Khóa lãi suất thế chấp là gì?
Khóa lãi suất thế chấp là một thỏa thuận giữa người vay và người cho vay cho phép người vay khóa lãi suất cho khoản thế chấp trong một khoảng thời gian xác định theo lãi suất thị trường hiện hành. Khóa cho vay cung cấp cho người vay sự bảo vệ chống lại việc tăng lãi suất trong thời gian khóa.
Người cho vay có thể tính phí khóa, mà người vay phải trả nếu họ không khóa lãi suất. Ngoài ra, người cho vay có thể tính lãi suất cao hơn một chút để bắt đầu, chỉ trong trường hợp người vay chọn không khóa lãi suất.
Giải thích về khóa lãi suất thế chấp
Khi một người vay khóa lãi suất cho một khoản thế chấp, nó sẽ ràng buộc cho cả người đi vay và người cho vay. Lãi suất được khóa trong khoảng thời gian từ khi đề nghị cho vay đến khi kết thúc. Tỷ lệ sẽ duy trì ổn định, bất kể thay đổi thị trường, miễn là không có thay đổi đối với đơn xin vay trong thời gian đóng. Nếu có thông tin mới hoặc chính xác về thu nhập hoặc điểm tín dụng của người vay hoặc nếu số tiền cho vay thay đổi, những điều này có thể ảnh hưởng đến lãi suất bất kể. Hơn nữa, nếu người vay thay đổi loại hình thế chấp mà họ đang tìm kiếm hoặc nếu việc thẩm định nhà thấp hơn hoặc cao hơn dự đoán, lãi suất có thể thay đổi.
Nếu lãi suất giảm, người vay có thể có tùy chọn rút khỏi thỏa thuận. Xác suất rút tiền như vậy được gọi là rủi ro giảm cho người cho vay. Người vay cần hết sức cẩn thận, tuy nhiên, để đảm bảo rằng thỏa thuận khóa cho phép rút tiền.
Trong một số trường hợp tỷ lệ phổ biến giảm trong thời gian khóa, người đi vay có thể có tùy chọn tận dụng điều khoản thả xuống để khóa ở mức mới, thấp hơn. Như với bất kỳ tính năng nào làm tăng rủi ro lãi suất cho người cho vay, một điều khoản thả xuống sẽ chỉ có sẵn với một chi phí bổ sung cho người đi vay.
Khóa thế chấp thường kéo dài trong 30 đến 60 ngày. Tối thiểu họ nên bao gồm khoảng thời gian cần thiết để người cho vay xử lý đơn xin vay của người vay. Một ví dụ về thời hạn khóa ngắn là một thời gian hết hạn ngay sau khi hoàn thành quá trình phê duyệt khoản vay. Trong một số trường hợp, thời gian khóa này có thể chỉ là một vài ngày. Người vay có thể thương lượng các điều khoản của khóa cho vay và thường kéo dài thời hạn của khóa với mức phí hoặc tỷ lệ cao hơn một chút.
Chìa khóa chính
- Khóa lãi suất thế chấp đảm bảo lãi suất hiện tại cho khoản vay mua nhà trong khi người mua nhà tiến hành quá trình mua và đóng. Khóa này bảo vệ người vay khỏi tiềm năng tăng lãi suất trong quá trình mua nhà. Khóa lãi suất cũng sẽ cấp điều khoản thả xuống sẽ cho phép người đi vay tận dụng lãi suất thấp hơn trên thị trường như hiện tại, trong khi vẫn bảo vệ khỏi sự gia tăng. Thời hạn khóa lãi suất thường sẽ là 30 đến 60 ngày.
Rủi ro khi thực hiện khóa lãi suất thế chấp
Một nhược điểm, đối với người đi vay, là khóa lãi suất thế chấp sẽ ngăn họ lợi dụng tỷ lệ thấp hơn có thể xảy ra trong thời gian khóa. Ngược lại, người cho vay không thể tận dụng việc tăng lãi suất.
Một số người vay rời khỏi thỏa thuận nếu lãi suất giảm và những người cho vay vô đạo đức đã biết để cho thời hạn khóa hết hạn nếu lãi suất tăng theo chiêu bài rằng người vay không thể xử lý kịp thời giấy tờ cần thiết.
Yêu cầu tiền gửi khóa cho thấy cả người đi vay và người cho vay đều có ý định giữ thỏa thuận. Khóa lãi suất có thể được ban hành cùng với ước tính khoản vay.
Thời hạn khóa lãi suất thế chấp có thể là một khoảng thời gian 10, 30, 45 hoặc 60 ngày. Thời gian càng dài có thể có nghĩa là lãi suất cao hơn được thỏa thuận. Về cơ bản, khóa lãi suất sẽ thấp hơn trong khoảng thời gian ngắn hơn cho đến khi đóng vì có ít rủi ro biến động trên thị trường. Nếu thời hạn khóa hết hạn và thế chấp chưa kết thúc, có thể yêu cầu gia hạn khóa lãi suất. Nếu một phần mở rộng không được cấp, thì họ thế chấp sẽ phải chịu lãi suất thị trường.
Ngay cả khi khóa lãi suất và khóa lãi suất thế chấp trôi xuống, cuối cùng vẫn có thể trả lãi suất cao hơn mức lãi suất mà bạn đã đồng ý khi bạn ký vào khóa. Điều này xảy ra bởi vì nhiều người cho vay bao gồm một "nắp" với thỏa thuận khóa. Giới hạn cho phép lãi suất được bảo đảm tăng nếu lãi suất tăng trước khi thanh toán. Bởi vì giới hạn đặt ra giới hạn về số tiền lãi suất có thể tăng, nên nó cung cấp một số bảo vệ chống lại lãi suất tăng.
