Lãi suất định kỳ là gì?
Lãi suất định kỳ là một tỷ lệ có thể được tính trên một khoản vay, hoặc nhận ra một khoản đầu tư trong một khoảng thời gian cụ thể. Người cho vay thường trích dẫn lãi suất hàng năm, nhưng các hợp chất lãi suất thường xuyên hơn so với hàng năm trong hầu hết các trường hợp. Lãi suất định kỳ là lãi suất hàng năm chia cho số kỳ hạn gộp.
Số lượng thời gian gộp lớn hơn cho phép thu lãi hoặc thêm vào lãi nhiều lần hơn.
Lãi suất định kỳ hoạt động như thế nào
Số kỳ hạn gộp ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất định kỳ của khoản đầu tư hoặc khoản vay. Tỷ lệ định kỳ của một khoản đầu tư là 1% nếu nó có lợi nhuận hàng năm hiệu quả là 12% và nó hợp chất hàng tháng. Lãi suất định kỳ của nó là 0, 00033, hoặc nếu bạn gộp lãi suất định kỳ hàng ngày, nó sẽ tương đương 0, 03%.
Hợp chất đầu tư càng thường xuyên, nó càng phát triển nhanh. Hãy tưởng tượng rằng hai tùy chọn có sẵn trên khoản đầu tư $ 1.000. Theo lựa chọn thứ nhất, nhà đầu tư nhận được lãi suất 8% hàng năm và các hợp chất lãi hàng tháng. Theo phương án hai, nhà đầu tư nhận được lãi suất 8, 25%, được cộng gộp hàng năm.
Vào cuối giai đoạn 10 năm, khoản đầu tư 1.000 đô la theo phương án một tăng lên 2.219, 64 đô la, nhưng theo phương án hai, nó tăng lên 2.184.04 đô la. Việc gộp tùy chọn thường xuyên hơn mang lại lợi nhuận cao hơn mặc dù lãi suất cao hơn ở tùy chọn hai.
Chìa khóa chính
- Người cho vay thường trích dẫn lãi suất hàng năm, nhưng trong các trường hợp lãi suất thường xuyên hơn so với hàng năm trong hầu hết các trường hợp. Quan tâm đến các khoản thế chấp thường là hợp chất hàng tháng. Người cho vay thẻ thường tính lãi dựa trên lãi suất định kỳ hàng ngày để lãi suất được nhân với số tiền người vay nợ vào cuối mỗi ngày.
Ví dụ về lãi suất định kỳ
Tiền lãi cho một khoản thế chấp được gộp hoặc áp dụng hàng tháng. Nếu lãi suất hàng năm của khoản thế chấp đó là 8%, lãi suất định kỳ được sử dụng để tính lãi được đánh giá trong bất kỳ tháng nào là 0, 08 chia cho 12, tính ra 0, 0067 hoặc 0, 67%.
Số dư gốc còn lại của khoản vay thế chấp sẽ có lãi suất 0, 67% được áp dụng cho mỗi tháng.
Các loại lãi suất
Lãi suất hàng năm thường được trích dẫn cho các khoản vay hoặc đầu tư là lãi suất danh nghĩa, tỷ lệ định kỳ trước khi tính lãi gộp. Lãi suất hiệu quả là lãi suất thực tế sau khi các hiệu ứng gộp được đưa vào tính toán.
Bạn phải biết lãi suất danh nghĩa của khoản vay và số kỳ tính gộp để tính lãi suất hàng năm hiệu quả của khoản vay. Đầu tiên, chia tỷ lệ danh nghĩa cho số giai đoạn gộp. Kết quả là tỷ lệ định kỳ. Bây giờ thêm số này vào 1 và lấy tổng bằng sức mạnh của số lãi suất gộp. Trừ 1 từ sản phẩm để có lãi suất hiệu quả.
Ví dụ: nếu một hợp đồng thế chấp hàng tháng và có lãi suất danh nghĩa hàng năm là 6%, thì tỷ lệ định kỳ của nó là 0, 5%. Khi bạn chuyển đổi tỷ lệ phần trăm thành số thập phân và thêm 1, tổng là 1, 005. Con số này đến sức mạnh thứ 12 là 1.0617. Khi bạn trừ 1 từ số này, chênh lệch là 0, 0617 hoặc 6, 17%. Tỷ lệ hiệu quả cao hơn một chút so với tỷ lệ danh nghĩa.
Người cho vay thẻ tín dụng thường tính lãi dựa trên tỷ lệ định kỳ hàng ngày. Lãi suất được nhân với số tiền mà người vay nợ vào cuối mỗi ngày. Tiền lãi này sau đó được thêm vào số dư của ngày hôm đó và toàn bộ quá trình xảy ra một lần nữa sau 24 giờ sau khi mà người vay nợ thường nhiều hơn trừ khi họ đã thanh toán vì giờ đây số dư của họ đã bao gồm tiền lãi của ngày hôm trước. Những người cho vay này thường trích dẫn tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), dựa trên tính toán tỷ lệ định kỳ hàng ngày này. Bạn có thể xác định tỷ lệ định kỳ hàng ngày của mình bằng cách chia APR cho 365, mặc dù một số người cho vay xác định tỷ lệ định kỳ hàng ngày bằng cách chia cho 360.
Sự xem xét đặc biệt
Một số khoản vay quay vòng cung cấp "thời gian ân hạn" từ việc tích lũy lãi suất, cho phép người vay thanh toán số dư của mình trước một ngày nhất định trong chu kỳ thanh toán mà không cần cộng lãi suất vào số dư của họ. Ngày và thời gian ân hạn của bạn, nếu có, cần được xác định rõ ràng trong hợp đồng của bạn với người cho vay.
