Trả cao hơn so với lợi ích tốt hơn: Tổng quan
Khi tìm việc, mọi người thường tập trung vào việc tìm kiếm một công việc trả nhiều tiền nhất. Nhưng, trừ khi sự khác biệt về lương là đáng kể, tiền lương nhiều hơn không phải lúc nào cũng xác định lời mời làm việc tốt nhất. Khi lựa chọn giữa các ưu đãi, điều quan trọng là phải xem xét toàn bộ gói: lương, phúc lợi y tế và nha khoa, bảo hiểm và đặc biệt là các chương trình hưu trí mà theo đó một nhân viên sẽ được bảo hiểm.
Chìa khóa chính
- Khi nói đến việc lựa chọn công việc phù hợp, có sự đánh đổi giữa lương mang về nhà cao hơn và lợi ích bên lề lớn hơn. Trả cao hơn có nghĩa là dòng tiền được cải thiện và sức mua để mua ngay lập tức hoặc đầu tư. Lợi ích, có thể khó đặt một đồng đô la chính xác số tiền trên, thường cung cấp một mạng lưới bảo mật trong trường hợp có sự kiện sức khỏe hoặc trong thời gian nghỉ hưu. Lợi ích của người triển khai rất khác nhau về phạm vi và sự hào phóng. Hãy cẩn thận để hiểu những ưu và nhược điểm của từng lựa chọn.
Lợi ích chăm sóc sức khỏe
Theo một bản phát hành tháng 7 năm 2017 của Cục Thống kê Lao động (BLS), 70% người lao động dân sự được khảo sát có quyền truy cập vào các lợi ích hưu trí và chăm sóc sức khỏe từ chủ lao động của họ. Về lợi ích chăm sóc sức khỏe, những người sử dụng lao động đã trả 80% chi phí bảo hiểm cho bảo hiểm duy nhất và 68% chi phí bảo hiểm gia đình cho nhân viên của họ. Các khoản phí bảo hiểm này lên tới trung bình 6.690 đô la một năm cho một người và 18.764 đô la một năm cho bảo hiểm gia đình, theo Khảo sát lợi ích sức khỏe người sử dụng lao động năm 2017 của Kaiser Family Foundation. Vì vậy, càng nhiều phí bảo hiểm mà một nhà tuyển dụng tiềm năng sẽ trả, thì càng tốt. Các công ty nhỏ hơn có thể kết hợp chi phí của họ với tùy chọn MEWA.
Quyền lợi hưu trí
Chương trình kế hoạch nghỉ hưu là một phần quan trọng trong gói bồi thường của bạn và có thể xác định lối sống bạn có thể chi trả trong những năm nghỉ hưu. Dưới đây là một số lựa chọn bạn có thể phải đối mặt.
Mức lương cao hơn so với kế hoạch nghỉ hưu
Chủ lao động không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu có thể không đáng để xem xét trừ khi mức lương được đưa ra là như vậy sẽ cho phép bạn thoải mái thêm các khoản đóng góp vào trứng của mình. Những đóng góp này phải tương đương với những đóng góp của các công ty khác có kế hoạch nghỉ hưu.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp gói 401 (k), IRS cho phép bạn đóng góp tới 19.000 đô la tiền lương mỗi năm miễn thuế vào năm 2019. Ngoài lợi ích của tài khoản hưu trí của bạn được tài trợ bằng đô la trước thuế, một số nhà tuyển dụng cung cấp đóng góp phù hợp, phù hợp với số tiền nhân viên đóng góp lên đến một tỷ lệ nhất định. Bất kỳ đóng góp phù hợp, đóng góp chia sẻ lợi nhuận và thuế thu nhập mà bạn sẽ tiết kiệm thông qua hoãn trả lương nên được xem xét khi so sánh các đề nghị công việc.
Kế hoạch xác định-Đóng góp so với Xác định-Lợi ích
Nếu nhà tuyển dụng tiềm năng A cung cấp kế hoạch 401 (k) và nhà tuyển dụng tiềm năng B cung cấp kế hoạch lợi ích xác định, chủ lao động B thường là lựa chọn tốt hơn.
Với một kế hoạch lợi ích được xác định, lợi ích kế hoạch của bạn không bị ảnh hưởng bởi hiệu suất thị trường. Thay vào đó, rủi ro đầu tư là do chủ nhân của bạn chịu, và trừ khi chủ lao động của bạn nộp đơn xin phá sản và không thể tài trợ cho kế hoạch, lương hưu của bạn được đảm bảo.
Một số người có thể lập luận rằng, về bản chất, các kế hoạch lợi ích được xác định là rủi ro với xác suất người sử dụng lao động không thể tài trợ cho kế hoạch. Tuy nhiên, các chương trình này được bảo vệ bởi Công ty bảo đảm quyền lợi hưu trí (PBGC), và trong khi lợi ích của bạn có thể bị giảm, bạn được đảm bảo nhận được một tỷ lệ tối thiểu cho các lợi ích đã hứa.
Với kế hoạch 401 (k), bạn chấp nhận chịu trách nhiệm về rủi ro đầu tư và tổn thất tiềm tàng do biến động của thị trường.
Lựa chọn giữa hai kế hoạch đóng góp được xác định
- Đóng góp được đảm bảo: Các kế hoạch hưu trí mua tiền và các kế hoạch lợi ích mục tiêu bao gồm các tính năng đóng góp được đảm bảo. Do đó, người sử dụng lao động được ủy quyền đóng góp cho kế hoạch mỗi năm miễn là kế hoạch được duy trì hoặc phải chịu hình phạt cứng. Các kế hoạch chia sẻ lợi nhuận thường bao gồm các tính năng đóng góp tùy ý, có nghĩa là nhà tuyển dụng không bắt buộc phải tài trợ cho kế hoạch mỗi năm. Điều này làm cho các kế hoạch mua tiền và lợi ích mục tiêu hấp dẫn hơn so với kế hoạch chia sẻ lợi nhuận. Có những trường hợp ngoại lệ cho quy tắc chung này, vì một nhà tuyển dụng có tùy chọn đưa tính năng đóng góp bắt buộc vào chia sẻ lợi nhuận của mình. Mức lương hoãn lại và đóng góp phù hợp: Nếu cả hai gói đều có tính năng hoãn trả lương, hãy kiểm tra xem liệu có giới hạn về số tiền có thể được hoãn lại ngoài giới hạn theo luật định hay không. Chẳng hạn, người sử dụng lao động có thể giới hạn mức hoãn lại tới 10% tiền bồi thường. Nếu đó là những gì bạn sẽ trì hoãn, thì đó không phải là vấn đề, nhưng nếu bạn muốn trì hoãn nhiều hơn số tiền đó, kế hoạch có thể quá hạn chế cho nhu cầu nghỉ hưu của bạn. Kiểm tra các đóng góp phù hợp là tốt, để xem gói nào cung cấp số tiền đóng góp phù hợp cao hơn. Lựa chọn giữa Kế hoạch đủ điều kiện và Kế hoạch dựa trên IRA: Các kế hoạch đủ điều kiện thường bao gồm các tính năng hạn chế phân phối có thể buộc bạn không để lại tiền cho đến khi bạn nghỉ hưu hoặc thay đổi nhà tuyển dụng. Đây có thể là một tính năng tốt vì nó ngăn chặn việc loại bỏ tiền từ trứng làm tổ cho những thứ không cần thiết. Các kế hoạch dựa trên IRA, như IRP SEP và IRP SIMPLE, không có giới hạn phân phối, điều đó có nghĩa là việc rút tiền từ quỹ được cho phép. Các tính năng khác, như giới hạn đóng góp và bảo vệ chủ nợ, nên được xem xét nếu bạn cần lựa chọn giữa hai kế hoạch tiềm năng.
Lợi ích kế hoạch quán cà phê
Chọn chủ lao động với các lợi ích kế hoạch quán ăn tốt hơn có thể có nghĩa là chi phí tự trả ít hơn cho các nhu cầu y tế và nha khoa, cũng như bảo vệ tốt hơn cho người phụ thuộc của bạn. Một kế hoạch quán cà phê là một kế hoạch lợi ích nhân viên cho phép nhân viên lựa chọn từ nhiều lợi ích trước thuế. Nó cũng được gọi là "kế hoạch lợi ích linh hoạt" hoặc kế hoạch Mục 125.
Kế hoạch quán cà phê bao gồm các lợi ích như:
- Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), có thể chi trả cho một số chi phí chăm sóc y tế hoặc phụ thuộc trên cơ sở trước thuế Lợi ích y tế và nha khoa Hỗ trợ chăm sóc phụ thuộc và nhận con nuôi Tài khoản tiết kiệm (HSAs), cho phép nhân viên thanh toán chi phí y tế cơ sở -tax Bảo hiểm nhân thọ
Đối với nhân viên, chi phí tự trả thấp hơn có nghĩa là nhiều tiền hơn và có thể được thêm vào trứng tổ hưu trí của bạn.
Điểm mấu chốt
Hãy nhớ rằng tổng số tiền bồi thường việc làm của bạn không giới hạn ở mức lương của bạn. Cân nhắc phải được đưa ra cho những lợi ích mà một người sử dụng lao động cung cấp.
