Khóa lãi suất thế chấp là gì?
Khóa lãi suất thế chấp thả xuống là khóa lãi suất thế chấp với tùy chọn giảm lãi suất bị khóa nếu lãi suất thị trường giảm trong thời gian khóa. Khóa lãi suất với tùy chọn thả xuống có thể cung cấp cho người đi vay sự an toàn chống lại sự gia tăng trong thời gian khóa lãi suất, trong khi tùy chọn thả xuống cho phép người đi vay tận dụng lãi suất giảm trong thời gian khóa.
Chìa khóa chính
- Khóa lãi suất thế chấp thả xuống là khóa lãi suất thế chấp với tùy chọn giảm lãi suất bị khóa nếu lãi suất thị trường giảm trong thời gian khóa. Khóa lãi suất với tùy chọn thả xuống có thể cung cấp cho người vay sự an toàn chống lại sự gia tăng trong thời gian Thời hạn khóa lãi suất, trong khi tùy chọn thả xuống cho phép người đi vay tận dụng lãi suất giảm trong thời gian khóa. Hạn chế của khóa lãi suất thế chấp thả xuống là người vay có thể trả hàng trăm đô la cho một dịch vụ đi không sử dụng Nếu người vay bỏ lỡ thả nổi và lãi suất giảm một nửa phần trăm trở lên, luôn có tùy chọn để tái tài trợ thế chấp và tận dụng tỷ lệ thấp hơn.
Làm thế nào một khóa tỷ lệ thế chấp trôi nổi được cấu trúc
Một người vay có thể khóa tỷ lệ thế chấp của họ nhưng cũng có tùy chọn để tận dụng tỷ lệ thấp hơn nếu lãi suất thế chấp giảm trong một khoảng thời gian xác định. Trong thời gian khóa, có thể là thời gian cần thiết cho quá trình bảo lãnh phát hành, người vay có thể tận dụng việc giảm lãi suất.
Tỷ lệ thế chấp thả xuống cho phép người vay khóa trong tỷ lệ thế chấp của họ, nhưng nếu lãi suất giảm, họ có thể chọn thả nổi để xử lý thế chấp ở mức thấp hơn. Tuy nhiên, người vay phải trả một khoản phí cho tính linh hoạt của tùy chọn thả xuống, có thể là vài trăm đô la hoặc vài trăm đô la tùy thuộc vào người cho vay.
Khóa tỷ lệ thế chấp trôi xuống cho bạn biết điều gì?
Như với bất kỳ tùy chọn tài chính nào, các tùy chọn thả xuống trên khóa lãi suất có chi phí liên quan đến chúng. Do đó, khóa tốc độ với tùy chọn thả xuống đắt hơn khóa tốc độ mà không có tùy chọn thả xuống.
Tận dụng lợi thế của phao xuống
Như đã nêu ở trên, người đi vay có thể yêu cầu thực hiện tùy chọn thả xuống bất cứ lúc nào trong khoảng thời gian trước khi thế chấp đóng cửa để tận dụng lãi suất thế chấp thấp hơn. Việc thực hiện tùy chọn thả xuống có thể xảy ra sớm nhất là một tuần sau khi thủ tục thế chấp được tiến hành, tùy thuộc vào các điều khoản với người cho vay.
Trách nhiệm của người đi vay là chọn tỷ lệ thế chấp thấp hơn có nghĩa là người cho vay không có nghĩa vụ phải thông báo cho người vay rằng lãi suất đã giảm. Người vay phải gọi cho người môi giới thế chấp hoặc người cho vay để đưa ra yêu cầu cho lựa chọn thả nổi. Điều quan trọng cần biết là người vay sẽ không tự động nhận được tỷ lệ thấp hơn.
Các điều khoản của thỏa thuận nên xác định khung thời gian mà khóa được đặt, ví dụ có thể là 30 hoặc 60 ngày. Khoảng thời gian cho phép người đi vay tận dụng lãi suất được cải thiện trong khi đơn xin thế chấp đang được xử lý. Tỷ lệ thế chấp thả xuống giúp người vay khóa ở mức thấp nhất mà thị trường đưa ra trước khi đóng cửa.
Tại sao một người cho vay sẽ cung cấp một khóa lãi suất thế chấp trôi xuống
Người cho vay có thể cung cấp khóa lãi suất thả xuống cho người vay vì họ không muốn người vay mua sắm xung quanh hoặc để lại cho người cho vay hoặc người môi giới khác. Lý tưởng nhất là người cho vay muốn kinh doanh của người vay trong dài hạn vì các ngân hàng kiếm được tiền lãi từ khoản thế chấp trừ đi mọi chi phí cho ngân hàng để phục vụ cho việc thế chấp.
Khi nào bạn nên có được một khóa lãi suất thế chấp trôi xuống
Nếu lãi suất thế chấp đang dao động hoặc tăng và giảm trong vài tháng hoặc năm gần đây, thì đó có thể là thời điểm tốt để mua tùy chọn thả nổi. Tuy nhiên, nó phụ thuộc vào việc giá có cơ hội giảm trong thời gian khóa hay không. Người vay có thể kiểm tra với các ngân hàng khác nhau cung cấp các khoản thế chấp để biết được liệu người cho vay có tin rằng lãi suất có thể tăng hay giảm trong vài tháng tới.
Nếu tỷ giá giảm, đã ổn định và dường như ở dưới cùng của chu kỳ lãi suất, có lẽ sẽ không có ý nghĩa gì khi trả vài trăm đô la hoặc hơn cho tùy chọn thả xuống. Lý tưởng nhất là bạn muốn thấy giá giảm đủ để trả nhiều hơn phí cho tùy chọn thả xuống. Nếu lãi suất thế chấp giảm từ 5, 10% xuống 5, 00% trong quá trình bảo lãnh phát hành; ví dụ, nó có thể không đủ để di chuyển tỷ giá để bù đắp chi phí của tùy chọn thả xuống.
Tuy nhiên, nếu dự kiến tỷ lệ có thể giảm xuống 4, 60% từ 5, 10% trong quá trình bảo lãnh phát hành, thì khoản tiết kiệm trong dài hạn có thể sẽ làm lu mờ phí cho việc thả nổi khiến nó trở thành một lựa chọn tốt.
Điều quan trọng là so sánh tất cả các loại thế chấp vì việc đưa vào tùy chọn thả nổi có thể có chi phí cao hơn so với các khoản thế chấp khác. Nếu vẫn còn sự chậm trễ trên thị trường để lãi suất giảm, tùy chọn thả nổi có thể có ý nghĩa. Tuy nhiên, nếu các thị trường đã chạm sàn, khóa lãi suất có thể là đủ.
Ví dụ về khóa lãi suất thế chấp thả xuống
Một người vay đã tìm được nhà, đưa ra lời đề nghị và hiện đang trong quá trình bảo lãnh thế chấp trước khi kết thúc sau ba mươi ngày. Người vay quyết định tận dụng tùy chọn thả nổi vì lãi suất đã giảm trong vài tháng qua.
- Khóa lãi suất cho thế chấp là 4, 25% trong 30 năm. Người vay trả một khoản phí cho tùy chọn hạ thấp lãi suất cho khoản thế chấp. Hai tuần sau, lãi suất thế chấp giảm xuống 3, 80% và người vay thực hiện tùy chọn thả nổi xuống. Khi kết thúc, tỷ lệ thế chấp được đặt ở mức 3, 80% cho vòng đời của thế chấp. Nói cách khác, 3, 80% là tỷ lệ cố định cho vòng đời của thế chấp.
Sự khác biệt giữa Khóa lãi suất thế chấp thả xuống và thế chấp có thể điều chỉnh tỷ lệ chuyển đổi
ARM chuyển đổi là một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) cung cấp cho người đi vay tùy chọn để chuyển đổi thành thế chấp có lãi suất cố định. ARM chuyển đổi được bán trên thị trường như một cách để tận dụng lãi suất giảm và thường bao gồm các điều kiện cụ thể. Tổ chức tài chính thường thu phí để chuyển ARM sang thế chấp có lãi suất cố định.
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh bắt đầu với tỷ lệ trêu ghẹo giới thiệu thấp hơn nhiều, nhưng sau một khoảng thời gian xác định (thường là năm năm), lãi suất được điều chỉnh theo chỉ số cộng với biên độ. Tỷ lệ thường được điều chỉnh sáu tháng một lần và có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các điều khoản được nêu trong hợp đồng.
Khóa lãi suất thế chấp thả xuống bắt đầu bằng khóa lãi suất hoặc với thế chấp có lãi suất cố định, nhưng người vay có tùy chọn thực hiện tùy chọn để có mức lãi suất thấp hơn nếu lãi suất giảm. Tuy nhiên, với khóa lãi suất thế chấp giảm xuống, tùy chọn để có được tỷ lệ thấp hơn hết hạn thường trong vòng 30 đến 60 ngày. Mặt khác, ARM chuyển đổi cho phép người đi vay tận dụng lãi suất thấp hơn trong một vài năm trước khi chuyển sang thế chấp có lãi suất cố định.
Hạn chế của việc sử dụng Khóa tỷ lệ thế chấp trôi xuống
Một hạn chế của khóa lãi suất thế chấp trôi nổi là người vay có thể trả hàng trăm đô la cho một dịch vụ không được sử dụng. Nếu tỷ lệ đã giảm hoặc đang ở mức thấp trong lịch sử, có thể không có ý nghĩa để trả phí cho tùy chọn thả xuống.
Ngoài ra, người vay luôn có thể tái tài trợ thế chấp nếu lãi suất giảm đủ thấp để tiết kiệm tiền của người vay trong thời gian dài và đủ để trang trải chi phí đóng của một thế chấp mới. Nhiều người cho vay sẽ cho phép một người vay tái cấp vốn sớm nhất là sáu tháng sau khi đóng thế chấp. Nói cách khác, nếu bạn bỏ lỡ thả nổi và tỷ lệ giảm một nửa điểm phần trăm trở lên, bạn luôn có thể tái tài trợ và tận dụng tỷ lệ thấp hơn.
