Báo cáo tín dụng của bạn cung cấp một ảnh chụp nhanh cho những người cho vay, chủ nhà và chủ lao động tiềm năng về cách bạn xử lý tín dụng. Đối với mọi khoản thế chấp, vay mua ô tô, vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng bạn đã có, báo cáo tín dụng của bạn liệt kê các chi tiết như tên chủ nợ, lịch sử thanh toán, số dư tài khoản và, trong trường hợp thẻ tín dụng và nợ quay vòng khác, bao nhiêu phần trăm tín dụng có sẵn bạn đã sử dụng.
Các cơ quan báo cáo tín dụng, thông thường được gọi là văn phòng tín dụng, cũng lấy thông tin này và đưa nó vào các thuật toán độc quyền gán cho bạn một số điểm, được gọi là điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn không thanh toán cho các chủ nợ của mình, trả chậm cho họ hoặc có xu hướng tối đa hóa thẻ tín dụng của bạn, loại thông tin xúc phạm đó sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Nó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và có thể ngăn bạn nhận thêm tín dụng, căn hộ hoặc thậm chí là một công việc.
Kiểm tra tài khoản và điểm tín dụng
Mặc dù tài khoản kiểm tra của bạn là một phần quan trọng trong cuộc sống tài chính của bạn, nhưng nó ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và chỉ trong một số tình huống nhất định.
Việc sử dụng tài khoản séc thông thường hàng ngày của bạn, chẳng hạn như gửi tiền, viết séc, rút tiền hoặc chuyển tiền sang các tài khoản khác, không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn chỉ giao dịch với số tiền bạn nợ hoặc đã nợ. Tuy nhiên, một vài trường hợp riêng biệt tồn tại trong đó tài khoản kiểm tra của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Khi bạn đăng ký tài khoản kiểm tra, ngân hàng có thể xem báo cáo tín dụng của bạn. Thông thường, nó chỉ thực hiện một cuộc điều tra mềm, không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, đôi khi, một cuộc điều tra khó khăn được sử dụng; trong khi điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn, nó thường không quá năm điểm.
Báo cáo tín dụng của bạn có thể được kích hoạt nếu bạn đăng ký bảo vệ thấu chi trên tài khoản kiểm tra của bạn. Trong khi các ngân hàng thường quảng cáo dịch vụ này như một lợi ích hoặc sự ưu ái cho khách hàng của mình, bảo vệ thấu chi thực sự là một dòng tín dụng. Như vậy, nó có thể kích hoạt một cuộc điều tra khó khăn và cuối cùng được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn dưới dạng một tài khoản quay vòng. Mỗi ngân hàng đều khác nhau về vấn đề này, vì vậy trước khi đăng ký bảo vệ thấu chi, hãy đảm bảo bạn hiểu nếu và cách ngân hàng của bạn báo cáo với văn phòng tín dụng.
Rút tiền từ tài khoản kiểm tra của bạn mà không bảo vệ thấu chi hoặc viết séc xấu có thể kết thúc trong báo cáo tín dụng của bạn, nhưng không phải ngay lập tức. Vì bản thân tài khoản kiểm tra của bạn không được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn, những vấn đề như vậy không được báo cáo. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền từ tài khoản của mình và sau đó không bổ sung và / hoặc trả phí thấu chi, ngân hàng của bạn có thể chuyển số tiền bạn nợ cho cơ quan thu nợ, hầu hết đều báo cáo cho văn phòng tín dụng.
Luôn luôn giữ các tab trên tài khoản của bạn đảm bảo rằng bạn luôn biết số dư của mình và có thể nhanh chóng xác định bất kỳ lỗi nào có thể kích hoạt thấu chi.
3 yếu tố điểm tín dụng quan trọng
Thanh toán trễ và Điểm tín dụng
Nếu một tài khoản thẻ tín dụng trở nên quá hạn, hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều tính phí trễ: thường là 25 đô la cho các tài khoản đôi khi trễ, lên tới 35 đô la cho các tài khoản trễ thường xuyên. Rất nhiều khoản phí trễ sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng. Sau khi con nợ không trả được tài khoản trong ba đến sáu tháng liên tục, chủ nợ thường tính phí tài khoản. Việc giảm phí được ghi nhận trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng và nó cũng sẽ làm giảm điểm tín dụng.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng
Tỷ lệ sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là một đại diện cho tỷ lệ phần trăm khả năng vay hiện tại của bạn đang được sử dụng; về cơ bản, bạn đang vay bao nhiêu so với số tiền bạn có thể vay, với các giới hạn tín dụng hiện tại của bạn. Tỷ lệ sử dụng được sử dụng để tính điểm tín dụng và người cho vay thường dựa vào chúng để đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Trên thực tế, khoảng 30% tổng điểm tín dụng của bạn được xác định bởi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Cách đơn giản và chính xác nhất để suy nghĩ về tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là: tỷ lệ này càng thấp, điểm tín dụng của bạn càng cao.
Không có câu trả lời chính xác về tỷ lệ của bạn. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyến nghị tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30-40% và một số người nói rằng tài khoản cá nhân nên có tỷ lệ thấp tới 10%. Tỷ lệ sử dụng cao là một chỉ số lớn về rủi ro tín dụng và điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng bất lợi khi tỷ lệ của bạn tiếp cận và vượt quá 40%.
Bạn có thể giảm tỷ lệ sử dụng của mình theo một trong hai cách: đạt được nhiều tín dụng hơn, thông qua các tài khoản mới hoặc tăng giới hạn đối với các tài khoản hiện tại (do đó, tăng mẫu số để tính tỷ lệ) hoặc thanh toán số dư hiện có (giảm tử số).
Hãy nhớ rằng việc mở một tài khoản tín dụng khác dẫn đến một cuộc điều tra tín dụng, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn (tạm thời). Việc tăng giới hạn tín dụng trên tài khoản hiện tại thường là một bên cùng có lợi - miễn là bạn không ngay lập tức chi tiêu thêm tiền!
Một số người cho vay tự động cung cấp tăng giới hạn tín dụng nếu bạn chứng minh là người vay có trách nhiệm (và có lợi nhuận), nhưng trong nhiều trường hợp, bạn phải yêu cầu tăng. Thời gian là rất quan trọng: Nếu bạn thấy mình có thu nhập khả dụng hơn, thông qua tăng lương hoặc giảm chi phí, hãy cung cấp bằng chứng về điều này cho người cho vay để giúp bạn có cơ hội. Có thêm tài khoản mở với người cho vay cũng có thể là một lợi thế. Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác có thiện cảm hơn với các yêu cầu tăng tín dụng từ các khách hàng trung thành. Bạn sẽ có vẻ chuẩn bị hơn và có trách nhiệm hơn nếu bạn tính toán mức tăng của bạn cũng đang tìm kiếm.
Khi nói đến việc thanh toán số dư, thời gian cũng có vấn đề. Nếu nhà phát hành báo cáo số dư cho các cơ quan báo cáo tín dụng trước khi bạn thực hiện thanh toán, ngay cả khi không có khoản thanh toán nào bị bỏ lỡ, tỷ lệ sử dụng của bạn thực sự có thể cao hơn số dư hiện tại của bạn.
Sửa lỗi báo cáo tín dụng
Báo cáo tín dụng được theo dõi bởi ba văn phòng tín dụng lớn thuộc thẩm quyền của Ủy ban Thương mại Liên bang. Đôi khi các văn phòng này báo cáo thông tin sai lệch do lỗi văn thư, thông tin sai lệch từ người cho vay tín dụng hoặc thậm chí là lừa đảo. Nếu có lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn, có một số bước đơn giản nhưng quan trọng bạn có thể thực hiện. Theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng, người tiêu dùng có quyền tranh chấp bất kỳ khiếu nại sai với mỗi văn phòng.
Bước đầu tiên là liên hệ với một hoặc nhiều công ty báo cáo tín dụng. Cách tốt nhất để làm điều này là bằng cách soạn thảo một bức thư tranh chấp. Có nhiều thư tranh chấp mẫu trực tuyến cung cấp một phác thảo cơ bản để giải quyết các lỗi báo cáo tín dụng. Ngoài thông tin cơ bản, chẳng hạn như tên, địa chỉ của bạn và thông tin liên hệ khác, bạn cũng nên bao gồm một cuộc thảo luận được chia thành từng mục của từng lỗi bạn muốn tranh chấp. Các thư tranh chấp tốt nhất là rõ ràng và súc tích, bám sát các điều khoản thực tế có thể được xác minh bằng tài liệu. Đính kèm các bản sao của báo cáo ngân hàng, hóa đơn, thông báo tài chính và bất kỳ tài liệu nào khác cho thấy sự khác biệt giữa lỗi trên báo cáo và những gì thực sự xảy ra.
Trong trường hợp lỗi trên báo cáo tín dụng là kết quả của gian lận, cần phải thực hiện các bước bổ sung. Cục Thống kê Tư pháp ước tính rằng 85% các trường hợp trộm cắp danh tính là do thông tin tài khoản hoặc tài khoản hiện có. Các chuyên gia khuyên bạn nên thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng của mình để mọi lỗi gian lận có thể được giải quyết nhanh nhất có thể. Mặc dù cả ba văn phòng tín dụng đều được yêu cầu về mặt pháp lý để điều tra lỗi trong vòng 30 ngày, nhưng lỗi càng lâu không được báo cáo, việc xác định gian lận tiềm ẩn càng khó khăn. Ngay cả khi một cuộc điều tra đã bắt đầu, các văn phòng tín dụng trước tiên sẽ gửi các bản sao tài liệu hỗ trợ cho người cho vay báo cáo và các cơ quan khác trước khi thay đổi báo cáo tín dụng. Quá trình này có thể kéo dài, vì vậy báo cáo nhanh được khuyến nghị.
Khi một lỗi đã được tranh chấp với văn phòng tín dụng và một cuộc điều tra đã bắt đầu, tranh chấp được chấp nhận hoặc từ chối. Nếu tranh chấp được chấp nhận, thông thường lỗi sẽ được xóa khỏi báo cáo tín dụng và mọi tác động tiêu cực đến điểm tín dụng đều được đảo ngược. Trong trường hợp tranh chấp không được chấp nhận, bạn vẫn có thể yêu cầu có tài liệu về tranh chấp có trong hồ sơ. Bằng cách này, một công ty hoặc một cá nhân thực hiện một cuộc điều tra về báo cáo tín dụng của bạn có thể thấy rằng lỗi đã bị tranh chấp. Một số văn phòng tính một khoản phí nhỏ để gửi một bản sao của tranh chấp cho tất cả các yêu cầu gần đây để thuận tiện hơn.
