Mục lục
- Nhận tài chính của bạn đúng
- Dịch vụ tư vấn và lập kế hoạch
- Các loại tư vấn tài chính
- Những lý do để tìm kiếm lời khuyên tài chính
- Cách tìm trợ giúp tài chính tốt
- Quản lý đầu tư
- Quản lý cố vấn tiền bạc
- Chỉ tính phí so với thu phí
- Đánh giá chuyên môn
- Trang web kiểm tra môi giới của FINRA
- Tầm quan trọng của tiêu chuẩn ủy thác
- Câu hỏi để hỏi
- Điểm mấu chốt
Nhận tài chính của bạn đúng
Nó có thể đã xảy ra với bạn rằng "làm cho đúng" rất phức tạp và quan trọng khi nói đến việc tiết kiệm, đầu tư, tối đa hóa giá trị của cải của bạn và lập kế hoạch cho nghỉ hưu an toàn, thoải mái. Nếu vậy, có lẽ bạn đã tự hỏi mình rằng bạn nên thuê một người lập kế hoạch tài chính hoặc cố vấn.
Tương tự, nếu bạn cảm thấy áp lực khi quyết định đầu tư lớn, chẳng hạn như nhà hoặc giáo dục, hoặc cảm thấy choáng ngợp với các chi tiết tài chính sau đám cưới, sinh con, ly hôn, chết vợ hoặc bệnh nặng Có lẽ bạn đã tự hỏi về việc tìm ai đó để tư vấn cho mình.
Chìa khóa chính
- Nhiều người tìm kiếm lời khuyên tài chính chuyên nghiệp từ một chuyên gia, nhưng với rất nhiều lựa chọn để lựa chọn có vẻ quá sức để tìm một cố vấn. Trước tiên, hãy xác định mức độ lời khuyên và dịch vụ bạn yêu cầu và mức độ tự chủ mà bạn muốn cho đi đến một chuyên gia. Nhìn vào các chứng chỉ và chỉ định chuyên nghiệp sau tên của một cố vấn, chẳng hạn như CFA, CFP hoặc CIMA. Xác định cấu trúc phí mà bạn cảm thấy thoải mái nhất - chỉ dựa trên phí, dựa trên hoa hồng hoặc dựa trên tài sản được quản lý. để được giới thiệu và sau đó chạy kiểm tra lý lịch cho các cố vấn mà bạn thu hẹp, chẳng hạn như từ dịch vụ BrokerCheck miễn phí của FINRA.
(Tìm hiểu về sự khác biệt với Financial Planner so với Financial Advisor: Sự khác biệt là gì ).
Dịch vụ tư vấn và lập kế hoạch
Theo khảo sát năm 2019 của CNBC và Acorns Invest, hơn một phần ba người Mỹ không hiểu rõ về những gì một cố vấn tài chính thực sự làm. Con số đó là 46% cho Millennials.
Vậy những loại dịch vụ nào mà các cố vấn tài chính và các nhà hoạch định cung cấp? Nói chung, họ có thể giúp bạn quản lý đời sống tài chính của mình bằng nhiều chiến lược và sản phẩm khác nhau để vừa quản lý sự giàu có vừa cải thiện thói quen tài chính của bạn.
Các loại tư vấn tài chính
Không phải tất cả các cố vấn tài chính đều giống nhau. Một số chuyên về một số lĩnh vực thực hành nhất định, loại khách hàng, mức thu nhập, chiến lược đầu tư và sản phẩm. Một số làm việc với khách hàng trên cả nước, trong khi những người khác tập trung vào khách hàng trong thị trấn của họ. Một số có thể giúp bạn về thuế, nhu cầu bảo hiểm hoặc kế hoạch bất động sản và những người khác sẽ tập trung vào kế hoạch nghỉ hưu. Có những cố vấn cho khách hàng trẻ tuổi và một số chuyên gia về hưu. Bạn có thể tìm thấy một kế hoạch để giúp lập kế hoạch giai đoạn cuộc sống, chiến lược phân phối bất động sản và lập kế hoạch kinh doanh.
Từ việc quản lý mọi khía cạnh của đời sống tài chính cá nhân hoặc kinh doanh của bạn đến chỉ đơn giản là đề xuất phương hướng, có những chuyên gia chuyên môn sẵn sàng giúp đỡ.
Những lý do để tìm kiếm lời khuyên tài chính
Bạn có thể cần một cố vấn vì nhiều lý do. Ví dụ, có lẽ bạn vừa nhận được một khoản tiền đáng kể từ một người họ hàng đã chết hoặc một trận gió từ xổ số nhà nước. Khi một người trải qua các giai đoạn khác nhau trong cuộc sống, nhu cầu của họ về một chuyên gia tài chính sẽ thay đổi.
Có lẽ bạn vừa mới sinh con và muốn đảm bảo tương lai của họ trong trường hợp xấu nhất xảy ra. Nhiều bậc cha mẹ tìm kiếm sự giúp đỡ để tiết kiệm đại học cho trẻ em và thiết lập bất động sản có thể truyền đạt sự giàu có cho các thế hệ tương lai.
Cách tiếp cận đầu tư tại hoặc trong khi nghỉ hưu khác với phương pháp của một công nhân trẻ. Khi bạn gần nghỉ hưu, mức độ chấp nhận rủi ro của bạn sẽ thay đổi và phong cách đầu tư của bạn cũng sẽ thay đổi. Có lẽ công ty của bạn đang cung cấp một gói nghỉ hưu sớm quá tốt để chống lại, và bạn muốn đảm bảo tiền sẽ kéo dài.
Bất kỳ sự kiện nào trong số này (và nhiều sự kiện khác) có thể tự nhiên kích hoạt mong muốn một số trợ giúp chuyên nghiệp trong việc quản lý các vấn đề tài chính của bạn.
7 bước để đánh giá một cố vấn tài chính
Cách tìm trợ giúp tài chính tốt
Làm thế nào bạn nên đi tìm một cố vấn phù hợp? Bước đầu tiên là tìm ra loại trợ giúp tài chính chuyên nghiệp mà bạn cần. Giống như nhiều người, một số suy nghĩ tài chính sâu sắc nhất của bạn đến vào thời điểm thuế. Vì vậy, nếu bạn chỉ muốn ai đó loại bỏ tư vấn và chuẩn bị về thuế, một Kế toán viên công chứng được chứng nhận (CPA) cũ có thể sẽ đủ. CPA đó có thể hoặc không phải là cố vấn tài chính.
Quản lý đầu tư
Các nhà hoạch định tài chính là những chuyên gia giúp các doanh nghiệp và cá nhân tạo ra các kế hoạch đầu tư đáp ứng các mục tiêu dài hạn.
Giả sử bạn đang tìm kiếm trợ giúp trong việc tạo kế hoạch tiết kiệm, đưa ra các chiến lược đầu tư cho danh mục đầu tư của mình, thoát khỏi nợ nần và bắt đầu tiết kiệm cho một ngôi nhà. Nói tóm lại, nếu bạn muốn ai đó xem xét toàn bộ tình huống của mình, bạn nên tìm kiếm sự giúp đỡ của một công ty lập kế hoạch tài chính toàn diện hoặc một nhà hoạch định tài chính cá nhân.
Các công ty thường có một đội ngũ chuyên gia bao gồm một kế hoạch tài chính. Các nhà hoạch định hành nghề độc thân có thể không thể cung cấp cho bạn đầy đủ các dịch vụ mà một công ty có thể, nhưng nhiều người sẽ làm việc trực tiếp với các chuyên gia khác có thể cung cấp các dịch vụ đó.
Các nhà hoạch định tài chính có thể mang các chỉ định như:
- Nhà phân tích quản lý tài chính được chứng nhận (CFP®) Chuyên gia phân tích tài chính (CFA®) Chuyên gia tư vấn tài chính được chứng nhận (CFS) Chuyên gia phân tích quản lý đầu tư được chứng nhận (CFC) Có nhiều chỉ định khác
Mỗi chỉ định cụ thể sẽ yêu cầu một bộ yêu cầu kinh nghiệm khác nhau cũng như hoàn thành thành công bài kiểm tra hoặc một loạt bài kiểm tra.
Để xác định vị trí một người lập kế hoạch, hãy bắt đầu với sự giới thiệu từ đồng nghiệp, bạn bè hoặc thành viên gia đình dường như đang quản lý tài chính của họ thành công. Một con đường khác là khuyến nghị chuyên nghiệp. Một kế toán viên hoặc một luật sư có thể giới thiệu. Các hiệp hội chuyên nghiệp đôi khi có thể cung cấp trợ giúp. Hiệp hội Kế hoạch Tài chính (FPA) cũng sẽ có thể giúp bạn định vị một người lập kế hoạch trong khu vực của bạn.
Quản lý tiền cố vấn tài chính
Một cố vấn tài chính là một thuật ngữ rộng bao gồm nhiều loại chuyên gia. Họ có thể giúp bạn quản lý các khoản đầu tư của mình bằng cách tạo điều kiện cho việc mua và bán chứng khoán. Những cá nhân này bao gồm nhân viên ngân hàng, kế toán, môi giới chứng khoán, đại lý bảo hiểm và nhà hoạch định bất động sản. Cố vấn tài chính xử lý một loạt các vấn đề tiền bạc cho các cá nhân và doanh nghiệp trong khi một nhà hoạch định tài chính xử lý các vấn đề chuyên môn hơn.
Cố vấn tài chính có thể làm việc trong các hoạt động độc lập hoặc một phần của một công ty hoặc tổ chức tài chính. Tất cả các cố vấn làm việc với công chúng phải có Giấy phép Series 65 hiện tại. Hiệp hội Cố vấn tài chính cá nhân quốc gia (NAPFA) là một nơi tốt để bắt đầu tìm kiếm sự giúp đỡ của bạn.
Chỉ tính phí so với thu phí
Một cấu trúc dựa trên phí có thể là hàng giờ, dự án, người lưu giữ hoặc số tiền liên tục cố định được lấy từ tỷ lệ phần trăm của tài sản được quản lý; thông thường, tài sản càng lớn, tỷ lệ phần trăm càng thấp. Dựa trên hoa hồng có nghĩa là cố vấn tính phí hoa hồng thẳng mỗi khi giao dịch xảy ra hoặc mua sản phẩm tài chính.
Dựa vào sự thật
Mặc dù hầu hết các công ty môi giới bán lẻ lớn cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính, hãy thận trọng với nhân viên của họ. Trong khi nhiều người được đào tạo cao và có thể được tin cậy, những người khác có thể chỉ là những người môi giới chứng khoán được tôn vinh được thuê bởi các nhà dây lớn để bán các quỹ và cổ phiếu tương hỗ độc quyền. Được biết đến như là dựa trên phí, họ được khuyến khích, đôi khi thậm chí là bắt buộc, để đẩy các sản phẩm này, thuộc sở hữu của công ty của họ và họ nhận được hoa hồng hàng đầu. Và với một số nhà dây, tất cả chỉ là về số lượng chứ không phải chất lượng. Càng mua và bán nhiều hơn một nhà môi giới trong tài khoản của nhà đầu tư, tiền hoa hồng của anh ta càng cao.
Chỉ thu phí
Một loại cố vấn khác là cố vấn chỉ thu phí. Những chuyên gia này mang các chỉ định như cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIA) hoặc đại diện cố vấn đầu tư (IAR). Họ được tổ chức ở mức độ trách nhiệm cao và thông thường bạn sẽ thấy họ có kiến thức. Họ cũng được yêu cầu cung cấp cho tất cả các nhà đầu tư tiềm năng khi yêu cầu Mẫu ADV Phần II. Mẫu này là một bản đệ trình thống nhất được sử dụng bởi các cố vấn để đăng ký với các cơ quan quản lý nhà nước và Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC).
Mẫu ADV Phần II, mà phải được hoàn thành mỗi năm, có chứa thông tin về cá nhân. Trong số những thứ khác, điều này sẽ cho phép bạn xác định liệu cố vấn của bạn đã từng nộp đơn xin phá sản cá nhân và đầu tư của họ vào các tổ chức tài chính khác hay chưa. Biểu mẫu xác định phong cách đầu tư của cá nhân, cán bộ của công ty và tài sản của công ty được quản lý (AUM).
Cuộc tranh luận giữa hai cấu trúc
Các cố vấn phí cho rằng lời khuyên của họ là vượt trội vì nó không có xung đột lợi ích. Họ cho rằng các chuyên gia dựa trên ủy ban có thể làm tổn hại đến tính chính trực của cố vấn, ảnh hưởng đến việc lựa chọn hoặc đề xuất sản phẩm (một số công ty có thể đền bù cho cố vấn tốt hơn những người khác).
Đổi lại, các cố vấn hoa hồng trả lời rằng những người được trả tiền dựa trên tài sản của họ dưới sự quản lý (AUM) có nhiều khả năng đề xuất các chiến lược tài chính làm tăng AUM của họ, ngay cả khi họ không được khách hàng quan tâm nhất. Họ cho rằng hoa hồng giữ cho dịch vụ của họ có giá cả phải chăng (mặc dù chi phí của các khoản hoa hồng này do bạn là nhà đầu tư và phục vụ để giảm lợi nhuận của bạn).
Mỗi năm, nhiều nhà đầu tư đang chuyển từ hoa hồng truyền thống được thiết lập và chuyển sang cách tiếp cận chỉ thu phí hiện đại. Bởi vì phí đặt ra là mới đối với nhiều nhà đầu tư, một số câu hỏi phổ biến đã tăng lên, chẳng hạn như:
- "Phí công bằng là gì?" "Tôi sẽ được lập hóa đơn như thế nào?"
Với quỹ tương hỗ trung bình vẫn tính phí chi phí khoảng 1, 4%, có thể nói rằng tổng phí từ 1, 8% đến 2% là công bằng. Nếu bạn có thể tìm một cố vấn có thể đóng gói một chương trình đầu tư bao gồm chi phí đầu tư, giao dịch, lưu ký và các dịch vụ chuyên nghiệp của cố vấn cho 1, 8% hoặc ít hơn, bạn sẽ nhận được một thỏa thuận ngọt ngào. Hầu hết các khoản phí hiện được lập hóa đơn hàng quý, vì vậy bạn sẽ cần biết liệu chúng sẽ được rút trước hay truy thu.
Một sự kết hợp của các phương thức thanh toán cũng có thể xảy ra. Trước khi bạn đăng nhập để làm việc với một cố vấn, bạn nên đảm bảo rằng mức giá, cơ cấu lệ phí và lịch trình hoa hồng được trình bày rõ ràng (tốt nhất là bằng văn bản, vì RIA phải tuân thủ luật pháp) để sau này không có bất ngờ nào.
Đánh giá chuyên môn
Bất cứ ai cũng có thể gọi cho mình một nhà phân tích tài chính, cố vấn tài chính, kế hoạch tài chính, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư hoặc quản lý tài sản, cảnh báo Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA). Trên thực tế, một cá nhân có thể bỏ học cấp ba, thuê một số văn phòng, vượt qua kỳ thi chứng khoán chung FINRA và bán tất cả các cổ phiếu trong vòng vài tuần. Mặc dù các kỳ thi như Sê-ri 6, 7 và 63 đáp ứng các yêu cầu quy định của ngành, họ không cung cấp kinh nghiệm cố vấn khi gặp các tình huống thực tế.
Ngành công nghiệp tài chính cũng đầy rẫy những chỉ định chuyên nghiệp, nhiều trong số đó có thể thu được với ít hoặc không cần nỗ lực. Tuy nhiên, nó có ba chứng chỉ hàng đầu có các yêu cầu quan trọng về giáo dục và đạo đức:
- Một nhà phân tích tài chính Chartered (CFA) có nhiều chuyên môn về chứng khoán, phân tích tài chính, đầu tư, quản lý danh mục đầu tư và ngân hàng. Chế độ kiểm tra cho chứng nhận này dài và nghiêm ngặt. Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) phải có bằng cử nhân và phải hoàn thành chương trình học đại học về lập kế hoạch tài chính cá nhân, hoặc tương đương được chấp nhận. CFP đã đặt ít nhất ba năm kinh nghiệm trong ngành và vượt qua một loạt các bài kiểm tra toàn diện, tuân thủ quy tắc đạo đức và đáp ứng các yêu cầu giáo dục liên tục. Bạn có thể kiểm tra trang web của Hội đồng CFP để xác minh rằng cố vấn hoặc người lập kế hoạch tài chính của bạn thuộc nhóm này. Tư vấn tài chính Chartered (ChFC) có chứng chỉ sử dụng chương trình giảng dạy cốt lõi giống như CFP nhưng không yêu cầu kiểm tra hội đồng toàn diện và không yêu cầu yêu cầu anh ấy hoặc cô ấy tuân thủ một quy tắc đạo đức.
Hai thứ hai thường được coi là tốt nhất để tạo ra một kế hoạch tài chính chung. Nếu bạn đang tìm kiếm một người có trọng tâm nghỉ hưu nhiều hơn, bạn có thể muốn tìm kiếm một Cố vấn Kế hoạch Hưu trí Điều lệ (CRPC), người đã hoàn thành khóa đào tạo chuyên sâu về kế hoạch nghỉ hưu thông qua Trường Cao đẳng Kế hoạch Tài chính.
Nếu mối quan tâm của bạn bị chi phối bởi thuế, hãy thử Chuyên gia tài chính cá nhân (PFS) là CPA nhưng cũng đã trải qua giáo dục và kiểm tra bổ sung, từ đó cung cấp nhiều bằng cấp kế hoạch tài chính chuyên gia hơn. Đối với các vấn đề bảo hiểm và lập kế hoạch bất động sản, bạn có thể muốn một cố vấn đã đạt được quyền làm chủ như một Bảo lãnh bảo hiểm nhân thọ (CLU).
Trang web kiểm tra môi giới của FINRA
Bạn có thể kiểm tra bất kỳ nhược điểm quy định nào trong hồ sơ của cố vấn tại trang web kiểm tra môi giới của FINRA. Tuy nhiên, một điều cần ghi nhớ là một khiếu nại hoặc vi phạm bị cô lập không nhất thiết có nghĩa là người lập kế hoạch không trung thực hoặc không đủ năng lực. Bất kỳ khoản phí nào được đưa ra đối với người môi giới hoặc người lập kế hoạch sẽ đi vào hồ sơ của người đó, bất kể người lập kế hoạch có đúng hay không. Nhưng nếu hồ sơ cho thấy một mô hình vi phạm dài hạn, khiếu nại của khách hàng hoặc các khoản phí có tính chất nghiêm trọng, thì có lẽ bạn nên tìm người khác.
Tầm quan trọng của tiêu chuẩn ủy thác
Bất cứ loại dịch vụ nào bạn cần, hãy đảm bảo rằng cố vấn được tổ chức theo tiêu chuẩn ủy thác, trong đó buộc họ phải có trách nhiệm hành động vì lợi ích tốt nhất của nhà đầu tư. Trong thế giới đầu tư, các RIA phải tuân thủ một tiêu chuẩn ủy thác; môi giới chứng khoán nói chung chỉ phải tuân theo tiêu chuẩn phù hợp ít nghiêm ngặt hơn. Tuy nhiên, Quy tắc ủy thác của Bộ Lao động đã được ban hành một phần vào ngày 9 tháng 6 năm 2017, giúp mở rộng đáng kể các loại chuyên gia được cho là tuân thủ các tiêu chuẩn ủy thác.
(Cũng xem Quy tắc ủy thác của DOL: Mọi thứ bạn cần biết) .
Các cố vấn đầu tư đã đăng ký được đăng ký với tình trạng cư trú của họ hoặc SEC. Họ được quy định theo Đạo luật Cố vấn Đầu tư năm 1940.
Câu hỏi để hỏi
Khi bạn đã xác định được một công ty hoặc cá nhân hợp tác, hãy đảm bảo bạn hiểu tất cả các dịch vụ có sẵn. Tối thiểu, hãy xem xét những điều sau đây:
- Họ có theo dõi chi phí đầu tư của bạn cho bạn không? Họ có thể khai thuế và giúp bạn với các câu hỏi khác liên quan đến thuế không? Họ có xem các sản phẩm bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nhân thọ, chăm sóc dài hạn và niên kim không? Bất động sản và phân phối của cải? Họ sẽ giới thiệu bạn đến một chuyên gia khác nếu công ty không thể tự cung cấp dịch vụ? Có kế hoạch kế nhiệm không, trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với cố vấn của bạn?
Hỏi về giao tiếp
Điều quan trọng đối với khách hàng và khách hàng tiềm năng là hiểu cách cố vấn tài chính của họ giao tiếp với khách hàng và tần suất của những giao tiếp đó. Tần suất bạn sẽ gặp để xem xét danh mục đầu tư và tình hình chung của bạn? Hàng quý, nửa năm, hàng năm hoặc khi cần thiết? Những cuộc họp này sẽ được thực hiện trực tiếp hoặc có thể qua điện thoại, hoặc thông qua một dịch vụ như Skype? Việc khách hàng làm việc với cố vấn tài chính của họ ngày càng trở nên phổ biến hơn.
Ngoài ra, trình cố vấn thường liên lạc qua điện thoại, email hoặc có lẽ là tin nhắn văn bản? Bất kỳ hoặc tất cả đều ổn, và cả sở thích của bạn và cố vấn có thể dựa trên độ tuổi và mức độ thoải mái kỹ thuật số của bạn.
Hỏi về chuyên môn tài chính
Cũng tốt để xác định xem tình huống của bạn là điển hình của cơ sở khách hàng của cố vấn. Ví dụ: nếu bạn là nhân viên của công ty đang tìm kiếm kế hoạch trợ giúp để thực hiện các lựa chọn cổ phiếu của mình, bạn nên hỏi cố vấn về kiến thức và kinh nghiệm của họ khi giao dịch với khách hàng như bạn. Một cố vấn tài chính giao dịch chủ yếu với khách hàng tại hoặc sắp nghỉ hưu có thể không phải là một lựa chọn tốt cho bạn nếu bạn là một chuyên gia 30 tuổi đang tìm kiếm một kế hoạch tài chính.
Điểm mấu chốt
Các nhà hoạch định và cố vấn tài chính giỏi được so sánh với "huấn luyện viên cuộc sống" bởi vì họ có thể giúp bạn với nhiều quyết định tài chính phức tạp trong suốt cuộc đời. Một cố vấn tài chính có thể cung cấp lời khuyên về việc mua một chiếc xe hơi, tiết kiệm cho trường đại học và tái cấp vốn cho thế chấp nhà của bạn, chỉ để nêu một vài tên. Họ giao dịch với các chuyên gia tài chính khác hàng ngày và họ thường biết nếu bạn trả quá nhiều cho một thứ gì đó hoặc không nhận được tỷ lệ cạnh tranh.
Các nhà hoạch định tài chính tuyệt vời không chỉ giúp bạn kiếm tiền từ các khoản đầu tư mà còn giúp bạn đạt được mục tiêu, tránh rủi ro đầu tư không đáng có và tiết kiệm tiền cho bảo hiểm và các quyết định quan trọng khác trong suốt cuộc đời của bạn.
Để tối đa hóa trải nghiệm của bạn với người lập kế hoạch hoặc cố vấn của bạn, bạn nên gặp gỡ người đó thường xuyên, chia sẻ mối quan tâm và mục tiêu của bạn và cho phép cố vấn của bạn xem xét tất cả các tài liệu pháp lý và tài chính của bạn thường xuyên.
