Số tiền ròng có rủi ro là chênh lệch tiền tệ giữa lợi ích tử vong được trả bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và giá trị tiền mặt tích lũy. Ví dụ: nếu lợi ích tử vong của chính sách là 200.000 đô la và giá trị tiền mặt tích lũy của nó là 75.000 đô la, thì số tiền có rủi ro tương đương 125.000 đô la. Số tiền có rủi ro xác định chi phí bảo vệ được cung cấp bởi chính sách.
Phá vỡ số tiền ròng có nguy cơ
Nhìn chung, giá trị tiền mặt trong chính sách vĩnh viễn được thiết kế để tăng trưởng và sự tăng trưởng này làm giảm rủi ro ròng trong chính sách, giúp chi phí tử vong ở mức hợp lý mặc dù chi phí thực tế trên 1.000 đô la lợi ích tử vong đang tăng lên hàng năm. Như một ví dụ về khái niệm này trong thực tế, hãy xem xét một chính sách bảo hiểm trọn đời được ban hành với mệnh giá 100.000 đô la. Tại thời điểm phát hành, toàn bộ 100.000 đô la có nguy cơ, nhưng khi giá trị tiền mặt tích lũy, nó hoạt động như một tài khoản dự trữ, giúp giảm số tiền ròng có rủi ro cho công ty bảo hiểm. Do đó, nếu giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm tăng lên 60.000 đô la vào năm thứ 30 có hiệu lực, thì số tiền ròng có rủi ro là 40.000 đô la.
Khi tuổi của người được bảo hiểm tăng lên, chi phí tử vong trên một ngàn đô la của số tiền rủi ro ròng tăng lên. Miễn là giá trị tiền mặt tiếp tục tăng trong toàn bộ chính sách trọn đời và những khoản lãi đó lớn hơn chi phí tử vong và các chi phí khác, chính sách sẽ tiếp tục phát triển và duy trì hiệu lực.
Số tiền ròng có rủi ro so với dự trữ pháp lý
Nếu một chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chết trước 100 tuổi, công ty bảo hiểm sẽ mất số tiền ròng có rủi ro cho chính sách của người đó. Khoản lỗ này được bù đắp bằng phí bảo hiểm của những người chưa chết và từ thu nhập từ phí bảo hiểm đầu tư. Do tổng số tiền ròng có rủi ro và dự trữ pháp lý bằng mệnh giá của chính sách, nên số tiền ròng có rủi ro và dự trữ pháp lý tỷ lệ nghịch với nhau. Khi dự trữ pháp lý tăng lên, số tiền ròng có nguy cơ giảm. Mục đích chính của dự trữ pháp lý là bảo vệ trọn đời, nhưng vì thu được nhiều tiền bảo hiểm trong những năm đầu của chính sách hơn mức cần thiết để trả phí tử vong, các chính sách bảo hiểm cấp phát triển giá trị tiền mặt mà chủ chính sách có thể vay chống lại, hoặc có thể từ bỏ chính sách đối với giá trị tiền mặt của nó nếu chủ hợp đồng không còn muốn tiếp tục chính sách bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, giá trị tiền mặt ban đầu ít hơn dự trữ hợp pháp vì các khoản khấu trừ chi phí bán hàng và chi phí mua lại khác.
