Định nghĩa tài chính vi mô

Mục lục

• Tài chính vi mô là gì?
• Hiểu về tài chính vi mô
• Tài chính vi mô hoạt động như thế nào
• Điều khoản cho vay tài chính vi mô
• Lịch sử tài chính vi mô
• Lợi ích của tài chính vi mô
• Cuộc tranh cãi vì lợi nhuận
• Mối quan tâm khác

Tài chính vi mô là gì?

Tài chính vi mô, còn được gọi là microcredit, là một loại dịch vụ ngân hàng được cung cấp cho các cá nhân hoặc nhóm thu nhập thấp hoặc thất nghiệp, những người nếu không sẽ không có quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính khác. Trong khi các tổ chức tham gia vào lĩnh vực tài chính vi mô thường cung cấp cho vay các khoản tiền nhỏ nhất có thể dao động từ nhỏ đến 100 đô la đến 25.000 đô la, nhiều ngân hàng cung cấp các dịch vụ bổ sung như kiểm tra và tiết kiệm tài khoản cũng như các sản phẩm bảo hiểm vi mô và một số thậm chí còn cung cấp giáo dục tài chính và kinh doanh. Mục tiêu của tài chính vi mô là cuối cùng mang đến cho những người nghèo khó cơ hội trở nên tự lập.

Chìa khóa chính

• Tài chính vi mô là một dịch vụ ngân hàng được cung cấp cho các cá nhân hoặc nhóm thu nhập thấp hoặc thất nghiệp, những người nếu không sẽ không có quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính khác. nó cho phép mọi người thực hiện các khoản vay doanh nghiệp nhỏ hợp lý một cách an toàn, và theo cách phù hợp với thực tiễn cho vay có đạo đức. Phần lớn các hoạt động tài chính vi mô xảy ra ở các quốc gia đang phát triển, chẳng hạn như Uganda, Indonesia, Serbia và Honduras. Giống như những người cho vay thông thường, các nhà tài chính vi mô tính lãi cho các khoản vay và kế hoạch trả nợ cụ thể của viện. Ngân hàng Thế giới ước tính rằng hơn 500 triệu người đã được hưởng lợi từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô.

Tài chính vi mô

Hiểu về tài chính vi mô

Dịch vụ tài chính vi mô được cung cấp cho những người thất nghiệp hoặc thu nhập thấp vì hầu hết những người bị mắc kẹt trong nghèo đói, hoặc có nguồn tài chính hạn chế, không có đủ thu nhập để làm kinh doanh với các tổ chức tài chính truyền thống. Mặc dù đã bị loại trừ khỏi các dịch vụ ngân hàng, tuy nhiên, những người sống với mức lương ít nhất là 2 đô la mỗi ngày cố gắng tiết kiệm, vay, mua tín dụng hoặc bảo hiểm và họ thực hiện thanh toán cho khoản nợ của mình. Do đó, nhiều người nghèo thường tìm đến gia đình, bạn bè và thậm chí cho vay nặng lãi (những người thường tính lãi suất cắt cổ) để được giúp đỡ.

Tài chính vi mô cho phép mọi người thực hiện các khoản vay doanh nghiệp nhỏ hợp lý một cách an toàn, và theo cách phù hợp với thực tiễn cho vay có đạo đức. Mặc dù chúng tồn tại trên toàn thế giới, nhưng phần lớn các hoạt động tài chính vi mô xảy ra ở các quốc gia đang phát triển, chẳng hạn như Uganda, Indonesia, Serbia và Honduras. Nhiều tổ chức tài chính vi mô tập trung vào việc giúp đỡ phụ nữ nói riêng.

Tài chính vi mô hoạt động như thế nào

Các tổ chức tài chính vi mô hỗ trợ một số lượng lớn các hoạt động bao gồm cung cấp các tài khoản cơ bản như kiểm tra ngân hàng và tiết kiệm tài khoản cho đến khởi nghiệp cho các doanh nhân nhỏ và các chương trình giáo dục dạy các nguyên tắc đầu tư. Các chương trình này có thể tập trung vào các kỹ năng như kế toán, quản lý dòng tiền và kỹ năng chuyên môn hoặc kỹ thuật, như kế toán. Không giống như các tình huống tài chính thông thường, trong đó người cho vay chủ yếu quan tâm đến việc người vay có đủ tài sản thế chấp để trả nợ, nhiều tổ chức tài chính vi mô tập trung vào việc giúp các doanh nhân thành công.

Trong nhiều trường hợp, những người tìm kiếm sự giúp đỡ từ các tổ chức tài chính vi mô trước tiên được yêu cầu tham gia một lớp quản lý tiền cơ bản. Bài học bao gồm sự hiểu biết về lãi suất, khái niệm về dòng tiền, cách thức thỏa thuận tài chính và tài khoản tiết kiệm, cách lập ngân sách và cách quản lý nợ.

Sau khi được giáo dục, khách hàng có thể đăng ký vay. Giống như người ta tìm thấy ở một ngân hàng truyền thống, một nhân viên cho vay giúp người vay với các ứng dụng, giám sát quá trình cho vay và phê duyệt các khoản vay. Khoản vay thông thường, đôi khi chỉ khoảng 100 đô la, có vẻ không nhiều đối với một số người ở các nước phát triển, nhưng đối với nhiều người nghèo, con số này thường đủ để bắt đầu kinh doanh hoặc tham gia vào các hoạt động có lợi nhuận khác.

Điều khoản cho vay tài chính vi mô

Giống như những người cho vay thông thường, các nhà tài chính vi mô phải tính lãi cho các khoản vay và họ lập ra các kế hoạch trả nợ cụ thể với các khoản thanh toán theo định kỳ. Một số người cho vay yêu cầu người nhận khoản vay phải dành một phần thu nhập của họ trong tài khoản tiết kiệm, có thể được sử dụng làm bảo hiểm nếu khách hàng vỡ nợ. Nếu người vay hoàn trả khoản vay thành công, thì họ vừa tích lũy thêm tiền tiết kiệm.

Bởi vì nhiều người nộp đơn không thể cung cấp tài sản thế chấp, các vi điều khiển thường gộp người vay lại với nhau như một bộ đệm. Sau khi nhận được khoản vay, người nhận trả nợ cùng nhau. Bởi vì sự thành công của chương trình phụ thuộc vào sự đóng góp của mọi người, điều này tạo ra một hình thức áp lực ngang hàng có thể giúp đảm bảo trả nợ. Ví dụ: nếu một cá nhân gặp khó khăn khi sử dụng tiền của mình để bắt đầu kinh doanh, người đó có thể tìm kiếm sự giúp đỡ từ các thành viên khác trong nhóm hoặc từ nhân viên cho vay. Thông qua trả nợ, người nhận khoản vay bắt đầu phát triển lịch sử tín dụng tốt, cho phép họ có được các khoản vay lớn hơn trong tương lai.

Thật thú vị, mặc dù những người vay này thường đủ điều kiện là rất nghèo, nhưng số tiền trả nợ trên microlone thường thực sự cao hơn tỷ lệ trả nợ trung bình trên các hình thức tài chính thông thường hơn. Ví dụ, tổ chức tài chính vi mô Cơ hội quốc tế đã báo cáo tỷ lệ trả nợ khoảng 98, 9% trong năm 2016.

Lịch sử tài chính vi mô

Tài chính vi mô không phải là một khái niệm mới. Các hoạt động nhỏ đã tồn tại từ thế kỷ 18. Sự xuất hiện đầu tiên của microlending được quy cho hệ thống Quỹ cho vay Ailen, được giới thiệu bởi Jonathan Swift, người đã tìm cách cải thiện các điều kiện cho các công dân Ireland nghèo khó. Ở dạng hiện đại, tài chính vi mô đã trở nên phổ biến trên quy mô lớn vào những năm 1970.

Tổ chức đầu tiên nhận được sự chú ý là Ngân hàng Grameen, được thành lập vào năm 1976 bởi Muhammad Yunus ở Bangladesh. Ngoài việc cung cấp các khoản vay cho khách hàng của mình, Ngân hàng Grameen cũng gợi ý rằng khách hàng của mình đăng ký "16 Quyết định", một danh sách cơ bản về những cách mà người nghèo có thể cải thiện cuộc sống của họ.

"16 quyết định" liên quan đến nhiều đối tượng khác nhau, từ yêu cầu dừng thực hành cấp của hồi môn khi kết hôn của một cặp vợ chồng, để giữ vệ sinh nước uống. Năm 2006, giải thưởng Nobel Hòa bình đã được trao cho cả Yunus và Ngân hàng Grameen vì những nỗ lực của họ trong việc phát triển hệ thống tài chính vi mô.

Tài chính vi mô SKS của Ấn Độ cũng phục vụ một số lượng lớn khách hàng nghèo. Được thành lập vào năm 1998, nó đã phát triển để trở thành một trong những hoạt động tài chính vi mô lớn nhất trên thế giới. SKS hoạt động theo cách tương tự như Ngân hàng Grameen, gộp tất cả những người vay thành các nhóm năm thành viên làm việc cùng nhau để đảm bảo rằng các khoản vay của họ được hoàn trả.

Có nhiều hoạt động tài chính vi mô khác trên khắp thế giới. Một số tổ chức lớn hơn làm việc chặt chẽ với Ngân hàng Thế giới, trong khi các nhóm nhỏ khác hoạt động ở các quốc gia khác nhau. Một số tổ chức cho phép người cho vay chọn chính xác người họ muốn hỗ trợ, phân loại người vay với các tiêu chí như mức độ nghèo, khu vực địa lý và loại hình doanh nghiệp nhỏ.

Những người khác được nhắm mục tiêu rất cụ thể. Chẳng hạn, có những tổ chức ở Uganda, tập trung vào việc cung cấp cho phụ nữ vốn để thực hiện các dự án như trồng cà tím và mở quán cà phê nhỏ. Một số nhóm chỉ tập trung nỗ lực vào các doanh nghiệp có mục tiêu là cải thiện cộng đồng thông qua các sáng kiến ​​như cung cấp giáo dục, đào tạo nghề và làm việc hướng tới một môi trường tốt hơn.

Lợi ích của tài chính vi mô

Ngân hàng Thế giới ước tính rằng hơn 500 triệu người đã được hưởng lợi trực tiếp hoặc gián tiếp từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô. Tập đoàn Tài chính Quốc tế (IFC), một phần của Tập đoàn Ngân hàng Thế giới, ước tính, tính đến năm 2014, hơn 130 triệu người đã được hưởng lợi trực tiếp từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô. Tuy nhiên, các hoạt động này chỉ dành cho khoảng 20% ​​trong số ba tỷ người đủ điều kiện là người nghèo trên thế giới.

Ngoài việc cung cấp các tùy chọn tài chính vi mô, IFC đã giúp thiết lập hoặc cải thiện văn phòng báo cáo tín dụng tại 30 quốc gia đang phát triển. Nó cũng đã ủng hộ việc bổ sung các luật liên quan ở 33 quốc gia chi phối các hoạt động tài chính.

Lợi ích của tài chính vi mô mở rộng ra ngoài những tác động trực tiếp của việc mang lại cho mọi người một nguồn vốn. Các doanh nhân tạo ra các doanh nghiệp thành công, lần lượt, tạo ra việc làm, thương mại và cải thiện kinh tế tổng thể trong một cộng đồng. Trao quyền cho phụ nữ nói riêng, như nhiều tổ chức tài chính vi mô làm, có thể dẫn đến sự ổn định và thịnh vượng hơn cho các gia đình.

Cuộc tranh cãi vì lợi nhuận

Mặc dù có vô số câu chuyện thành công ấm áp, từ các doanh nhân siêu nhỏ bắt đầu kinh doanh cấp nước ở Tanzania, cho đến khoản vay 1.500 đô la cho phép một gia đình mở một nhà hàng thịt nướng ở Trung Quốc, cho đến những người nhập cư ở Hoa Kỳ có thể xây dựng doanh nghiệp của riêng họ, tài chính vi mô đôi khi đã bị chỉ trích.

Mặc dù lãi suất tài chính vi mô thường thấp hơn các ngân hàng thông thường, nhưng các nhà phê bình cho rằng các hoạt động này đang kiếm tiền từ người nghèo, đặc biệt là từ xu hướng của các tổ chức tài chính vi mô vì lợi nhuận, như BancoSol ở Bolivia và SKS nói trên (thực sự bắt đầu như một tổ chức phi lợi nhuận (NPO) nhưng đã trở thành vì lợi nhuận vào năm 2003.)

Một trong những lớn nhất và gây tranh cãi nhất là Compartamos Banco của Mexico. Ngân hàng được bắt đầu vào năm 1990 như một tổ chức phi lợi nhuận. Tuy nhiên, 10 năm sau, ban lãnh đạo quyết định chuyển đổi doanh nghiệp thành một công ty truyền thống, vì lợi nhuận. Vào năm 2007, nó đã được công khai trên thị trường chứng khoán Mexico và đợt chào bán công khai ban đầu (IPO) đã thu được hơn 400 triệu đô la. Giống như hầu hết các công ty tài chính vi mô khác, Compartamos Banco thực hiện các khoản vay tương đối nhỏ, phục vụ một nhóm khách hàng nữ chủ yếu và tập hợp những người vay thành các nhóm.

Sự khác biệt chính nằm ở cách nó sử dụng các khoản tiền mà nó thu được trong lãi suất và trả nợ. Giống như bất kỳ công ty đại chúng nào, nó phân phối chúng cho các cổ đông. Ngược lại, các tổ chức phi lợi nhuận có lập trường từ thiện hơn về lợi nhuận, sử dụng chúng để mở rộng số lượng người mà họ giúp đỡ hoặc tạo ra nhiều chương trình hơn. Ngoài Compartamos Banco, nhiều tổ chức tài chính lớn và các tập đoàn lớn khác đã ra mắt các bộ phận tài chính vi mô vì lợi nhuận, bao gồm Citigroup, Barclays và General Electric, chẳng hạn. Các công ty khác đã tạo ra các quỹ tương hỗ đầu tư chủ yếu vào các công ty tài chính vi mô.

Compartamos Banco và các đồng nghiệp vì lợi nhuận của nó đã bị chỉ trích bởi nhiều người, bao gồm cả ông nội của chính tài chính vi mô hiện đại, Muhammad Yunus. Nỗi sợ hãi ngay lập tức, thực dụng là, vì mong muốn kiếm tiền, các ngân hàng tài chính vi mô lớn sẽ tính lãi suất cao hơn có thể tạo ra một cái bẫy nợ cho người vay thu nhập thấp. Nhưng Yunus và những người khác cũng có một mối quan tâm cơ bản hơn: rằng khuyến khích cho tín dụng vi mô phải là xóa đói giảm nghèo chứ không phải lợi nhuận. Theo bản chất của họ, và nghĩa vụ của họ đối với các cổ đông, các công ty giao dịch công khai này hoạt động chống lại sứ mệnh ban đầu của tài chính vi mô, giúp đỡ người nghèo trên hết.

Đáp lại, Compartamos và các nhà tài chính vi mô vì lợi nhuận khác phản đối rằng thương mại hóa cho phép họ hoạt động hiệu quả hơn và thu hút nhiều vốn hơn bằng cách kêu gọi các nhà đầu tư tìm kiếm lợi nhuận. Bằng cách trở thành một doanh nghiệp có lợi nhuận, lập luận của họ đi, một ngân hàng tài chính vi mô có thể mở rộng phạm vi của nó, cung cấp nhiều tiền hơn và nhiều khoản vay hơn cho những người nộp đơn có thu nhập thấp. Cho đến nay, mặc dù, các nhà tài chính vi mô từ thiện và thương mại hóa cùng tồn tại.

Mối quan tâm khác

Ngoài sự phân chia giữa các doanh nghiệp tài chính vi mô phi lợi nhuận và vì lợi nhuận, còn có những lời chỉ trích khác. Một số người nói rằng các microlone đơn lẻ trị giá 100 đô la không đủ tiền để cung cấp độc lập, thay vào đó, họ giữ người nhận làm việc trong các giao dịch cấp sinh hoạt, hoặc chỉ đáp ứng các nhu cầu cơ bản, như thực phẩm và nơi trú ẩn.

Một cách tiếp cận tốt hơn, những nhà phê bình này duy trì, là tạo việc làm bằng cách xây dựng các nhà máy mới và sản xuất hàng hóa mới. Họ trích dẫn các ví dụ của Trung Quốc và Ấn Độ, nơi mà sự phát triển của các ngành công nghiệp lớn đã dẫn đến việc làm ổn định và mức lương cao hơn, điều này đã giúp hàng triệu người thoát khỏi mức nghèo đói thấp nhất.

Các nhà phê bình khác đã nói rằng sự hiện diện của các khoản thanh toán lãi, tuy nhiên thấp, vẫn là một gánh nặng. Mặc dù tỷ lệ trả nợ lành mạnh, vẫn có những người vay không thể, hoặc không trả nợ, vì sự thất bại của liên doanh, thảm họa cá nhân hoặc các lý do khác. Vì vậy, khoản nợ được thêm vào này có thể khiến người nhận tín dụng vi mô thậm chí còn nghèo hơn so với khi họ bắt đầu.