Một báo cáo tín dụng là gì?
Báo cáo tín dụng là bản phân tích chi tiết về lịch sử tín dụng của một cá nhân được chuẩn bị bởi phòng tín dụng. Các văn phòng tín dụng thu thập thông tin tài chính về các cá nhân và tạo báo cáo tín dụng dựa trên thông tin đó và người cho vay sử dụng các báo cáo cùng với các chi tiết khác để xác định uy tín tín dụng của người xin vay.
Tại Hoa Kỳ, có ba văn phòng báo cáo tín dụng chính: Equachus, Experian và TransUnion. Mỗi công ty báo cáo này thu thập thông tin về chi tiết tài chính cá nhân của người tiêu dùng và thói quen thanh toán hóa đơn của họ để tạo một báo cáo tín dụng duy nhất; mặc dù hầu hết các thông tin là tương tự nhau, thường có sự khác biệt nhỏ giữa ba báo cáo.
Hiểu báo cáo tín dụng
Báo cáo tín dụng bao gồm thông tin cá nhân như địa chỉ hiện tại và trước đây của cá nhân, số An sinh xã hội và lịch sử việc làm. Các báo cáo này cũng bao gồm một bản tóm tắt lịch sử tín dụng như số lượng và loại tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng quá hạn hoặc có trạng thái tốt và thông tin tài khoản chi tiết liên quan đến số dư cao, giới hạn tín dụng và tài khoản ngày được mở.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Hãy chắc chắn xem xét báo cáo tín dụng của bạn trước khi bạn cần nó. Một khách hàng của tôi đã nộp đơn xin thế chấp nhà, và khi ngân hàng rút báo cáo tín dụng của họ, có hơn 20.000 đô la nợ thẻ tín dụng trên báo cáo, nhưng khách hàng không có bất kỳ thẻ tín dụng nào.
Điều đã xảy ra là khách hàng có cùng tên với cha của họ, vì vậy khi báo cáo tín dụng được chạy, nó đã lấy thông tin chính xác của họ, nhưng cũng vô tình rút số dư thẻ tín dụng của cha họ.
Hãy chắc chắn kiểm tra lỗi trước khi bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần phải xin tín dụng để bạn có thể sửa chúng nếu có. Không làm điều này có thể trì hoãn quyết định tín dụng của bạn, khiến người cho vay của bạn suy nghĩ hai lần về việc cho bạn vay tín dụng, và cuối cùng trì hoãn việc mua hàng nhạy cảm với thời gian.
Báo cáo tín dụng cũng liệt kê các yêu cầu tín dụng và chi tiết về các tài khoản được chuyển cho các cơ quan tín dụng như thông tin về các khoản thế chấp và trang trí lương. Nói chung, báo cáo tín dụng giữ thông tin tiêu cực trong bảy năm, trong khi hồ sơ phá sản thường ở trên báo cáo tín dụng trong khoảng 10 năm.
Quan trọng
Mỗi phòng trong số ba văn phòng báo cáo tín dụng chính tại Hoa Kỳ, Equ Equion, Experian và TransUnion, cung cấp các bài đọc tương tự về chi tiết tài chính của người tiêu dùng, nhưng thường có những khác biệt nhỏ.
Báo cáo tín dụng hoạt động như thế nào
Báo cáo tín dụng thường chia thông tin thành bốn phần. Phần đầu của báo cáo chứa thông tin cá nhân về người tiêu dùng và trong nhiều trường hợp, phần này có thể bao gồm các biến thể của tên người tiêu dùng hoặc số An sinh xã hội, đơn giản vì thông tin được báo cáo không chính xác bởi người cho vay hoặc tổ chức khác.
Phần thứ hai bao gồm phần lớn các báo cáo và bao gồm thông tin chi tiết về các dòng tín dụng, còn được gọi là các dòng thương mại. Phần thứ ba bao gồm các hồ sơ công khai như phá sản, bản án và tài sản thế chấp thuế. Phần dưới cùng của báo cáo liệt kê tất cả các thực thể gần đây đã yêu cầu xem báo cáo tín dụng của cá nhân.
Nếu một cá nhân nộp đơn xin tín dụng, chính sách bảo hiểm hoặc tài sản cho thuê, chủ nợ, công ty bảo hiểm, chủ nhà và những người khác được chọn hợp pháp để truy cập báo cáo tín dụng của mình. Chủ lao động cũng có thể yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của một cá nhân miễn là cá nhân đó đồng ý và cấp phép bằng văn bản. Các thực thể này thường phải trả cho văn phòng tín dụng cho báo cáo, đó là cách các văn phòng tín dụng kiếm được tiền.
Cân nhắc đặc biệt
Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng yêu cầu mỗi ba phòng báo cáo tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần. Luật liên bang cũng cho phép người tiêu dùng nhận báo cáo tín dụng miễn phí nếu bất kỳ công ty nào có hành động bất lợi chống lại họ. Điều này bao gồm từ chối tín dụng, bảo hiểm hoặc việc làm cũng như các báo cáo từ các cơ quan thu thập hoặc bản án; tuy nhiên, người tiêu dùng phải yêu cầu báo cáo trong vòng 60 ngày kể từ ngày xảy ra hành động bất lợi.
Ngoài ra, những người tiêu dùng đang hưởng phúc lợi, những người thất nghiệp và có kế hoạch tìm việc trong vòng 60 ngày và nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính cũng được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi cơ quan báo cáo.
Chìa khóa chính
- Một báo cáo tín dụng là một bản tóm tắt chi tiết về lịch sử tín dụng của một cá nhân, được chuẩn bị bởi một phòng tín dụng. Báo cáo bao gồm thông tin cá nhân, chi tiết về hạn mức tín dụng, hồ sơ công khai như phá sản và danh sách các thực thể đã yêu cầu xem báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Ba văn phòng tín dụng lớn, Equ Equus, Experian và TransUnion, mỗi phòng đều được yêu cầu cung cấp cho người tiêu dùng một báo cáo miễn phí mỗi năm.
