Sốc thanh toán là gì
Cú sốc thanh toán là rủi ro khi các khoản thanh toán định kỳ trong tương lai theo lịch trình của khoản vay có thể tăng đáng kể và có thể khiến người vay không trả được nợ. Cú sốc thanh toán là một rủi ro với nhiều sản phẩm thế chấp phổ biến, bao gồm các khoản thế chấp có thể điều chỉnh lãi suất tùy chọn (ARM) và các khoản vay chỉ có lãi.
Sốc thanh toán XUỐNG
Cú sốc thanh toán có thể là kết quả của một số điều, bao gồm hết hạn lãi suất ban đầu hoặc tạm thời, kết thúc thời hạn lãi suất cố định, kết thúc thời hạn thanh toán chỉ có lãi, điều chỉnh lại tùy chọn thanh toán có thể điều chỉnh- thế chấp lãi suất (ARM) hoặc tăng lãi suất được lập chỉ mục đầy đủ của ARM.
Người tiêu dùng, bị lôi kéo vào các khoản thế chấp này vì các khoản thanh toán hàng tháng tương đối thấp, tin rằng thế chấp nhà sẽ vẫn có giá phải chăng. Tuy nhiên, các cấu trúc thanh toán này có thể gây tác dụng ngược với người vay nếu sự gia tăng của các khoản thanh toán theo lịch vượt quá mức mà họ có thể thoải mái thanh toán mỗi tháng. Người vay nên hiểu cấu trúc và số lượng thực của các khoản vay mà họ đang xem xét, nhưng cũng có khái niệm về cú sốc thanh toán để tránh vỡ nợ trong khoản vay hoặc rơi vào tình trạng bất ổn về tài chính. Người cho vay không muốn người vay mặc định về các khoản thế chấp của họ, vì vậy họ được đầu tư để ngăn chặn cú sốc thanh toán.
Tính toán ngưỡng sốc thanh toán của người vay
Để ngăn chặn mặc định cho vay thế chấp, người cho vay sẽ không cho người vay mà họ không nghĩ có thể hỗ trợ các khoản thanh toán hàng tháng. Họ đã nghĩ ra một số biện pháp để tính toán rủi ro vỡ nợ của người đi vay. Một biện pháp như vậy là Quy tắc 28/4 để tính toán số nợ có thể được thực hiện bởi một cá nhân hoặc hộ gia đình. Quy tắc nêu rõ, một hộ gia đình nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng cho tổng chi phí nhà ở và không quá 36% cho tất cả các khoản nợ khác, bao gồm cả nhà ở và các khoản nợ khác như vay mua ô tô.
Các viện tài chính sử dụng các tính toán để xác định ngưỡng sốc thanh toán của một cá nhân và để xác định họ sẽ cung cấp tài chính cho ai và họ sẽ không cung cấp cho ai. Ngưỡng thanh toán có cơ sở dựa trên ý tưởng rằng một người vay, đã trả các khoản thanh toán nhà ở hàng tháng đáng kể, có thể xử lý một khoản thanh toán thậm chí còn quan trọng hơn. Một người vay có thể là nạn nhân của cú sốc thanh toán và vỡ nợ cho vay nếu họ hiện có khoản thanh toán nhà ở khiêm tốn và các cam kết hàng tháng mới cao hơn đáng kể.
Các ngân hàng hoặc người cho vay thế chấp tạo ra các công thức ngưỡng của họ để xác định xem tỷ lệ thanh toán cho vay mua nhà hiện tại so với các khoản thanh toán thế chấp được đề xuất có đủ thấp để ngăn chặn cú sốc thanh toán hay không. Tuy nhiên, thông thường người cho vay từ chối tài trợ cho người vay có khoản thanh toán sẽ là 200 phần trăm, hoặc nhiều hơn, trong khoản thanh toán nhà ở hiện tại. Khoản thanh toán nhà ở hiện tại có thể là thế chấp hoặc chi phí thuê nhà. Ngoài ra, việc xem xét điểm tín dụng và hệ số dòng tiền vào tính toán ngưỡng sốc thanh toán được phép.
Tính toán này không có nghĩa là một người vay với khoản thanh toán nhà ở hiện tại thấp sẽ không thể đủ điều kiện để thế chấp. Thay vào đó, tính toán được sử dụng để hướng dẫn người vay vào loại khoản vay chính xác, đây có thể là khoản vay truyền thống và bảo thủ hơn. Các khoản vay bảo thủ bao gồm thế chấp có lãi suất cố định (FRM) và thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) với mức trần trọn đời để ngăn chặn cú sốc thanh toán.
Các khoản vay có lãi suất cố định không có rủi ro sốc thanh toán đi kèm với việc tăng thanh toán hoặc lãi suất theo lịch trình. ARM có giới hạn trọn đời có giới hạn về số tiền lãi mà khoản vay có thể có.
