Mục lục
- 401 (k) Kết hợp nhà tuyển dụng
- Bạn không cần phải là một chuyên gia đầu tư
- Đầu tư sau khi tối đa hóa 401 (k) của bạn
- Điểm mấu chốt
401 (k) là một công cụ tiết kiệm hưu trí mạnh mẽ. Nếu bạn có quyền truy cập vào một chương trình như vậy thông qua công việc, thật tuyệt vời khi tận dụng lợi thế của bất kỳ nhà tuyển dụng nào. Nếu bạn vẫn còn tiền, có nhiều cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Cố gắng tối đa hóa 401 (k) của bạn mỗi năm và tận dụng bất kỳ trận đấu nào mà nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Các khoản phân phối được khấu trừ thuế trong năm bạn thực hiện chúng. Việc giảm thuế đó có thể khiến bạn có nhiều tiền hơn để tiết kiệm hoặc đầu tư. Khi bạn đạt tối đa 401 (k), hãy cân nhắc đưa số tiền còn lại của bạn vào IRA, HSA, niên kim hoặc tài khoản chịu thuế.
Kế hoạch nghỉ hưu đảm bảo các cá nhân sẽ sống thoải mái trong những năm hoàng kim của họ, vì vậy điều cực kỳ quan trọng là phải hiểu được các hoạt động trong và ngoài thực tế này.
401 (k) Kết hợp nhà tuyển dụng
Hầu hết các nhà hoạch định tài chính khuyến khích các nhà đầu tư tiết kiệm tối đa khoản tiết kiệm 401 (k) của họ. Trung bình, các cá nhân kiếm được khoảng 0, 5 đô la trên đô la, tối đa 6% tiền lương của họ. Đó là tương đương với một chủ nhân viết séc $ 1.800 cho một công nhân kiếm được $ 60.000 mỗi năm. Hơn nữa, $ 1.800 sẽ tăng trưởng đều đặn theo thời gian. Sẽ thật ngu ngốc khi từ chối những gì thực chất là tiền miễn phí.
Bạn không cần phải là một chuyên gia đầu tư
Mặc dù các dịch vụ của 401 (k) có thể khó hiểu đối với những người không chuyên, nhưng hầu hết các chương trình 401 (k) cung cấp các quỹ chỉ số chi phí thấp, lý tưởng cho các nhà đầu tư mới. Khi các cá nhân đến tuổi nghỉ hưu, việc chuyển phần lớn tài sản hưu trí của họ sang quỹ trái phiếu là điều khôn ngoan. Nhiều người tuân thủ mô hình phân bổ theo độ tuổi sau đây:
- Ở tuổi 30, họ đầu tư 30% quỹ hưu trí của mình vào quỹ trái phiếu. Ở tuổi 45, họ đầu tư 45% quỹ hưu trí của mình vào quỹ trái phiếu. Ở tuổi 60, họ đầu tư 60% quỹ hưu trí của mình vào quỹ trái phiếu.
Thay vào đó, những người phản đối cách tiếp cận dựa trên tuổi có thể chọn đầu tư vào các quỹ ngày đích, cung cấp đa dạng hóa đầu tư mà không phải chọn từng khoản đầu tư riêng lẻ.
"Các quỹ ngày đích cũng có xu hướng bảo thủ hơn so với ngày đã chọn. Sự kết hợp của các lợi ích này có thể khiến đây trở thành một cửa cho những người tham gia 401 (k)", David S. Hunter, CFP® và chủ tịch của Horizons Wealth Management, Inc. tại Asheville, NC
Đầu tư sau khi tối đa hóa 401 (k) của bạn
Những người đã đóng góp số tiền tối đa cho kế hoạch 401 (k) của họ có thể tăng khoản tiết kiệm hưu trí của họ bằng các phương tiện sau:
Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA)
Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la cho IRA, với điều kiện thu nhập kiếm được của bạn ít nhất là rất nhiều. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm 1.000 đô la khác, mặc dù một số tùy chọn IRA có những hạn chế thu nhập nhất định.
Giới hạn thu nhập IRA truyền thống
Khấu trừ khoản đóng góp IRA truyền thống phải tuân theo trần thu nhập nếu bạn được bảo hiểm bởi kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Đối với những người nộp thuế duy nhất, giai đoạn khấu trừ bắt đầu với mức thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI) là 65.000 đô la và biến mất hoàn toàn nếu MAGI của bạn là 75.000 đô la trở lên, cho năm 2020. Đối với những người đã kết hôn và nộp đơn chung, theo đó vợ hoặc chồng làm cho Đóng góp của IRA có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, giai đoạn bắt đầu ở mức 104.000 đô la và biến mất ở mức 124.000 đô la.
Giới hạn thu nhập của Roth IRA
Đóng góp cho một IR IR cũng bao gồm các hạn chế về thu nhập và bỏ dần. Nhưng không giống như IRA truyền thống, giới hạn xác định khả năng đóng góp của bạn.
Đối với những người nộp thuế duy nhất vào năm 2020, giai đoạn thu nhập bắt đầu ở mức MAGI là $ 124.000 và mất đi thu nhập vượt quá 139.000 đô la. Đối với những người nộp thuế đã kết hôn khai thuế chung, việc loại trừ bắt đầu ở mức MAGI là $ 196.000 và kết thúc hoàn toàn trên mức MAGI là $ 206.000.
Tài khoản HSA
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có sẵn cho những người có chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao, cho dù họ truy cập chúng thông qua chủ lao động hoặc mua chúng một cách độc lập. Đóng góp được thực hiện trên cơ sở trước thuế. Nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện, việc rút tiền từ tài khoản được miễn thuế. Và vì người dùng không bị buộc phải rút tiền vào cuối mỗi năm, HSA có thể hoạt động như một kế hoạch nghỉ hưu khác, biến chúng thành phương tiện lý tưởng để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Giới hạn đóng góp cho năm 2020 là $ 3, 550 cho một cá nhân và $ 7, 100 cho một gia đình. Đóng góp bắt kịp cho những người 55 tuổi bất cứ lúc nào trong năm là thêm $ 1.000.
Đầu tư chịu thuế
Đầu tư chịu thuế là một cách khả thi để tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí. Trong khi cổ tức và lãi vốn phải chịu thuế, lãi vốn dài hạn đối với các khoản đầu tư nắm giữ ít nhất một năm được đánh thuế ở mức ưu đãi.
Nếu bạn đã đạt tối đa 401 (k), hãy nhận thức rõ về vị trí tài sản, để đảm bảo các khoản đầu tư được giữ trong các tài khoản chịu thuế so với thuế hoãn lại.
Niên kim biến
Annuuity thường nhận được một bản rap tệ và - đôi khi xứng đáng. Tuy nhiên, một niên kim thay đổi có thể cung cấp một phương tiện khác cho phép các khoản đóng góp sau thuế tăng lên trên cơ sở hoãn thuế.
Niên kim biến thường có tài khoản phụ tương tự như các quỹ tương hỗ. Xuống đường, chủ hợp đồng có thể điều chỉnh hợp đồng hoặc mua lại một phần hoặc toàn bộ, trong đó lợi nhuận được đánh thuế như thu nhập thông thường. Nhưng hãy cẩn thận: nhiều hợp đồng có phí rất cao và phí đầu hàng đáng kể, vì vậy nếu bạn đang xem xét một niên kim thay đổi, hãy tiến hành thẩm định kỹ lưỡng trước.
Điểm mấu chốt
Khi nói đến tương lai của bạn, đầu tư tiền luôn là điều đúng đắn. Những người tiết kiệm siêng năng tận dụng tối đa khoản đóng góp 401 (k) của họ có các lựa chọn tiết kiệm hưu trí khác theo ý của họ.
