Quản lý thu nhập của bạn luôn luôn quan trọng, nhưng nó thậm chí còn trở nên quan trọng hơn khi nghỉ hưu khi thu nhập của bạn đến từ tiền tiết kiệm của bạn thay vì từ tiền lương và thu nhập. Bởi vì nguồn thu nhập của bạn mà bạn đã tiết kiệm rất cẩn thận trong suốt những năm làm việc của mình, nên thường có thể bị giới hạn trong thời gian nghỉ hưu, bạn cần đảm bảo rằng nó tồn tại đến hết đời. Điều này có nghĩa là xác định nhu cầu thu nhập của bạn trong những năm trước khi nghỉ hưu và sau khi bạn nghỉ hưu, quản lý hiệu quả tài sản hưu trí của bạn.
Chìa khóa chính
- Quản lý thu nhập là điều cần thiết và có thể trở nên quan trọng hơn nữa khi nghỉ hưu. Kế hoạch nghỉ hưu thường liên quan đến việc đánh giá nhu cầu thu nhập của bạn trong mười năm trước ngày nghỉ hưu theo kế hoạch của bạn. Các yếu tố quan trọng cần xem xét là chi phí hàng tháng, như tiện ích, vận chuyển, tạp hóa và thuế. Nếu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, cùng với các khoản thanh toán An sinh xã hội, không đủ để trang trải chi phí, bạn có thể cần hoãn việc nghỉ hưu. Theo dõi một nhà hoạch định tài chính có thể giúp xác định kết hợp đầu tư tốt nhất và ngày nghỉ hưu lý tưởng cho tình huống cụ thể của bạn.
Lập kế hoạch trong những năm trước khi nghỉ hưu
Khi thời gian nghỉ hưu của bạn gần đến, luôn có cơ hội số tiền bạn nghĩ sẽ đủ để tài trợ cho những năm nghỉ hưu của bạn. Lý do có thể bao gồm tăng chi phí sinh hoạt và lợi tức đầu tư thấp hơn dự kiến. Để cải thiện cơ hội nghỉ hưu an toàn về mặt tài chính, hãy thường xuyên đánh giá lại nhu cầu và nguồn thu nhập hưu trí của bạn trong suốt 10 năm trước ngày nghỉ hưu dự kiến của bạn.
Patrick Chúng tôi tin rằng việc đánh giá lại nhu cầu thu nhập hưu trí của bạn hàng năm trong suốt 10 năm trước khi nghỉ hưu là vô cùng quý giá, Patrick nói, Patrick A. Strubbe, người sáng lập và chủ sở hữu của Preservation Specialists, LLC, ở Columbia, SC, và tác giả của Save Your Hưu trí! Theo Strubbe,
Đây là vì một số yếu tố. Đầu tiên, tình hình tài chính của bạn và trứng làm tổ luôn thay đổi. Thứ hai, ước mơ và mong muốn của bạn có thể thay đổi hoặc dao động (có thể bạn đã quyết định không muốn đợi 10 năm nữa để nghỉ hưu nữa!). Cuối cùng, thật tốt khi thực hiện các điều chỉnh dựa trên những gì đang diễn ra xung quanh bạn, có tính đến lạm phát, lãi suất và môi trường kinh tế chung, trong số những thứ khác.
Hiệu suất của thị trường chứng khoán trong 10 năm từ 1999 đến 2009 là một minh họa tốt về cách những người nghỉ hưu tiềm năng phải lên kế hoạch lại cho việc nghỉ hưu của họ. Đối với nhiều người, sự bùng nổ thị trường của những năm 1990 đã mang lại hy vọng về việc nghỉ hưu an toàn về mặt tài chính. Tuy nhiên, sự suy thoái thị trường sau đó dẫn đến việc giảm đáng kể tài sản hưu trí, khiến nhiều cá nhân gần nghỉ hưu phải hoãn ngày nghỉ hưu dự kiến ban đầu của họ.
Phải làm gì nếu bạn không có đủ
Nếu việc đánh giá lại danh mục hưu trí của bạn và các chi phí hiện tại cho thấy sự thiếu hụt trong khoản tiết kiệm của bạn, bạn có thể cần tiếp tục làm việc ngoài ngày nghỉ hưu dự kiến. Nếu bạn quyết định tiếp tục làm việc hoặc nhận việc sau khi nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội, hãy nhận thức về thu nhập của bạn có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn nhận được như thế nào nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu cho ngày sinh của bạn, như được chỉ định bởi Bảo hiểm xã hội Quản trị.
Ngoài ra, nếu bạn thấy bạn không thể nghỉ hưu ngay khi bạn lên kế hoạch và phải tiếp tục làm việc, bạn có thể cố gắng giảm thời gian nghỉ hưu kéo dài bằng cách lập kế hoạch lại. Về cơ bản, bạn cần tăng số tiền bạn tiết kiệm để rút ngắn thời gian cần thiết để đạt được mục tiêu của mình. Dưới đây là một số cách để tăng tiền tiết kiệm của bạn:
- Xem xét hợp nhất nợ hoặc tái cấp vốn để giảm các khoản thanh toán hàng tháng cho thẻ tín dụng và các khoản vay khác, bao gồm cả thế chấp của bạn. Bạn có thể chuyển hướng giảm các khoản thanh toán lãi cho trứng tổ hưu trí của mình. Thực hiện các thay đổi làm giảm hoặc loại bỏ chi tiêu cho các mặt hàng xa xỉ hoặc những thứ khác mà bạn không cần. Cân nhắc sử dụng một chiếc xe hơi rẻ hơn, mua các mặt hàng có giá tốt hơn và thậm chí chuyển đến một ngôi nhà hoặc căn hộ nhỏ hơn hoặc rẻ hơn.
Kiểm soát tài sản của bạn khi nghỉ hưu
Mặc dù có thể khó thực hiện thay đổi lối sống đáng kể khi nghỉ hưu, bạn có thể thoải mái trong thực tế rằng chúng sẽ giúp tăng mức sống của bạn. Các câu hỏi tiếp theo liên quan đến đầu tư của bạn.
Đánh giá phân bổ tài sản của bạn
Đề xuất để làm cho tiền của bạn làm việc cho bạn cũng áp dụng cho năm nghỉ hưu của bạn. Hoàn thành điều này có nghĩa là đầu tư tài sản của bạn để tạo ra lợi tức đầu tư.
Điều đó nói rằng, điều quan trọng là giữ an toàn cho tài sản của bạn trong những năm nghỉ hưu khi bạn có ít thời gian hơn để phục hồi sau những suy thoái của thị trường. Điều này có nghĩa là bạn có thể cần phải chuyển từ các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn sang các khoản đầu tư có tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo. Tuy nhiên, việc tái phân bổ của bạn phụ thuộc vào tuổi của bạn khi bạn nghỉ hưu và tình trạng sức khỏe của bạn. Nghỉ hưu sớm, đặc biệt nếu bạn có tuổi thọ dài hơn, có thể yêu cầu đầu tư mạnh mẽ hơn ngay cả trong những năm nghỉ hưu của bạn.
Kevin Tuổi thọ của danh mục đầu tư hưu trí của bạn rất nhạy cảm với lợi nhuận trong vài năm đầu rút tiền, Kevin nói, Kevin Michels, CFP®, một nhà lập kế hoạch tài chính với Công ty Kế hoạch tài chính của Medicus ở Draper, Utah. Lợi nhuận tiêu cực sớm có thể làm giảm đáng kể tuổi thọ của danh mục đầu tư của bạn. Đó là lý do tại sao cần có sự phân bổ tài sản phù hợp ngay từ ngày đầu khi nghỉ hưu.
Khi tái phân bổ các khoản đầu tư của bạn, cũng xem xét mức độ thanh khoản và kết quả của nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng rút tiền của bạn khi bạn cần chúng. Ví dụ, chứng khoán không được giao dịch công khai hoặc nắm giữ chặt chẽ có thể mất từ vài tuần đến hơn một năm để được thanh lý.
Tái phân bổ tài sản của bạn mà không chú ý đến thanh khoản có thể khiến bạn không có tiền mặt, điều này trở thành một vấn đề, đặc biệt là khi bạn cần rút số tiền phân phối tối thiểu (RMD) cần thiết từ IRA và kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện theo thời hạn áp dụng (điều này bắt đầu ở tuổi 70½). Đã có rất nhiều trường hợp cá nhân không đáp ứng thời hạn RMD của họ vì tài sản không thể được thanh lý kịp thời.
Quản lý dòng thu nhập của bạn
Dòng thu nhập của bạn trong những năm nghỉ hưu của bạn thường phụ thuộc vào chi phí hàng năm của bạn, số tiền bạn đã tiết kiệm và số năm bạn dự kiến bạn sẽ phải trả. Để cân bằng thu nhập của bạn với chi phí của bạn, hãy xem xét làm như sau:
- Lập danh sách các chi phí hàng tháng của bạn, chẳng hạn như các tiện ích, bao gồm điện, điện thoại, gas và nước, các cửa hàng tạp hóa, tiền thuê nhà, thuế và vận chuyển. Ngoài ra, xem xét chi phí y tế và giải trí. Số tiền này có thể thay đổi mỗi năm vì tăng chi phí sinh hoạt, có nghĩa là bạn phải thực hiện đánh giá vào đầu mỗi năm. Nói chung, lạm phát tăng khoảng 3% mỗi năm nhưng có thể cao hơn đối với các chi phí nhất định như y tế và sức khỏe. Hãy dự trữ số tiền bạn đã tiết kiệm để nghỉ hưu. Điều này bao gồm tiền tiết kiệm thường xuyên và số dư tài khoản hưu trí của bạn. Xem xét tuổi thọ của bạn và thêm tiền để đảm bảo thu nhập của bạn sẽ kéo dài.
Tất nhiên, hai yếu tố cuối cùng cùng nhau xác định thu nhập hàng tháng bạn có thể có trong khi tiết kiệm của bạn kéo dài. Nhìn vào số tiền bạn đã tiết kiệm so với số năm bạn mong đợi bạn sẽ cần nó.
Ví dụ: giả sử bạn nghĩ con số sẽ là 20 năm và bạn đã tiết kiệm được 500.000 đô la. Phân bổ hàng tháng của bạn sẽ là khoảng $ 2, 100. Thêm số tiền này vào số tiền bạn sẽ nhận được từ An sinh xã hội (và bất kỳ khoản trợ cấp hưu trí nào, nếu bạn có chúng). Đây là những gì bạn có như thu nhập để trang trải chi phí hàng tháng của bạn. (Để ước tính thu nhập của bạn từ An sinh xã hội, hãy sử dụng máy tính lợi ích tại trang web của SSA.)
Khi đánh giá nhu cầu thu nhập hưu trí của bạn, hãy chắc chắn bao gồm bất kỳ thu nhập nào từ người bạn đời cũng như chi phí của người phối ngẫu của bạn.
Xem xét chi phí của bạn mỗi năm sẽ giúp bạn xác định xem bạn có cần điều chỉnh chi tiêu của mình không, đảm bảo bạn không thỏa hiệp thu nhập của mình trong những năm tới.
Thu nhập của bạn từ Tiết kiệm Nghỉ hưu
Mức thu nhập bạn sẽ cần rút từ các phương tiện tiết kiệm hưu trí của bạn thường phụ thuộc vào số tiền bạn có sẵn hoặc sẽ nhận được từ các nguồn khác, chẳng hạn như tiết kiệm thường xuyên và An sinh xã hội. Khi có thể, hãy cân nhắc rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn nhiều hơn số tiền bạn yêu cầu mỗi năm theo quy định của IRS. Điều này sẽ cho phép số tiền còn lại tiếp tục tăng chậm thuế, hoặc miễn thuế trong trường hợp của Roth IRAs. Điều này cũng sẽ giúp giảm số tiền bạn phải đưa vào thu nhập của mình, từ đó giảm các khoản thuế bạn sẽ nợ trong năm. Thu nhập của bạn cũng xác định những gì bạn phải trả cho Medicare Phần B.
Khi bạn đã xác định số tiền bạn có thể sẽ cần phân phối từ tài khoản hưu trí của mình trong năm, hãy liên hệ với quản trị viên kế hoạch nghỉ hưu hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính để thiết lập phân phối theo lịch trình từ tài khoản hưu trí của bạn. Để làm điều này, hãy yêu cầu các bản phân phối được trả cho bạn vào một ngày trong tương lai và tiếp tục với một tần suất cụ thể, chẳng hạn như hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
Khi thiết lập phân phối theo lịch trình, đảm bảo số tiền bạn yêu cầu đủ để đáp ứng bất kỳ RMD nào. Nếu số tiền bạn rút từ tài khoản hưu trí của bạn trong năm ít hơn số tiền RMD của bạn, bạn sẽ nợ IRS một khoản phạt 50% số tiền thiếu hụt, được gọi là hình phạt tích lũy vượt mức. Thiết lập các phân phối theo lịch trình giúp đảm bảo không chỉ RMD của bạn được phân phối kịp thời mà còn nhận được các khoản thanh toán của bạn mà không phải liên hệ với tổ chức tài chính của bạn mỗi tháng.
Thu nhập từ phương tiện hưu trí có thể ảnh hưởng đến thuế thu nhập
Khi xác định chi phí hàng năm và dòng thu nhập của bạn, hãy nhớ rằng bạn có thể cần phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút từ các tài khoản hưu trí hoãn thuế. Những khoản tiền này sẽ được coi là thu nhập bình thường cho mục đích thuế.
Nếu rút tiền xảy ra trước tuổi 59½
Điểm mấu chốt
Giống như các khía cạnh khác của kế hoạch tài chính, quản lý thu nhập bạn sẽ nhận được trong những năm nghỉ hưu đòi hỏi phải lập kế hoạch cẩn thận. Điều quan trọng là bạn không đợi cho đến khi nghỉ hưu để bắt đầu thực hiện các kế hoạch tài chính của mình. Thay vào đó, hãy đánh giá lại tình trạng tài chính của bạn trong những năm trước khi nghỉ hưu để bạn có thể, cho người mới bắt đầu, xác định xem bạn có cần trì hoãn nghỉ hưu hay không. Quan trọng nhất, hãy nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính của bạn, người sẽ có thể xác định nhu cầu cụ thể của bạn.
