Mục lục
- Bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe
- Những người trẻ tuổi Invincibles
- Nuôi một gia đình
- Gà trống
- Điểm mấu chốt
Có một sự thoải mái nhất định khi biết rằng ngay cả khi sức khỏe của bạn có một bước ngoặt bất ngờ, bạn và gia đình của bạn có một mạng lưới an toàn tài chính. Tuy nhiên, khi tiền eo hẹp, việc trả tiền cho cả chính sách bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế mỗi tháng có thể trở nên khó khăn. Khi chi phí bắt đầu tăng lên, việc bỏ cái này hay cái kia để kiếm tiền là điều hấp dẫn.
Bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe
Mỗi loại bảo hiểm, tuy nhiên, phục vụ một mục đích hoàn toàn khác nhau và cung cấp bảo hiểm khác nhau. Bảo hiểm nhân thọ chi trả một khoản trợ cấp tử vong cho những người thụ hưởng của bạn trong trường hợp tử vong sớm. Mục đích là lợi ích tử vong đủ để thay thế thu nhập bị mất trong tương lai, cũng như chi trả các chi phí và nghĩa vụ còn tồn tại như chi phí mai táng, chi phí y tế và các khoản nợ khác - hoặc để tài trợ cho các tài khoản tiết kiệm đại học hoặc hưu trí vợ chồng. Điều này mang lại cho gia đình sự liên tục về tài chính của họ để họ không phải vật lộn sau khi chết.
Mặt khác, bảo hiểm y tế giúp thanh toán các chi phí y tế như thăm khám của bác sĩ, thời gian nằm viện, thuốc men, xét nghiệm và thủ tục. Điều này giúp đảm bảo rằng mọi người có thể đủ khả năng chi trả y tế và giữ sức khỏe.
Thực tế là rất nhiều người thực sự cần cả hai loại bảo vệ, đặc biệt nếu họ có người phụ thuộc. Nếu đó là trường hợp, ý tưởng tốt hơn là giới hạn bảo hiểm cho những gì bạn thực sự cần để bạn có thể mua cả hai loại bảo hiểm.
Hãy nhớ rằng nhu cầu bảo hiểm có thể thay đổi đáng kể trong các giai đoạn cuộc sống khác nhau. Những gì có vẻ cần thiết cho cha mẹ có con ở tuổi vị thành niên có thể không quá quan trọng đối với một sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây hoặc nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Các cặp vợ chồng trẻ thường được khuyên nên mua cả bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm sức khỏe chi trả một phần chi phí y tế và thăm khám của bác sĩ, trong khi bảo hiểm nhân thọ chi trả một khoản trợ cấp tử vong một lần khi chết sớm. cám dỗ để bỏ một trong những loại bảo hiểm này - nhưng nó có ý nghĩa không?
Những người trẻ tuổi Invincibles
Trước khi triển khai Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng năm 2014 (được ký thành luật năm 2010), nhiều người trong độ tuổi 20 và 30 đã chọn từ bỏ bảo hiểm y tế hoàn toàn. Và không phải không có lý do: Những người trẻ tuổi bất khả chiến bại này như một số chuyên gia gọi họ, có tỷ lệ mắc các vấn đề sức khỏe thấp hơn nhiều so với hầu hết các phân khúc dân số. Trả một khoản phí bảo hiểm mỗi tháng dường như không cần thiết đối với một số người.
Nhưng với việc ACA áp đặt một ủy thác đối với hầu hết người Mỹ phải có bảo hiểm y tế, điều đó đã bắt đầu thay đổi. Năm 2018, mức phạt cho việc không được bảo hiểm là $ 695 mỗi người lớn, hoặc 2, 5% thu nhập, tùy theo mức nào cao hơn. Điều đó đã lên tới một động lực khá mạnh mẽ để đăng ký.
Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm đã loại bỏ ủy thác (hay nói đúng hơn là hình phạt không tuân thủ), bắt đầu từ năm 2019. Tuy nhiên, một khi bạn xem xét các lợi thế của bảo hiểm y tế, bạn có thể muốn có nó.
Một tin tốt cho các sinh viên tốt nghiệp gần đây là ACA cho phép bạn ở lại kế hoạch của cha mẹ cho đến khi 26 hoặc thậm chí 29 tuổi, tùy thuộc vào kế hoạch. Điều đó có thể mua cho bạn một thời gian trước khi đưa ra một chính sách của riêng bạn.
Nếu dựa vào chính sách của mẹ và / hoặc bố của bạn không phải là một lựa chọn và bạn dưới 30 tuổi, một chính sách thảm khốc tương đối rẻ tiền có thể đáng xem. Bạn sẽ không được hoàn trả cho hầu hết các lần khám bác sĩ và các nhu cầu sức khỏe hàng ngày khác, nhưng sau khi bạn đạt được một khoản khấu trừ nhất định, bạn sẽ có một mạng lưới an toàn nếu bạn gặp phải một vấn đề y tế lớn. Đối với những người có hồ sơ sức khỏe gần như không tì vết, số tiền bảo hiểm tối thiểu này thường là đủ.
Xem xét một sự va chạm trong phạm vi bảo hiểm của bạn bằng cách mua một kế hoạch bằng đồng, bạc, thời gian, vàng bạc hoặc vàng bạch kim trên sàn giao dịch chăm sóc sức khỏe của tiểu bang của bạn? Có thể là bạn có thể nhận được sự giúp đỡ từ chính phủ. Người tiêu dùng kiếm được tới 400% mức nghèo của liên bang - trong năm 2015, đó là 46.680 đô la cho cá nhân và 95.400 đô la cho một gia đình bốn người - đủ điều kiện nhận tín dụng thuế. Và những người kiếm được dưới 250% mức nghèo có đủ điều kiện nhận trợ cấp, điều này có thể giúp bù đắp chi phí y tế tự chi trả.
Mặc dù bạn có thể không có nhiều sự lựa chọn khi có được bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ lại là một vấn đề khác. Nếu bạn chưa có con, bạn có thể không cần nó.
Có một vài trường hợp ngoại lệ. Nếu bạn hỗ trợ tài chính cho cha mẹ hoặc ông bà của bạn, bạn sẽ muốn đưa ra một chính sách đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của họ. Hoặc bạn có thể muốn một chính sách nhỏ sẽ chi trả cho các chi phí tang lễ của bạn nếu điều không lường trước xảy ra. Miễn là bạn tuân thủ chính sách không có thời hạn, loại bảo hiểm này thường không quá đắt đối với người ở độ tuổi 20 hoặc 30 của người đó.
Nuôi một gia đình
Một khi những đứa trẻ đi cùng (hoặc thậm chí chỉ là một người phối ngẫu), bảo hiểm y tế sẽ có một tầm quan trọng mới. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một chương trình sức khỏe, điều đó thường - mặc dù không phải lúc nào - sẽ rẻ hơn so với mua sắm trên một sàn giao dịch. Tại nơi làm việc, công ty thường trợ cấp một phần lớn phí bảo hiểm sức khỏe của bạn; trong thị trường bảo hiểm cá nhân trực tuyến, bạn đang thanh toán hóa đơn đầy đủ, trừ mọi khoản tín dụng hoặc trợ cấp thuế mà bạn có thể đủ điều kiện.
Nhưng bạn có thể không cần chính sách đắt nhất mà công ty bạn cung cấp. Trong thời gian đăng ký mở của chủ nhân, hãy xem phí bảo hiểm cho mỗi gói. Sau đó, hãy ước tính sân bóng về số tiền bạn phải trả từ túi cho những thứ như dịch vụ khẩn cấp, công việc trong phòng thí nghiệm và thuốc theo toa theo từng lựa chọn. Bạn có thể thấy rằng gói hàng đầu không có giá trị cao hơn.
Nguyên tắc tương tự áp dụng cho các gia đình không được bảo hiểm tại nơi làm việc và thay vào đó mua trên thị trường cá nhân. Trừ khi bạn dự kiến sẽ phải chịu các chi phí y tế lớn, đôi khi, một kế hoạch bạc Bạc có thể cung cấp cho bạn đủ số tiền bảo hiểm ít hơn một vàng Vàng hay một bạch kim.
Ngoài bảo hiểm y tế, hầu hết các cá nhân thực sự cần bảo hiểm nhân thọ một khi họ đã có gia đình. Nhưng nó không cần phải trả cho bạn một gói để cung cấp cho người thân của bạn một mạng lưới an toàn tài chính. Đầu tiên, hãy xem xét nhận một chính sách có thời hạn, chỉ có hiệu lực trong một số năm cụ thể. Những xu hướng này rẻ hơn rất nhiều so với các chính sách vĩnh viễn như toàn bộ cuộc sống và cuộc sống phổ quát.
Một cách khác để giảm chi phí là chỉ mua bảo hiểm nhân thọ nhiều như bạn cần. Có một vài cách để tìm ra điều này. Một là nhân số tiền lương của bạn với một số tiền nhất định - 10 lần tiền lương hàng năm của bạn là một quy tắc - và sử dụng số tiền đó để xác định mệnh giá của chính sách.
Một cách tiếp cận khác - và có lẽ hữu ích hơn - là kiểm đếm tất cả các chi phí mà vợ / chồng bạn sẽ phải chịu nếu có chuyện gì xảy ra với bạn. Hãy nghĩ rằng phí chăm sóc trẻ em, hóa đơn tạp hóa, thế chấp và thanh toán xe hơi, học phí và như vậy. Sau đó trừ đi bất cứ thứ gì bạn có trong tài khoản tiết kiệm và đầu tư. Chính sách của bạn nên bao gồm sự khác biệt.
Thực tế là, bất kỳ bảo hiểm nào tốt hơn không có bảo hiểm nếu bạn có người phụ thuộc. Vì vậy, nếu bạn cảm thấy bị chèn ép từ quan điểm tài chính, hãy mua bất cứ thứ gì bạn có thể đủ khả năng.
Gà trống
Đó là một trong những sự thật phũ phàng của cuộc sống: Càng lớn tuổi, bạn càng có nhiều khả năng gặp phải các biến chứng về sức khỏe. Do đó, tuổi trung niên có lẽ không phải là lúc để bắt đầu lướt qua bảo hiểm y tế của bạn.
Nhưng có ít nhất một lợi ích tài chính để già đi. Khi con bạn đạt được sự độc lập về tài chính, bạn có thể bắt đầu quay lại bảo hiểm nhân thọ. Điều đó không nhất thiết có nghĩa là giảm phạm vi bảo hiểm của bạn hoàn toàn. Nếu bạn vẫn còn một khoản thế chấp để trả hết - hoặc nếu bạn đang sống bằng tiền trợ cấp không trả trợ cấp cho người còn sống - bạn vẫn muốn có ít nhất một sự bảo vệ.
Nếu chính sách nhiệm kỳ hiện tại của bạn sắp kết thúc, một lựa chọn là đưa ra một chính sách nhỏ hơn cung cấp mạng lưới an toàn trong thời gian tổ trống của bạn. Hoặc nếu phạm vi bảo hiểm hiện tại của bạn bao gồm một tính năng chuyển đổi, bạn có thể biến một phần của nó thành chính sách trọn đời.
Ưu điểm của khả năng chuyển đổi là bạn không phải trải qua bảo lãnh y tế một lần nữa, điều này trở nên khó khăn hơn khi bạn già đi và chắc chắn có nhiều vấn đề về sức khỏe hơn. Chỉ cần lưu ý rằng bạn chỉ có một số năm nhất định khi bạn có thể tận dụng tính năng này, vì vậy, đáng để xem xét các điều khoản và điều kiện của người chăm sóc bạn.
Điểm mấu chốt
Khi bạn chỉ mua bảo hiểm bạn thực sự cần, việc trả tiền bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ đồng thời trở nên ít khó khăn hơn. Người độc thân trẻ và khỏe mạnh có thể có được mà không có sau này. Nhưng đối với những người có người phụ thuộc, đây là hai nhu cầu bạn thực sự không thể tránh khỏi.
