Tối đa hóa lương hưu là gì?
Tối đa hóa lương hưu là một chiến lược nghỉ hưu cho các cặp vợ chồng liên quan đến việc lựa chọn khoản thanh toán niên kim cao nhất có thể trong suốt cuộc đời của một người phối ngẫu trong khi có được bảo hiểm nhân thọ để cung cấp thu nhập cho người phối ngẫu còn sống.
Tối đa hóa lương hưu liên quan đến việc sử dụng hai sản phẩm thu nhập hưu trí: một niên kim chỉ dành cho cuộc sống, sẽ cung cấp khoản thanh toán tiền mặt cao nhất cho một cá nhân nhưng dừng lại khi cá nhân đó chết, và bảo hiểm nhân thọ, có thể cung cấp thu nhập cho người phối ngẫu còn sống.
Đây là một chiến lược rủi ro. Người về hưu có thể chọn một niên kim an toàn hơn và sống sót an toàn hơn, đảm bảo lợi ích cho cuộc sống cho cả hai vợ chồng.
Hiểu tối đa hóa lương hưu
Khoản thanh toán cao hơn của một niên kim chỉ có thể hấp dẫn đối với một số cặp vợ chồng vì rủi ro của một chiến lược như vậy có thể được giảm bớt bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ. Lý do là khoản thanh toán tăng thêm của niên kim chỉ có thể cung cấp nhiều hơn thu nhập thêm để trả phí bảo hiểm của chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Tuy nhiên, có nhiều chi tiết để xem xét.
Các cặp vợ chồng tham gia chương trình hưu trí của chủ lao động có thể xem xét tối đa hóa lương hưu. Các đại lý bảo hiểm có thể đề xuất một chiến lược cho các cặp vợ chồng trong đó người trợ cấp hưu trí có sức khỏe tốt hoặc nếu cặp vợ chồng có các nguồn thu nhập khác để cân bằng rủi ro trong việc lựa chọn cơ cấu niên kim.
Các khoản thanh toán càng cao của một niên kim như vậy càng tạo ra nhiều lợi nhuận cho cặp vợ chồng. Tuy nhiên, nếu cá nhân đến hạn hưởng lương hưu có khả năng chết trước, thì trợ cấp chung hoặc trợ cấp cho người còn sống có thể là lựa chọn tốt nhất.
Lý do tối đa hóa lương hưu
Với tối đa hóa lương hưu, nếu người bị kiện chết trước, người phối ngẫu sống sót sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử vong từ chính sách bảo hiểm nhân thọ đủ để người sống sót mua một niên kim cố định được bảo đảm. Điều này có thể có một khoản thanh toán hàng tháng tốt hơn so với người sống sót sẽ nhận được với tùy chọn niên kim / trợ cấp chung và người sống sót an toàn hơn.
Trong trường hợp người phối ngẫu không được hưởng lương hưu chết trước, người phối ngẫu còn sống có thể hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và tiếp tục nhận khoản thanh toán niên kim cao hơn.
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng các khoản thanh toán từ niên kim cố định được bảo đảm sẽ bị đánh thuế hoàn toàn theo tỷ lệ tăng vốn, trong khi các khoản thanh toán từ niên kim an toàn và chung sống an toàn hơn sẽ được miễn thuế.
Rủi ro tối đa hóa lương hưu
Có nhiều yếu tố quan trọng cần xem xét trước khi thực hiện chiến lược này, bao gồm sức khỏe của cả hai vợ chồng, các nguồn thu nhập khác, ý nghĩa về thuế và các điều khoản cụ thể của lương hưu hoặc chương trình y tế của cặp vợ chồng.
Chìa khóa để thành công với tối đa hóa lương hưu là bảo vệ người phối ngẫu còn sống bằng cách cung cấp cho họ thu nhập đủ lâu dài. Vì một chiến lược như vậy có thể phức tạp, chúng nên được thảo luận với một chuyên gia bảo hiểm, nhà hoạch định tài chính hoặc cố vấn tài chính được cấp phép.
