Thế chấp là một công cụ nợ, được bảo đảm bằng tài sản thế chấp của bất động sản được chỉ định, rằng người vay có nghĩa vụ phải trả lại bằng một bộ thanh toán được xác định trước.
Chìa khóa chính
- Thế chấp còn được gọi là "thế chấp đối với tài sản" hoặc "yêu cầu tài sản". Với thế chấp có lãi suất cố định, người vay phải trả mức lãi suất tương đương cho vòng đời của khoản vay. Thị phần của thị trường cho vay bao gồm cả phi ngân hàng.
Ai sử dụng thế chấp?
Các cá nhân và doanh nghiệp sử dụng các khoản thế chấp để mua bất động sản lớn mà không phải trả toàn bộ giá mua trước. Trong nhiều năm, người vay hoàn trả khoản vay, cộng với tiền lãi, cho đến khi cô ấy hoặc anh ấy sở hữu tài sản miễn phí và rõ ràng. Thế chấp còn được gọi là "thế chấp chống lại tài sản" hoặc "yêu cầu bồi thường đối với tài sản". Nếu người vay ngừng trả tiền thế chấp, người cho vay có thể tịch thu. Họ là một hình thức kết hợp đúng.
Trong một thế chấp nhà ở, một người mua nhà cam kết nhà của họ cho ngân hàng hoặc loại người cho vay khác, trong đó có một yêu cầu về ngôi nhà nên người mua nhà mặc định trả tiền thế chấp. Trong trường hợp bị tịch thu nhà, người cho vay có thể đuổi người thuê nhà và bán nhà, sử dụng thu nhập từ việc bán để xóa nợ thế chấp.
Thế chấp là gì?
Các loại thế chấp
Thế chấp có nhiều hình thức. Các khoản thế chấp phổ biến nhất là cố định 30 năm và cố định 15 năm. Một số khoản thế chấp có thể ngắn đến năm năm; một số có thể là 40 năm hoặc lâu hơn. Thanh toán kéo dài trong nhiều năm làm giảm khoản thanh toán hàng tháng nhưng làm tăng số tiền lãi phải trả.
Với thế chấp có lãi suất cố định, người vay trả lãi suất tương tự cho vòng đời của khoản vay. Khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng không bao giờ thay đổi từ khoản thanh toán thế chấp đầu tiên sang khoản thanh toán cuối cùng. Nếu lãi suất thị trường tăng, thanh toán của người vay không thay đổi. Nếu lãi suất giảm đáng kể, người vay có thể có thể đảm bảo tỷ lệ thấp hơn đó bằng cách tái cấp vốn thế chấp. Thế chấp có lãi suất cố định cũng được gọi là thế chấp "truyền thống".
Với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), lãi suất được cố định trong một thời hạn ban đầu sau đó dao động với lãi suất thị trường. Lãi suất ban đầu thường là lãi suất dưới thị trường, có thể làm cho một thế chấp có giá cả phải chăng hơn trong ngắn hạn nhưng có thể ít phải chăng hơn về lâu dài. Nếu lãi suất tăng sau đó, người vay có thể không đủ khả năng thanh toán hàng tháng cao hơn. Lãi suất cũng có thể giảm, làm cho ARM rẻ hơn. Trong cả hai trường hợp, các khoản thanh toán hàng tháng là không thể dự đoán sau thời hạn ban đầu.
Thế chấp được sử dụng bởi các cá nhân và doanh nghiệp để mua bất động sản lớn mà không phải trả toàn bộ giá mua trước.
Các loại thế chấp ít phổ biến khác, chẳng hạn như thế chấp chỉ có lãi và ARM tùy chọn thanh toán, có thể liên quan đến lịch trả nợ phức tạp và được sử dụng tốt nhất bởi những người vay tinh vi. Nhiều chủ nhà gặp rắc rối về tài chính với các loại thế chấp này trong bong bóng nhà ở đầu những năm 2000.
Hầu hết các khoản thế chấp được sử dụng để mua nhà là thế chấp về phía trước. Thế chấp ngược lại dành cho chủ nhà từ 62 tuổi trở lên, những người muốn chuyển đổi một phần vốn chủ sở hữu trong nhà thành tiền mặt. Những chủ nhà này vay với giá trị căn nhà của họ và nhận tiền dưới dạng một khoản tiền, thanh toán cố định hàng tháng hoặc dòng tín dụng. Toàn bộ số dư cho vay trở nên đáo hạn và phải trả khi người vay chết, chuyển đi vĩnh viễn hoặc bán nhà.
Thế chấp đúng
Trong số các ngân hàng lớn cung cấp các khoản vay thế chấp là Wells Fargo, JPMorgan Chase và Bank of America. Các ngân hàng từng là nguồn thế chấp duy nhất. Ngày nay, một thị phần đang phát triển của thị trường cho vay bao gồm các ngân hàng phi ngân hàng như Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans và United Wholesale Mortthing.
Khi mua một khoản thế chấp, có lợi khi sử dụng máy tính thế chấp để có ý tưởng về các khoản thanh toán hàng tháng. Những công cụ này cũng có thể giúp tính toán tổng chi phí lãi trong suốt thời gian thế chấp, để cho bạn ý tưởng rõ ràng hơn về những gì một tài sản sẽ thực sự có giá.
Người phục vụ thế chấp cũng có thể thiết lập một tài khoản ký quỹ, hay còn gọi là tài khoản tạm giữ, để trả một số chi phí liên quan đến tài sản. Tiền đi vào tài khoản đến từ một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
Người cho vay đôi khi yêu cầu ký quỹ được sử dụng để trả thuế và bảo hiểm, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ.
Điểm mấu chốt
Các khoản thế chấp, có lẽ nhiều hơn bất kỳ khoản vay nào khác, đi kèm với rất nhiều biến số, bắt đầu với những gì phải hoàn trả và khi nào. Người mua nhà nên làm việc với một chuyên gia thế chấp để có được thỏa thuận tốt nhất về những gì có thể là một trong những khoản đầu tư lớn nhất của cuộc đời họ.
