Định nghĩa điểm gốc

Điểm xuất phát là gì?

Khởi nguồn là một quá trình từng bước mà mọi người vay phải hoàn thành để có được một khoản thế chấp hoặc vay mua nhà. Trong khi đó, các điểm xuất phát đại diện cho các khoản phí mà người vay phải trả cho người cho vay hoặc nhân viên cho vay để bù đắp cho việc đánh giá, xử lý và phê duyệt các khoản vay thế chấp. Chúng đại diện cho một cách để trả chi phí đóng cửa và các khoản phí này có thể thương lượng giữa những người cho vay.

Không giống như các loại điểm khác (ví dụ: điểm giảm giá), điểm gốc không được khấu trừ thuế.

Chìa khóa chính

• Có hai loại điểm trong thế chấp: chiết khấu và nguồn gốc. Điểm hấp dẫn là phí trả cho việc đánh giá, xử lý và phê duyệt cho vay thế chấp. Điểm chiết khấu được trả càng nhiều, lãi suất cho khoản thế chấp càng thấp. bằng 1% số tiền thế chấp. Giống như một số khoản phí thế chấp khác, các điểm khởi đầu không phải chịu thuế. Nó có thể trả cho nghiên cứu và đặt câu hỏi vì số lượng điểm gốc có thể khác nhau giữa các bên cho vay khác nhau.

Giảm giá so với điểm gốc

Có hai loại điểm: điểm giảm giá và điểm xuất phát. Điểm chiết khấu thể hiện lãi suất được trả trước cho khoản vay và đây là những khoản được khấu trừ thuế. Lãi suất sẽ thấp hơn tùy thuộc vào số điểm mà người vay trả, vì càng nhiều điểm trả lãi suất càng thấp. Tùy thuộc vào mức độ mà người vay muốn giảm lãi suất, họ có thể trả từ 0 đến 4 điểm.

Trong khi các điểm chiết khấu đại diện cho lãi suất trả trước, điểm gốc là chi phí mà người vay phải trả cho người cho vay để gia hạn khoản vay. Chi phí của các điểm được khấu trừ thuế nếu nó được sử dụng để thế chấp và không phải để đóng chi phí. Theo IRS, nếu lệ phí dành cho các mặt hàng xuất hiện trên bảng kê khai giải quyết, chẳng hạn như phí kiểm tra hoặc phí công chứng, thì chi phí này không được khấu trừ thuế.

Điểm gốc khác nhau từ người cho vay đến người cho vay và một điểm gốc duy nhất chiếm 1% khoản vay thế chấp. Ví dụ: nếu một cá nhân đang vay 150.000 đô la và ngân hàng tính phí cho 1, 5 điểm xuất phát cá nhân, họ sẽ trả 2.250 đô la (hoặc 1, 5% của 150.000 đô la) cho các điểm xuất phát. Các khoản phí mà các ngân hàng tính để tạo khoản vay thường là 1 điểm gốc hoặc 1% số tiền được vay.

Ví dụ về các điểm để giảm thanh toán

Người vay có nên trả điểm chiết khấu hay không tùy thuộc vào các yếu tố như số tiền họ phải đặt dưới dạng tiền gửi khi đóng cửa và thời gian người vay dự định ở trong nhà bao lâu. Nếu các điểm chiết khấu được trả để giảm lãi suất, đó là một lợi thế nếu người vay dự định ở trong nhà trong một thời gian dài vì các khoản thanh toán thế chấp sẽ thấp hơn. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, tốt hơn là trả bằng 0 điểm và sử dụng tiền cho nội thất gia đình hoặc các khoản đầu tư khác thay thế.

Hãy xem xét một ví dụ sử dụng thế chấp có lãi suất cố định 30 năm (FRM) từ người cho vay giả định (Người cho vay X). Ví dụ cụ thể này được cung cấp bởi trang web máy tính thế chấp của Hoa Kỳ và cho thấy một ví dụ về cách các điểm chiết khấu làm giảm lãi suất. Nó giả định rằng tỷ lệ cho FRM 30 năm là 4, 125%.

Tỷ lệ	Điểm	APR
3, 875%	1.524	4, 075%
4.000%	0.461	4, 11%
4, 125%	0, 000	4, 97%