đã giảm nhanh chóng. Mặc dù 92% công nhân vẫn được bảo hiểm, nhưng chỉ 33% nhân viên của khu vực tư nhân có lương hưu.
Và đối với nhiều người, không có sự thay thế. Một nghiên cứu năm 2015 của Trung tâm Phân tích Chính sách Kinh tế Schwartz tại Trường Mới cho thấy 68% người trong độ tuổi lao động không tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ.
Khi các xu hướng này tiếp tục, các nhà phân tích tiếp tục suy đoán về các giải pháp, trong khi người lao động được khuyến khích đầu tư vào các kế hoạch hưu trí độc lập phù hợp với ngân sách và nhu cầu của họ.
