Phải trả cho cái chết (POD) là gì?
Phải trả khi chết (POD) là một thỏa thuận giữa ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng và khách hàng chỉ định người thụ hưởng nhận tất cả tài sản của khách hàng. Việc chuyển tài sản ngay lập tức được kích hoạt bởi cái chết của khách hàng. Mặc dù bệnh hoạn, những cấu trúc này rất quan trọng để hiểu.
Phải trả cho cái chết cũng được gọi là một niềm tin Taken.
Hiểu về cái chết phải trả
Một cá nhân có tài khoản hoặc chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng có thể chỉ định một người thụ hưởng sẽ thừa kế bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản sau khi họ qua đời. Tài khoản ngân hàng có người thụ hưởng được nêu tên được gọi là tài khoản phải trả khi chết (POD). Những người chọn tài khoản POD làm như vậy để giữ tiền của họ ra khỏi tòa án quản chế trong trường hợp họ qua đời.
Thật dễ dàng để chuyển đổi một tài khoản thành một tài khoản phải trả trên tài khoản chết. Chỉ định người thụ hưởng là một dịch vụ miễn phí cho phép chuyển tất cả các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra, tiền gửi bảo đảm, trái phiếu tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi khác bằng cách điền vào các biểu mẫu thích hợp tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn. Chủ tài khoản chỉ cần thông báo cho ngân hàng biết ai là người thụ hưởng. Cuối cùng, ngân hàng sẽ cung cấp cho chủ sở hữu tài khoản một mẫu chỉ định người thụ hưởng được gọi là ủy thác Taken để điền vào. Mẫu hoàn thành cung cấp cho ủy quyền ngân hàng để chuyển đổi tài khoản thành POD.
Người thụ hưởng được nêu tên không được hưởng bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản trong khi chủ tài khoản vẫn còn sống. Khi chết, người thụ hưởng sẽ tự động trở thành chủ sở hữu của tài khoản, bỏ qua tài sản của chủ tài khoản và bỏ hoàn toàn chứng thực di chúc. Trong trường hợp chủ sở hữu tài khoản POD qua đời với các khoản nợ và thuế chưa thanh toán, tài khoản POD của anh ta có thể phải chịu các khiếu nại của các chủ nợ và chính phủ.
Nếu chủ tài khoản sống trong trạng thái tài sản cộng đồng, vợ hoặc chồng có yêu cầu một nửa tài sản trong tài khoản POD, ngoại trừ tài sản được mua trước khi kết hôn hoặc tiền được thừa kế. Để yêu cầu bồi thường cho các quỹ, người thụ hưởng phải xuất trình ID chính phủ làm bằng chứng nhận dạng bên cạnh bản sao có chứng thực của giấy chứng tử.
Nếu tài khoản thuộc sở hữu chung của nhiều người, một người thụ hưởng có tên không thể truy cập vào quỹ cho đến khi chủ sở hữu cuối cùng chết. Trong trường hợp này, các tài sản trong tài khoản sẽ được chuyển cho những người thụ hưởng được đặt tên bởi chủ sở hữu cuối cùng còn sống.
Không có quy định về số tiền tối thiểu phải có sẵn trong tài khoản khi chết. Cũng không có giới hạn nào đối với khoản phải trả trên tài khoản tử vong vì chủ tài khoản có thể chi tiêu tất cả số tiền trước khi chết, thay đổi người thụ hưởng trên tài khoản hoặc đóng hoàn toàn tài khoản.
Chìa khóa chính
- Payable On Death (POD) là một thỏa thuận mà một cá nhân thực hiện với các tổ chức tài chính để chỉ định người thụ hưởng vào tài khoản ngân hàng hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) của họ. Nó cũng được biết đến như là một niềm tin Taken.PODs đơn giản hơn để tạo và duy trì so với niềm tin và ý chí.
Lợi ích của tài khoản POD
Một lợi ích đáng kể của tài khoản POD là chủ sở hữu tài khoản có thể tăng giới hạn bảo hiểm của mình theo Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Giới hạn bảo hiểm tiêu chuẩn cho tài sản của một cá nhân tại một tổ chức tài chính cụ thể, bao gồm kiểm tra và tiết kiệm tài khoản, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi là 250.000 đô la.
Vì POD là một loại ủy thác sống có thể hủy ngang có người khác có lợi ích trên tài khoản, FDIC cung cấp bảo hiểm lên tới $ 1, 250, 000 cho tối đa năm tài khoản tại một ngân hàng trong đó mỗi tài khoản có một người thụ hưởng được đặt tên khác nhau. Mỗi người thụ hưởng không thể được bảo hiểm hơn $ 250.000. Thay vì tiết kiệm 1.250.000 đô la trong một tài khoản sẽ chỉ được bảo hiểm tối đa 250.000 đô la, việc có nhiều khoản phải trả trên tài khoản tử vong có thể tăng phạm vi bảo hiểm của chủ tài khoản lên gấp năm lần giới hạn tiêu chuẩn.
Theo nguyên tắc chung, một khoản phải trả trên tài khoản tử vong có thể có nhiều hơn một người thụ hưởng. Tuy nhiên, nếu chủ tài khoản muốn mỗi người thụ hưởng nhận được các phần tài sản trong tài khoản không đồng đều, họ phải kiểm tra xem luật pháp tiểu bang của họ có cho phép hay không, vì một số tiểu bang chỉ cho phép phân phối tiền bằng nhau trong tài khoản POD.
Điều quan trọng cần lưu ý là một POD mạnh hơn ý chí và di chúc cuối cùng. Nếu tài khoản POD có một cá nhân được đặt tên là người thụ hưởng và ý chí của chủ tài khoản liệt kê một cá nhân khác là người thụ hưởng, thì người thụ hưởng được chỉ định của POD sẽ thắng thế. Người thụ hưởng có tên trên tài khoản POD không bắt buộc phải tôn trọng di chúc và di chúc cuối cùng của chủ tài khoản, do đó, điều bắt buộc là cá nhân phải đảm bảo thay đổi hoặc hủy bỏ người thụ hưởng POD nếu họ có người khác được liệt kê trong di chúc của họ.
Tài khoản POD rất giống với thỏa thuận chuyển tiền (TOD) nhưng giao dịch với tài sản ngân hàng của một người thay vì cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc tài sản đầu tư khác. Cả hai thỏa thuận POD và TOD đều cung cấp các phương tiện phân tán tài sản nhanh chóng, vì cả hai đều tránh quá trình quản chế, có thể mất vài tháng.
Hạn chế của tài khoản POD
Hạn chế chính của tài khoản POD là không thể nêu tên người thụ hưởng thay thế vào tài khoản của bạn. Nếu người bạn được chỉ định nhận số tiền thu được sẽ chết trước bạn, thì nội dung trong tài khoản của bạn sẽ tự động được chuyển sang di sản hoặc di chúc. Đặt tên nhiều người thụ hưởng vào tài khoản có thể giúp bù đắp nhược điểm này.
Một nhược điểm khác của tài khoản POD là khi có các khoản thuế và các khoản vay phải trả khi chết như một phần của bất động sản lớn hơn. Chấp hành viên có thể gặp khó khăn khi giải quyết các chi phí này bằng tài khoản POD.
Cuối cùng, việc đặt tên cho nhiều người thụ hưởng có thể làm phức tạp quá trình phân chia số tiền thu được từ các công cụ tài chính phức tạp, chẳng hạn như trái phiếu. Trong một số trường hợp, số tiền thu được là sự kết hợp của đĩa CD và các công cụ tài chính có lãi khác. Phân chia số tiền thu được của họ đòi hỏi phải có sự thương lượng và thỏa hiệp giữa những người thụ hưởng.
