Chính sách tham gia là gì?
Hợp đồng tham gia là hợp đồng bảo hiểm trả cổ tức cho chủ hợp đồng. Cổ tức được tạo ra từ lợi nhuận của công ty bảo hiểm đã bán hợp đồng và thường được chi trả hàng năm trong suốt thời hạn của chính sách. Hầu hết các chính sách cũng bao gồm một khoản thanh toán cuối cùng hoặc cuối cùng được thanh toán khi hợp đồng đáo hạn. Một số chính sách tham gia có thể bao gồm số tiền cổ tức được đảm bảo, được xác định khi bắt đầu chính sách. Chính sách tham gia cũng được gọi là "chính sách có lợi nhuận".
Hiểu chính sách tham gia
Các chính sách tham gia thường là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như chính sách tham gia trọn đời. Cổ tức mà chủ sở hữu chính sách nhận được có thể được sử dụng theo nhiều cách khác nhau. Đầu tiên, chủ hợp đồng có thể áp dụng số tiền thu được từ cổ tức cho khoản thanh toán phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm. Thứ hai, cổ tức có thể được giữ với bảo hiểm dưới dạng tiền gửi để tạo ra lãi giống như một tài khoản tiết kiệm thông thường. Cuối cùng, chủ hợp đồng có thể chỉ cần nhận thanh toán cổ tức bằng tiền mặt, giống như thanh toán cổ tức trên cổ phiếu
Chìa khóa chính
- Chính sách tham gia là một chính sách trong đó chính sách bảo hiểm chi trả cổ tức cho các chủ sở hữu chính sách. Chúng thực chất là một hình thức chia sẻ rủi ro, trong đó công ty bảo hiểm chuyển một phần rủi ro cho các chủ hợp đồng. Chủ hợp đồng có thể nhận được phí bảo hiểm của họ bằng tiền mặt qua thư hoặc giữ chúng dưới dạng tiền gửi với công ty bảo hiểm để kiếm lãi hoặc có thêm các khoản thanh toán vào phí bảo hiểm của họ.
Chính sách tham gia so với chính sách không tham gia
Các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm được ước tính để đáp ứng chi phí của họ. Phí bảo hiểm không tham gia thường thấp hơn phí bảo hiểm cho các chính sách tham gia. Các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cao hơn cho các chính sách tham gia, dựa trên các dự đoán bảo thủ, với mục đích trả lại tiền thừa. Điều này có ý nghĩa đối với việc xử lý thuế của chính sách. IRS đã phân loại các khoản thanh toán được thực hiện bởi công ty bảo hiểm là tiền lãi cho phí bảo hiểm vượt mức thay vì chi trả cổ tức.
Ví dụ, một công ty bảo hiểm sẽ dựa trên phí bảo hiểm cao hơn và tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn so với dự kiến. Bằng cách vận hành từ các dự đoán bảo thủ, một công ty bảo hiểm có thể bảo vệ tốt hơn trước rủi ro. Cuối cùng, điều này tốt hơn cho từng chủ hợp đồng vì nó giúp bù đắp rủi ro mất khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm của họ, dẫn đến phí bảo hiểm dài hạn thấp hơn. Các chính sách tham gia về cơ bản là một hình thức chia sẻ rủi ro, trong đó công ty bảo hiểm chuyển một phần rủi ro cho các chủ hợp đồng.
Mặc dù lãi suất, tỷ lệ tử vong và chi phí mà các công thức cổ tức được dựa trên sự thay đổi từ năm này sang năm khác, một công ty bảo hiểm sẽ không thay đổi cổ tức thường xuyên. Thay vào đó, họ sẽ thay đổi công thức cổ tức định kỳ dựa trên kinh nghiệm và dự đoán các yếu tố trong tương lai. Những tuyên bố này áp dụng cho toàn bộ bảo hiểm nhân thọ. Tỷ lệ cổ tức chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn cầu có thể điều chỉnh thường xuyên hơn, thậm chí hàng tháng.
Chính sách tham gia có thể chi phí ít hơn so với chính sách không tham gia trong thời gian dài. Với các chính sách giá trị tiền mặt, cổ tức thường sẽ tăng khi giá trị tiền mặt của chính sách tăng. Từ góc độ của chủ hợp đồng, các chính sách trọn đời về cơ bản là không có rủi ro vì công ty bảo hiểm chịu mọi rủi ro - mặc dù với việc tham gia các chính sách trọn đời, công ty bảo hiểm chuyển một số rủi ro cho chủ hợp đồng.
Tuy nhiên, câu hỏi liệu các chính sách tham gia có vượt trội hơn các chính sách không tham gia hay không là một vấn đề phức tạp và phụ thuộc phần lớn vào nhu cầu cá nhân. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nói chung là một chính sách không tham gia với phí bảo hiểm thấp. Nó có thể phù hợp với yêu cầu của một cá nhân quan tâm đến việc cung cấp cho những người thụ hưởng của họ với ít khoản thanh toán hơn. Nhưng các cá nhân quan tâm đến việc kiếm cổ tức thường xuyên từ chính sách của họ trong suốt cuộc đời có thể lựa chọn chính sách tham gia.
