Thập kỷ qua đã chứng kiến một xu hướng thúc đẩy internet trong cho vay ngang hàng (P2P). Đó là một hình thức tài chính cho phép người vay có được một khoản vay từ một nhóm người cho vay cá nhân mà không cần thông qua một trung gian, chẳng hạn như ngân hàng. Tăng trưởng trong ngành được thiết lập để lên một tầm cao mới. Theo Statista, khoảng 26% người Mỹ cho biết họ đã sử dụng dịch vụ cho vay P2P. Trang web dự đoán rằng thị trường trong nước sẽ có giá trị lên tới 86 tỷ đô la vào năm 2018. Và đến năm 2024, ngành công nghiệp toàn cầu dự kiến sẽ tăng cao tới 898 tỷ đô la vào năm 2024, theo báo cáo của Trans minh Market Research.
Cho đến nay, phần lớn các khoản vay P2P là cá nhân, được sử dụng để tài trợ cho việc cải thiện nhà hoặc trả hết nợ thẻ tín dụng. Nhưng gần đây, số lượng người cho vay P2P tham gia kinh doanh thế chấp đã tăng đều đặn.
Cho vay P2P phổ biến
Công ty cho vay ngang hàng có trụ sở tại San Francisco, SoFi cung cấp cả các khoản vay tái cấp vốn thế chấp và thế chấp ở 29 tiểu bang và Quận Columbia, với nhiều hơn nữa. Một công ty khác, National Family Mort thế chấp, tạo điều kiện cho thế chấp nhà ngang hàng và cho vay lại tài chính giữa những người thân. LendingClub Corp, công ty tự xưng là thị trường tín dụng trực tuyến P2P lớn nhất thế giới với hơn 20 tỷ đô la cho vay, gần đây cho biết họ có kế hoạch mở rộng thành thế chấp. Không có ngày nào được thiết lập cho điều đó. Thậm chí còn có một P2P chuyên về ngành thế chấp thương mại và dân cư - LendInvest, có trụ sở tại Anh - gần đây đã hạ mức tối thiểu của nhà đầu tư (khoản vay của nó không có sẵn cho người vay tại Hoa Kỳ vào thời điểm này).
( Để tìm hiểu thêm về hiện tượng này, hãy xem: Cho vay ngang hàng] và Cho vay ngang hàng xuống biên giới tài chính ).
Làm thế nào nó hoạt động
Quá trình nhận khoản vay thế chấp P2P thay đổi tùy theo công ty, nhưng thường tuân theo một mô hình tương tự như được nêu ra bởi SoFi:
- Người vay bắt đầu đăng ký trực tuyến và nhận số tiền lãi và lãi suất cho vay đủ điều kiện. Bạn chọn số tiền vay và lãi suất phù hợp nhất với bạn, hoàn thành đơn đăng ký và nhận thư chấp thuận trước cho khoản vay của bạn. Bạn gửi đề nghị của mình cho người bán và đóng khoản vay. Tại thời điểm này, bạn tải lên hợp đồng mua bán, khóa lãi suất, có được thẩm định tài sản và ký các tài liệu cuối cùng.
Theo SoFi, các khoản vay thế chấp điển hình đóng trong 30 ngày hoặc ít hơn.
Ưu và nhược điểm
Trước khi đăng ký khoản vay thế chấp P2P, bạn nên cân nhắc cả ưu điểm và nhược điểm.
Ở phía trên:
- Người cho vay P2P có xu hướng phê duyệt những người có điểm tín dụng thấp hơn. Lãi suất cho các khoản vay P2P thường thấp hơn so với các khoản cho vay thông qua một người cho vay truyền thống. Phí dịch vụ thường cũng thấp hơn, phản ánh sự thiếu chi phí mà P2P có.
Về mặt nhược điểm:
- Thời gian xử lý và phê duyệt khoản vay có thể lâu hơn - có thể là sản phẩm có điểm tín dụng thấp hơn và nhu cầu bác sĩ thú y hoàn toàn hơn. Phí thanh toán (đối với những người vay không trả đúng hạn) có thể rất dốc, làm xói mòn bất kỳ khoản lãi nào lợi thế được cung cấp bởi loại cho vay này.
Ai được lợi?
Như chúng tôi đã đề cập ở trên, một trong những lợi thế của việc sử dụng người cho vay P2P để thế chấp là họ có xu hướng chấp thuận những người có điểm tín dụng thấp hoặc công bằng. Đây là một cái gì đó chủ nhà mới, đặc biệt là millennials, có thể sẽ đánh giá cao. Những người rơi vào các loại này có xu hướng bị đẩy ra khỏi thị trường thế chấp. Nhưng với sự gia tăng của thị trường P2P, nhiều người đã bị khóa, bao gồm cả những người bắt đầu phát triển lịch sử tín dụng của họ, đang tìm cách biến việc sở hữu nhà thành hiện thực.
Tùy chọn kết hợp và kết hợp
Với rất ít công ty cung cấp các khoản thế chấp P2P, một số người vay đã chuyển sang chiến lược lai: Họ tài trợ cho khoản thanh toán xuống cho tài sản của họ bằng khoản vay P2P và số dư bằng khoản vay thông thường. Tuy nhiên, có được một khoản vay P2P và thực sự sử dụng nó để thanh toán xuống là hai điều khác nhau. Hãy chắc chắn kiểm tra xem công ty hoặc ngân hàng thế chấp của bạn thậm chí sẽ chấp nhận sử dụng khoản vay P2P như một khoản thanh toán xuống.
Điểm mấu chốt
Thị trường P2P của Mỹ hiện được ước tính trị giá ít nhất 86 tỷ đô la vào cuối năm 2018. Trong khi một số nhà phê bình gọi là ngành công nghiệp đã vượt qua, có khả năng cao là dấu chân cho vay thế chấp của các nhà cung cấp cho vay P2P sẽ tăng lên. Khi ngày càng có nhiều nhà cung cấp P2P cạnh tranh khách hàng thế chấp, loại khoản vay mới này có lẽ đáng để xem xét để so sánh nó với các nguồn cho vay thông thường khác. Nó có thể là một lựa chọn khả thi cho bất kỳ ai gặp khó khăn trong việc có được tài chính thông thường hoặc cho những người có tín dụng xuất sắc muốn có một quy trình đơn giản hơn và lãi suất thấp hơn.
Cách tốt nhất để bạn theo dõi sự phát triển trong thị trường P2P - bao gồm các công ty mới cung cấp các khoản thế chấp - là kiểm tra các trang web công nghiệp như Lend Academy.
