Một mệnh giá thế chấp là tỷ lệ tiêu chuẩn được tính bởi một người bảo lãnh phát hành và được chỉ định cho người vay cho một sản phẩm cho vay cụ thể. Người cho vay có thể điều chỉnh tỷ lệ mệnh giá với phí bảo hiểm hoặc giảm giá nhất định. Sau khi một tỷ lệ được điều chỉnh, nó được gọi là tỷ lệ mệnh giá được điều chỉnh.
Phá vỡ mệnh giá thế chấp
Tỷ lệ thế chấp được tạo ra bởi các nhà bảo lãnh dựa trên ứng dụng tín dụng của người vay. Thông thường, người cho vay sẽ tạo ra một lịch trình của sản phẩm phụ theo tiêu chuẩn thị trường như một công cụ tiếp thị hoặc điểm tham chiếu cho người vay nghiên cứu khoản vay.
Sau khi khoản vay được ban hành, người cho vay ghi lại và phân tích tỷ lệ mệnh giá của khoản vay như là một phần của quy trình quản lý rủi ro của họ. Người cho vay cũng có thể sử dụng mệnh giá để mua và bán thế chấp cho các ngân hàng khác hoặc trên thị trường thứ cấp. Tỷ lệ mệnh giá cũng là một sự cân nhắc cho các đánh giá nội bộ khác nhau của khoản vay, bao gồm cả quyền phục vụ của khoản vay.
Bảo lãnh theo tỷ lệ
Người vay có thể ước tính tỷ lệ cho vay của họ đối với một sản phẩm cụ thể dựa trên lịch biểu điểm tham chiếu do người cho vay tạo ra. Tuy nhiên, mệnh giá cho khoản vay không thể được tính cho đến khi người vay hoàn thành đơn xin vay tiền. Khi đơn xin vay đã được gửi, người bảo lãnh phát hành sẽ phân tích hồ sơ tín dụng của người vay cùng với tỷ lệ điểm tham chiếu về loại khoản vay mà họ đang tìm kiếm. Nếu được chấp thuận, bảo lãnh phát hành sẽ tạo ra một mức lãi suất tương đương mà người vay phải đồng ý thanh toán trong hợp đồng cho vay.
Tỷ lệ mệnh giá dựa trên các yếu tố khác nhau khác nhau theo loại cho vay. Hầu hết các khoản vay cá nhân tiêu chuẩn sẽ xem xét điểm nợ trên thu nhập và tín dụng của người vay trong việc xác định tỷ lệ mệnh giá. Các khoản vay có bảo đảm và các khoản vay thế chấp cụ thể cũng xem xét tỷ lệ chi phí nhà ở của người vay cùng với tỷ lệ nợ trên thu nhập và tín dụng.
Điều chỉnh theo tỷ lệ
Người cho vay cung cấp cho người vay một báo giá mệnh giá có thể được điều chỉnh do phí bảo hiểm hoặc giảm giá. Người vay nên luôn luôn thảo luận về bất kỳ phí bảo hiểm hoặc giảm giá tiềm năng nào có thể có sẵn với nhân viên cho vay của họ. Giảm giá có thể được áp dụng dựa trên các yếu tố khác nhau. Phí bảo hiểm cũng có thể được áp dụng để cho phép người vay từ bỏ một số chi phí trả trước liên quan đến khoản vay. Nếu một người vay làm việc với một nhà môi giới trung gian, thì có thể phải trả phí để bồi thường cho nhà môi giới. Tỷ lệ cuối cùng mà người vay đồng ý thanh toán sau khi điều chỉnh được gọi là tỷ lệ mệnh giá được điều chỉnh. Tất cả các chi tiết về điều chỉnh lãi suất và mệnh giá sẽ được tiết lộ trong hợp đồng cho vay và được nêu trong bất kỳ tuyên bố quyết toán nào.
