Đối với nhiều người, bảo hiểm nhân thọ không phải là mua một lần. Có nhiều lý do tại sao họ sẽ thay thế chính sách của mình bằng một chính sách mới để có được bảo hiểm nhiều hơn hoặc ít hơn, để giảm khoản thanh toán phí bảo hiểm hoặc cho một chính sách phù hợp hơn với nhu cầu của họ. Tuy nhiên, đôi khi mọi người bị lôi kéo thay thế chính sách của họ vì những lý do không vì lợi ích tốt nhất của họ, đó là lý do tại sao có một số quy tắc, luật và quy định rất nghiêm ngặt để bảo vệ họ trước những thay thế đó.
Chìa khóa chính
- Có những hạn chế tại chỗ khi nói đến việc thay thế các chính sách bảo hiểm nhân thọ. Những hạn chế này có nghĩa là để bảo vệ người được bảo hiểm. Các vấn đề chính với việc thay thế một chính sách cuộc sống bao gồm khả năng cạnh tranh, phí đầu hàng và khuấy đảo. Hiệp hội các ủy viên bảo hiểm quốc gia đưa ra quy định mẫu cho các chính sách thay thế, chẳng hạn như một bộ câu hỏi cụ thể được hỏi về đơn đăng ký bảo hiểm và hệ thống mà công ty bảo hiểm đưa ra để giám sát các hoạt động thay thế.
Vấn đề với sự thay thế
Thay thế một chính sách bảo hiểm nhân thọ không đơn giản như trao đổi một chính sách bảo hiểm tự động cho một chính sách khác. Có một số yếu tố liên quan có thể ảnh hưởng tiêu cực đến bảo hiểm của chủ chính sách và chi phí trong tương lai. Mặc dù sự thay thế có thể cải thiện phạm vi bảo hiểm hoặc giảm số tiền bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm một số hạn chế nhất định có thể khiến một chủ hợp đồng bất đắc dĩ gặp rủi ro cao hơn.
Khả năng dự thi
Đầu tiên, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm thời gian cạnh tranh, thường là hai năm, trong đó, nếu người được bảo hiểm chết, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể tranh chấp yêu cầu dựa trên bất kỳ sự trình bày sai nào trong đơn. Khi một chủ hợp đồng thay thế một chính sách, khoảng thời gian cạnh tranh đó sẽ bắt đầu lại, cũng như loại trừ tự sát, cho phép công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu nếu cái chết của người được bảo hiểm là do tự tử trong hai năm đầu.
Phí đầu hàng
Đối với các chính sách giá trị tiền mặt, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát hoặc cuộc sống thay đổi, có những phức tạp bổ sung sẽ làm cho một sự thay thế ít mong muốn hơn. Ví dụ: một số chính sách bao gồm phí đầu hàng, được tính khi chính sách bị từ bỏ hoặc giá trị tiền mặt được rút trong một khoảng thời gian nhất định.
Phí được tính cho bất kỳ số lượng giá trị tiền mặt nào đã đầu hàng trên một số tiền nhất định, chẳng hạn như 10% giá trị tài khoản. Lệ phí bắt đầu cao vào đầu thời kỳ đầu hàng và được giảm mỗi năm cho đến khi chúng đạt đến không. Một chủ hợp đồng thay thế một chính sách trong khi nó vẫn còn trong thời gian đầu hàng phải trả phí để chuyển giá trị tiền mặt từ chính sách này sang chính sách khác.
Chasing
Ngoài ra còn có vấn đề khuấy động bởi các đại lý bảo hiểm nhân thọ, đó là thực tế thuyết phục một chủ hợp đồng thay thế một chính sách vì mục đích kiếm được một khoản hoa hồng mới. Vì tất cả những lý do này mà ngành bảo hiểm, thông qua các cơ quan bảo hiểm nhà nước và Hiệp hội bảo hiểm quốc gia (NAIC), đã thiết lập các thủ tục phải tuân theo các công ty bảo hiểm nhân thọ và các đại lý và môi giới hợp đồng của họ.
Quy định và thủ tục thay thế
Mặc dù mỗi bộ bảo hiểm nhà nước được phép ban hành các quy tắc và quy trình cụ thể của riêng mình về việc thay thế, nhưng họ được yêu cầu phải tuân theo quy định mẫu do NAIC thiết lập. Quy định mô hình thiết lập các yêu cầu tối thiểu phải được đưa vào trong các quy trình thay thế của mỗi tiểu bang phải được tuân theo bởi các công ty bảo hiểm và nhà sản xuất liên quan đến việc thay thế.
Cơ chế kích hoạt cho các thủ tục thay thế là một vài câu hỏi thường được hỏi về ứng dụng bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như, hiện tại bạn có chính sách bảo hiểm nhân thọ không?, Bạn có dự định thay thế chính sách hiện tại của mình bằng một chính sách mới không? Có câu trả lời cho cả hai kích hoạt một quy trình được xác định rõ ràng để xử lý thay thế: thông báo cho chủ chính sách về ý nghĩa của việc thay thế; nộp thông báo về tuyên bố thay thế được ký bởi chủ hợp đồng và đại lý cho công ty bảo hiểm thay thế, công ty đề xuất ban hành chính sách mới và công ty bảo hiểm hiện tại, công ty có chính sách được thay thế; và cung cấp cho chủ hợp đồng một bản sao cứng của tất cả các tài liệu bán hàng được sử dụng dẫn đến giao dịch.
Công ty bảo hiểm được yêu cầu chứng minh rằng các quy trình thay thế của nhà nước được thực hiện, bao gồm đào tạo các nhà sản xuất và một hệ thống để giám sát các hoạt động thay thế của tất cả các nhà sản xuất.
Quy định mẫu cũng đưa ra các hình phạt đối với các vi phạm, có thể bao gồm thu hồi hoặc đình chỉ giấy phép bảo hiểm của nhà sản xuất hoặc công ty và tiền phạt. Trong một số trường hợp nhất định, một công ty bảo hiểm có thể được yêu cầu bồi thường hoặc khôi phục chính sách và giá trị tiền mặt cho chủ hợp đồng.
