Nguy hiểm đạo đức so với lựa chọn bất lợi: Tổng quan
Rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi là hai thuật ngữ được sử dụng trong kinh tế, quản lý rủi ro và bảo hiểm để mô tả các tình huống mà một bên gặp bất lợi.
Rủi ro đạo đức xảy ra khi có thông tin bất cân xứng giữa hai bên và thay đổi hành vi của một bên sau khi thỏa thuận được thực hiện. Lựa chọn bất lợi xảy ra khi thiếu thông tin đối xứng trước khi thỏa thuận giữa người mua và người bán.
Thông tin bất cân xứng, còn được gọi là thất bại thông tin, xảy ra khi một bên tham gia giao dịch có kiến thức vật chất lớn hơn bên kia. Thông thường, bên hiểu biết hơn là người bán. Thông tin đối xứng là khi cả hai bên có kiến thức như nhau.
Lựa chọn bất lợi
Nguy hiểm đạo đức
Rủi ro đạo đức xảy ra khi một bên đồng ý giao dịch cung cấp thông tin sai lệch hoặc thay đổi hành vi của họ vì họ tin rằng họ sẽ không phải đối mặt với bất kỳ hậu quả nào cho hành động của mình.
Rủi ro đạo đức là rủi ro mà một bên chưa ký kết hợp đồng hoặc đã cung cấp các chi tiết sai lệch về tài sản, nợ phải trả hoặc khả năng tín dụng của mình.
Ngoài ra, rủi ro đạo đức cũng có thể có nghĩa là một bên có động cơ chấp nhận rủi ro bất thường trong nỗ lực tuyệt vọng để kiếm lợi nhuận trước khi hợp đồng giải quyết.
Lựa chọn bất lợi
Lựa chọn bất lợi mô tả một tình huống trong đó một bên trong thỏa thuận có thông tin chính xác và khác biệt hơn so với bên kia. Các bên có ít thông tin là bất lợi cho bên có nhiều thông tin hơn. Sự bất cân xứng này gây ra sự thiếu hiệu quả về giá cả và số lượng hàng hóa và dịch vụ. Hầu hết thông tin trong nền kinh tế thị trường được chuyển qua giá cả, điều đó có nghĩa là lựa chọn bất lợi có xu hướng xuất phát từ các tín hiệu giá không hiệu quả.
Ví dụ về rủi ro đạo đức
Đối với một ví dụ về rủi ro đạo đức, hãy xem xét tác động của việc mua bảo hiểm. Giả sử một chủ nhà không có bảo hiểm nhà hoặc bảo hiểm lũ lụt và sống trong vùng lũ lụt. Chủ nhà rất cẩn thận và đăng ký một hệ thống an ninh gia đình giúp ngăn chặn các vụ trộm. Khi có bão, anh chuẩn bị cho lũ lụt bằng cách dọn sạch cống và di chuyển đồ đạc để tránh thiệt hại.
Tuy nhiên, chủ nhà mệt mỏi vì luôn phải lo lắng về các vụ trộm tiềm ẩn và chuẩn bị cho lũ lụt, vì vậy anh ta mua nhà và bảo hiểm lũ lụt. Sau khi ngôi nhà của anh ấy được bảo hiểm, hành vi của anh ấy thay đổi và anh ấy ít chú ý hơn, anh ấy mở khóa cửa, hủy đăng ký hệ thống an ninh gia đình và không chuẩn bị cho lũ lụt. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm phải đối mặt với những rủi ro lũ lụt và trộm cắp và hậu quả của chúng, và vấn đề rủi ro đạo đức phát sinh.
Ví dụ về lựa chọn bất lợi
Phí bảo hiểm nhân thọ có thể là một cách nhìn vào một ví dụ về lựa chọn bất lợi. Giả sử có hai nhóm người trong dân, những người hút thuốc và không tập thể dục, và những người không hút thuốc và tập thể dục. Một kiến thức phổ biến là những người hút thuốc và không tập thể dục có tuổi thọ ngắn hơn những người không hút thuốc và tập thể dục. Giả sử có hai cá nhân đang tìm mua bảo hiểm nhân thọ, một người hút thuốc và không tập thể dục, và một người không hút thuốc và tập thể dục hàng ngày. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm, không có thêm thông tin, không thể phân biệt giữa người hút thuốc và không tập thể dục với người khác.
Công ty bảo hiểm yêu cầu các cá nhân điền vào bảng câu hỏi để phân biệt chúng. Tuy nhiên, cá nhân hút thuốc và không tập thể dục biết rằng trả lời trung thực có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn, vì vậy anh ta nói dối và nói rằng anh ta không hút thuốc và tập thể dục hàng ngày. Điều này dẫn đến lựa chọn bất lợi, trong đó công ty bảo hiểm nhân thọ gặp bất lợi và sau đó tính phí bảo hiểm tương tự cho cả hai cá nhân. Tuy nhiên, bảo hiểm có giá trị hơn đối với người hút thuốc không tập thể dục so với người không hút thuốc vì một bên có nhiều lợi ích hơn. Người hút thuốc không tập thể dục cần bảo hiểm y tế nhiều hơn và lợi ích từ phí bảo hiểm thấp hơn.
Chìa khóa chính
- Cả rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi đều là các thuật ngữ được sử dụng trong kinh tế, quản lý rủi ro và bảo hiểm để mô tả các tình huống mà một bên gặp bất lợi cho một bên khác. hành vi của họ sau khi thỏa thuận bị đình công vì họ tin rằng họ sẽ không phải đối mặt với bất kỳ hậu quả nào. Lựa chọn ngược là khi người bán có thông tin mà người mua không có, hoặc ngược lại, về một số khía cạnh của chất lượng sản phẩm. Đó cũng là xu hướng của những người làm công việc nguy hiểm hoặc lối sống rủi ro cao để mua bảo hiểm nhân thọ.
