Kế hoạch 401 (k) là một trong những phương tiện đầu tư có giá trị nhất cho kế hoạch nghỉ hưu. Các kế hoạch cá nhân 401 (k) thường được tài trợ bởi một chủ nhân và là một phần của các chương trình lợi ích của nhân viên. Các công ty lớn thường thiết lập các phương tiện 401 (k) để giúp nhân viên lên kế hoạch nghỉ hưu và cung cấp các khoản thanh toán phù hợp với chủ lao động bên cạnh mức lương mà họ cung cấp. Các chủ doanh nghiệp nhỏ có ít lựa chọn hơn nên họ cần tập trung vào tất cả các chi phí liên quan khi quyết định kế hoạch lợi ích 401 (k) mà họ sẽ cung cấp.
Xe đầu tư truyền thống 401 (k)
Chủ lao động thường cung cấp các phương tiện đầu tư truyền thống 401 (k) bao gồm các khoản đóng góp trước thuế. Họ cũng có thể cung cấp các khoản đóng góp sau thuế thông qua kế hoạch Roth 401 (k). Bất kể phương tiện đầu tư hưu trí được cung cấp bởi chủ lao động, lợi ích chính của kế hoạch 401 (k) là tính năng phù hợp của nó. Với sự phù hợp, các nhà tuyển dụng đóng góp số tiền tương đương với nhân viên vào một phương tiện đầu tư 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ lên đến một tỷ lệ nhất định, thường là khoảng 3%.
Xe 401 (k)
Khi các công ty lớn đóng vai trò là nhà tài trợ kế hoạch, họ có cơ hội làm việc với gần như bất kỳ nhà cung cấp 401 (k) nào trong ngành đầu tư. Gần như tất cả các công ty đầu tư đều có sẵn các tùy chọn kế hoạch 401 (k). Kế hoạch 401 (k) cũng yêu cầu quản trị viên, có thể là nhà cung cấp gói nếu công ty đầu tư cung cấp dịch vụ quản trị cùng với kế hoạch 401 (k). Một công ty có thể thuê một quản trị viên riêng cho các kế hoạch nhân viên 401 (k) cá nhân.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) được cung cấp bởi Merrill Lynch và nó cung cấp một trong những kế hoạch 401 (k) đơn giản và thuận tiện nhất để thiết lập cho một chủ nhân. Thiết lập kế hoạch mất khoảng 30 phút.
Lệ phí là tối thiểu cho kế hoạch, và đóng góp được khấu trừ thuế cho doanh nghiệp nhỏ. Kế hoạch Merrill Edge cũng cung cấp nhiều danh mục mô hình cho nhân viên. Tuy nhiên, các tùy chọn danh mục đầu tư mô hình của nó không mạnh mẽ như các tùy chọn từ các kế hoạch với các dịch vụ quản lý danh mục đầu tư toàn diện như Vanguard và Fidelity.
Lệ phí và chi phí cho gói Merrill Edge 401 (k) là tối thiểu. Kế hoạch cung cấp tỷ lệ chi phí toàn diện thấp 0, 52%. Tỷ lệ chi phí này bao gồm phí ủy thác đầu tư, phí phục vụ người tham gia và phí dịch vụ tài khoản.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) cung cấp tất cả các tính năng phương tiện đầu tư cơ bản 401 (k) với các dịch vụ quản trị tùy chọn thông qua Vanguard. Một trong những lợi thế lớn nhất của Vanguard 401 (k) là nó cho phép tất cả người tham gia truy cập vào bộ tiền của Vanguard.
Nhìn chung, phí và chi phí khác nhau cho mỗi kế hoạch. Tuy nhiên, hầu hết các kế hoạch thường có tỷ lệ chi phí toàn diện là 0, 52%. Ngoài ra, các quỹ đầu tư của Vanguard cung cấp một số tỷ lệ chi phí thấp nhất trong ngành.
Một nhược điểm với Vanguard 401 (k) là cấu trúc giá của nó. Phí lưu trữ hồ sơ hàng năm của kế hoạch được tính cho mỗi người tham gia và các công ty có số lượng người tham gia ít hơn có thể trả phí lưu trữ hồ sơ cao hơn.
Độ trung thực 401 (k)
Fidelity 401 (k) cũng là một lựa chọn thông minh cho các doanh nghiệp nhỏ. Nó bao gồm các tính năng kế hoạch cơ bản 401 (k) cũng như dịch vụ hành chính thông qua Fidelity.
Nhà tuyển dụng có thể mong đợi tỷ lệ chi phí trung bình là 0, 52%. Tương tự như Vanguard, Fidelity cung cấp các danh mục đầu tư mô hình bao gồm các quỹ riêng, thường hấp dẫn các nhà tuyển dụng và nhà đầu tư.
Một nhược điểm của kế hoạch Fidelity 401 (k) là nó chủ yếu phục vụ các nhà tuyển dụng có từ 20 nhân viên trở lên. Đối với các doanh nghiệp nhỏ có ít hơn 20 nhân viên, kế hoạch này có thể tốn kém.
Tỷ lệ chi phí 401 (k)
Khi bạn đã đăng ký vào một 401 (k), cho dù thông qua một công ty lớn hay một doanh nghiệp nhỏ, bạn có trách nhiệm quản lý các chi phí của kế hoạch. Nhưng điều này có thể khó khăn vì chỉ có một số lựa chọn nhất định cho các khoản đầu tư khi nhà tuyển dụng của bạn chọn kế hoạch. Bạn nên theo dõi chặt chẽ chi phí cơ hội của khoản đầu tư 401 (k) của họ, đồng thời lưu ý rằng nhà tài trợ kế hoạch của bạn có khả năng chi trả hầu hết các khoản phí liên quan đến phương tiện đầu tư. Trách nhiệm của bạn có thể rất nhỏ.
Tổng tỷ lệ chi phí
Tỷ lệ chi phí cho kế hoạch 401 (k) bằng với số tiền bạn phải trả trong các khoản phí chia cho tổng mức đầu tư. Đối với các nhà đầu tư 401 (k), một số khoản phí chính cần lưu ý trong phương tiện đầu tư 401 (k) bao gồm phí quản lý, phí ủy thác đầu tư, phí quản lý kế hoạch và phí dịch vụ tài khoản cá nhân. Các khoản phí này là tiêu chuẩn cho một kế hoạch 401 (k). Các nhà đầu tư có thể mong đợi có tỷ lệ chi phí toàn diện xấp xỉ 401 (k) từ 0, 3% đến 2%.
Một nhà đầu tư có thể quản lý một số chi phí trong khoản 401 (k) của họ bằng các khoản đầu tư họ chọn. Có thể hạ thấp tỷ lệ chi phí chung bằng cách chọn các khoản đầu tư riêng lẻ với tỷ lệ chi phí thấp hơn. Tuy nhiên, nếu tỷ lệ chi phí của gói của bạn vượt quá 2% và bạn đã cố tình chọn các khoản đầu tư với quỹ có mức phí thấp nhất, chi phí cơ hội của danh mục đầu tư của bạn có thể quá cao.
